刷卡费，降也要降得“服气”

等待刷卡佣金下调的，终于苦尽甘来。11月26日，记者从商业银行证实，央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。

这是一个有趣的讨价还价迷局：一方面，银行业人士表示，相较于其他国家，我国银行卡手续费费率是中等偏低，目前大部分机构的银行卡业务尤其是信用卡业务，处于微利和亏损边缘；另一方面，据中国连锁经营协会调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%~1%，超市业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电业超过60%，企业每年承担刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。简单说，就是——银行说我亏了，企业说你赚了。

在民意的倒逼之下，神秘的刷卡佣金终于降了。其实，早在2011年5月，国务院就批示由国家发改委牵头，会同商务部、人民银行、银监会共同研制降低刷卡手续费方案。博弈一年，降费方案终于获得各方主管部门同意并报送国务院，2012年5月，国务院批准了该方案，8月出台《关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》，再次明确要降低刷卡手续费。但一直拖到11月，这个年中早就获批的方案却选择在次年2月底施行——博弈之复杂、格局之吊诡，窥豹一斑。

对消费者来说，降价总是好事，但今天可以不明不白地降，明天会不会不明不白地涨？所以，刷卡费，降也要降得“服气”：

一是降价到底是谁占了便宜、谁吃了亏？比如数据显示，截至2011年年底，国内银行卡发卡量近30亿张，刷卡消费总额超过16万亿元，这些数字还在蹭蹭上窜——即便按照薄利多销的逻辑，适度调低刷卡佣金，银行方怎么就要到崩溃边缘了呢？

二是如果降价的逻辑前提不明不白，那舆论就没法判断“总体下调幅度在23%~24%”的新政，究竟是“大割肉”还是“毛毛雨”？既然银行方面大喊降价没日子过，那么，可以将此项业务交由竞争性外资或民营机构承担吗？WTO缓冲期已过，银行业务的开放性多已是“青山遮不住”，刷卡这项技术难度并不高的活儿，为什么不能公开“招标”呢？

在垄断式刷卡业务之下，没有独立清爽的成本收益核算，刷卡佣金的降低总显得突兀而不自然。市场经济中，银行自然不是福利院，刷卡也是要挣钱的，但如果没有竞争机制调节市场价格，仅仅靠行政之手抚慰民意，结果要么是伤害了交易方、要么是伤害了游戏规则。

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