孩子理财的第一堂课──零用钱怎么给？

给零用钱，会让孩子开始学习自主、学会控制欲望、拥有规划能力。然而，要何时给？怎么给？给多少？都是学问。

案例一：六岁的如如每次和爸妈出门，一定要求坐投币式电动车、电动马，妈妈不允许就臭着一张脸，一整天不和妈妈说话。

案例二：昨天，妈妈常在十岁的小威房间发现一些新玩具，都是之前小威要求爸妈买给他被拒绝的玩具。逼问之下，才知道他偷偷拿了爸爸书桌抽屉中的两百元。

案例三：二十岁的琪琪又把信用卡刷爆了。这已经是她这两年来第三次，爸爸又气又急，直嚷嚷着「下不为例」。可是，早在第一次时就跟琪琪说过下不为例了…。

金钱象征欲望，无论你有没有刻意教导，孩子其实已经从媒体、同侪与身边大人的言行举止中，建立起自己的金钱价值观，甚至影响着日后的行为。

如果能够从给予零用钱的过程中教育孩子，以上的故事，也许都能避免。

Q1：我已经提供他所有必需品了，为什么他还需要零用钱？

给孩子零用钱，能够让孩子感受到自主权、学习管理金钱，并培养延迟享受的能力。

长期专注儿童青少年发展及亲职教育的杨俐容认为，父母本来就会提供孩子成长过程中的需求，但零用钱是让孩子学习管理金钱，让他在有限的资源中，懂得量入为出，控制欲望。

友缘基金会执行长廖清碧分享，儿子还是三岁娃儿的时候，她就开始给零用钱了。因为每次出门，总为了儿子想买一些她认为不必要的东西而造成亲子关系的拉扯。后来干脆将决定权还给儿子：「钱是一种自主权，他可以决定一些事，不需要什么事都透过大人或是看妈妈脸色。」

透过运用零用钱的过程，他获得自主权，不再事事被安排，物物被供给。

但是，给孩子零用钱是大人的功课与考验，表示要开始学习金钱和欲望的管理。

爸妈一定是不轻松的，因为带领和陪伴孩子比限制孩子更劳心劳力、更需要清楚的价值。

Q2：我应该在几岁开始给孩子零用钱？

杨俐容建议，上小学即可以开始考虑给孩子零用钱，但是刚上小一的孩子需要适应新环境，小二、小三是比较恰当的时间点。

每个孩子的发展速度与爸妈对零用钱教育的期待不同，应该几岁开始给零用钱也没有「标准答案」。但是可以从以下列几点评估，是否可以给孩子零用钱：

评估一：我准备好了吗？

我的心理已经准备好陪伴孩子经历漫长的金钱管理的学习之旅。

我和另一半对零用钱的价值达成共识。

评估二：孩子准备好了吗？

孩子跟我提过想要零用钱的事。

孩子喜欢模仿大人以小东西当代币「买」东西。

孩子能够将付出与回收联想在一起。

孩子出现主动收拾玩具等负责任的态度。

回答的「是」愈多，表示时机愈成熟了！

第一次给孩子零用钱的时候，要说明你的期待，包含心理上的和实质的约定。心理上的如：「我们觉得你已经长大，可以试着决定……」实质的约定则不要忘记告诉他：「这笔钱让你用来买喜欢的东西和存钱，你可以自由支配，但有些东西是不被允许的……」

Q3：我应该根据什么决定给孩子多少零用钱？多久给一次？

零用钱的多寡并无固定额度，只要符合家庭文化和资源即可。但是不妨随着孩子不同的年龄「调涨」零用钱，一来年纪大需求会较多，二来增加零用钱会让孩子有「我长大了！」的感觉。

廖清碧建议，在孩子的年纪后面加一个「○」做为他的周薪，这样五岁的孩子一周就有五十元可用。但她强调「个别差异很大」，因为每个孩子的需求不同，记得要保持弹性，在反复的检讨和调整中找出适合的数字。

但是，不要因为他做家事而给他钱。家庭中的成员应该共同工作、分享、付出关怀，所以基本的家事应该是家庭成员共同分担。但若是想藉由这样让孩子知道努力和收获的关系，额外、本来就会请人做的家事倒是可以聘请孩子帮忙，例如：洗车、粉刷墙面等。一开始可以用周薪的方式，等孩子的等待力、自制力与规划能力更强时，再改为月薪。

零用钱的金额及给的周期有很大弹性，但大原则是「定期定数」，让孩子有计划地使用这笔钱。

Q4：给孩子零用钱应该注意哪些原则？

透过给予零用钱，孩子开始了人生理财的第一堂课，专家建议，面对过程中许多「突发状况」，至少掌握以下四个原则：

原则一：让他花钱

零用钱是用来学习如何使用金钱的工具，不是拿来存的。给孩子零用钱之后，家里就不要放零食等「基本需求之外」的东西，制造让他花钱的环境，他才有学习的机会。

原则二：以身作则

你必须是个言行合一的人，否则孩子可是会很敏锐的抓出你的不一致。因为孩子对于金钱的知识，不在于父母给零用钱的多寡，而在于给零用钱的方式及父母对金钱的态度。

原则三：从错误中学习

一开始，孩子可能在前两天就花光所有的钱，哭着度过接下来的五天。这时，千万不要用「早就跟你说过了！」这类的话来打击他，不要用成人的价值和标准来评判一个七岁孩子的花费。不妨抱抱他、安慰他。

对此，财金智慧教育推广协会秘书长陈琬惠认为，初期不妨请孩子记帐，每周与他检视消费内容，区分花费中哪些是「想要」而非「需要」，下一周可以改善消费的方式。

原则四：不可预支

孩子可能因为透支或是很想买一个昂贵的玩具，而想要「预借下周零用钱」。但所有良好习惯的养成都需一点一滴累积，此时正是孩子掌握欲望及学习等待的好时机。爸妈千万不要因为心软就打破原则。

Q5：如果孩子真的用零用钱买了让人难以忍受的东西，我该怎么做？

在给孩子零用钱之前，先提醒并定下规则，但是他一定会做错，让他做错并陪他检讨是很好的学习。

杨俐容记得，她给孩子第一笔零用钱时曾约法三章：「第一、不买有色素的食品；第二、不买不安全的玩具。」孩子只要不违反这两个约定，就可以决定如何花用他们的零用钱。

其实，只要没有涉及不法，就让孩子用自己的方式用零用钱。

关于理财，是生命里要一直学习的一堂课。借着给予零用钱，和孩子一起学理财吧！