孩子理財的第一堂課──零用錢怎麼給？

給零用錢，會讓孩子開始學習自主、學會控制慾望、擁有規劃能力。然而，要何時給？怎麼給？給多少？都是學問。

案例一：六歲的如如每次和爸媽出門，一定要求坐投幣式電動車、電動馬，媽媽不允許就臭著一張臉，一整天不和媽媽說話。

案例二：昨天，媽媽常在十歲的小威房間發現一些新玩具，都是之前小威要求爸媽買給他被拒絕的玩具。逼問之下，才知道他偷偷拿了爸爸書桌抽屜中的兩百元。

案例三：二十歲的琪琪又把信用卡刷爆了。這已經是她這兩年來第三次，爸爸又氣又急，直嚷嚷著「下不為例」。可是，早在第一次時就跟琪琪說過下不為例了…。

金錢象徵慾望，無論你有沒有刻意教導，孩子其實已經從媒體、同儕與身邊大人的言行舉止中，建立起自己的金錢價值觀，甚至影響著日後的行為。

如果能夠從給予零用錢的過程中教育孩子，以上的故事，也許都能避免。

Q1：我已經提供他所有必需品了，為什麼他還需要零用錢？

給孩子零用錢，能夠讓孩子感受到自主權、學習管理金錢，並培養延遲享受的能力。

長期專注兒童青少年發展及親職教育的楊俐容認為，父母本來就會提供孩子成長過程中的需求，但零用錢是讓孩子學習管理金錢，讓他在有限的資源中，懂得量入為出，控制慾望。

友緣基金會執行長廖清碧分享，兒子還是三歲娃兒的時候，她就開始給零用錢了。因為每次出門，總為了兒子想買一些她認為不必要的東西而造成親子關係的拉扯。後來乾脆將決定權還給兒子：「錢是一種自主權，他可以決定一些事，不需要什麼事都透過大人或是看媽媽臉色。」

透過運用零用錢的過程，他獲得自主權，不再事事被安排，物物被供給。

但是，給孩子零用錢是大人的功課與考驗，表示要開始學習金錢和慾望的管理。

爸媽一定是不輕鬆的，因為帶領和陪伴孩子比限制孩子更勞心勞力、更需要清楚的價值。

Q2：我應該在幾歲開始給孩子零用錢？

楊俐容建議，上小學即可以開始考慮給孩子零用錢，但是剛上小一的孩子需要適應新環境，小二、小三是比較恰當的時間點。

每個孩子的發展速度與爸媽對零用錢教育的期待不同，應該幾歲開始給零用錢也沒有「標準答案」。但是可以從以下列幾點評估，是否可以給孩子零用錢：

評估一：我準備好了嗎？

我的心理已經準備好陪伴孩子經歷漫長的金錢管理的學習之旅。

我和另一半對零用錢的價值達成共識。

評估二：孩子準備好了嗎？

孩子跟我提過想要零用錢的事。

孩子喜歡模仿大人以小東西當代幣「買」東西。

孩子能夠將付出與回收聯想在一起。

孩子出現主動收拾玩具等負責任的態度。

回答的「是」愈多，表示時機愈成熟了！

第一次給孩子零用錢的時候，要說明你的期待，包含心理上的和實質的約定。心理上的如：「我們覺得你已經長大，可以試著決定……」實質的約定則不要忘記告訴他：「這筆錢讓你用來買喜歡的東西和存錢，你可以自由支配，但有些東西是不被允許的……」

Q3：我應該根據什麼決定給孩子多少零用錢？多久給一次？

零用錢的多寡並無固定額度，只要符合家庭文化和資源即可。但是不妨隨著孩子不同的年齡「調漲」零用錢，一來年紀大需求會較多，二來增加零用錢會讓孩子有「我長大了！」的感覺。

廖清碧建議，在孩子的年紀後面加一個「○」做為他的週薪，這樣五歲的孩子一週就有五十元可用。但她強調「個別差異很大」，因為每個孩子的需求不同，記得要保持彈性，在反覆的檢討和調整中找出適合的數字。

但是，不要因為他做家事而給他錢。家庭中的成員應該共同工作、分享、付出關懷，所以基本的家事應該是家庭成員共同分擔。但若是想藉由這樣讓孩子知道努力和收穫的關係，額外、本來就會請人做的家事倒是可以聘請孩子幫忙，例如：洗車、粉刷牆面等。一開始可以用週薪的方式，等孩子的等待力、自製力與規劃能力更強時，再改為月薪。

零用錢的金額及給的週期有很大彈性，但大原則是「定期定數」，讓孩子有計畫地使用這筆錢。

Q4：給孩子零用錢應該注意哪些原則？

透過給予零用錢，孩子開始了人生理財的第一堂課，專家建議，面對過程中許多「突發狀況」，至少掌握以下四個原則：

原則一：讓他花錢

零用錢是用來學習如何使用金錢的工具，不是拿來存的。給孩子零用錢之後，家裡就不要放零食等「基本需求之外」的東西，製造讓他花錢的環境，他才有學習的機會。

原則二：以身作則

你必須是個言行合一的人，否則孩子可是會很敏銳的抓出你的不一致。因為孩子對於金錢的知識，不在於父母給零用錢的多寡，而在於給零用錢的方式及父母對金錢的態度。

原則三：從錯誤中學習

一開始，孩子可能在前兩天就花光所有的錢，哭著度過接下來的五天。這時，千萬不要用「早就跟你說過了！」這類的話來打擊他，不要用成人的價值和標準來評判一個七歲孩子的花費。不妨抱抱他、安慰他。

對此，財金智慧教育推廣協會秘書長陳琬惠認為，初期不妨請孩子記帳，每週與他檢視消費內容，區分花費中哪些是「想要」而非「需要」，下一週可以改善消費的方式。

原則四：不可預支

孩子可能因為透支或是很想買一個昂貴的玩具，而想要「預借下週零用錢」。但所有良好習慣的養成都需一點一滴累積，此時正是孩子掌握慾望及學習等待的好時機。爸媽千萬不要因為心軟就打破原則。

Q5：如果孩子真的用零用錢買了讓人難以忍受的東西，我該怎麼做？

在給孩子零用錢之前，先提醒並定下規則，但是他一定會做錯，讓他做錯並陪他檢討是很好的學習。

楊俐容記得，她給孩子第一筆零用錢時曾約法三章：「第一、不買有色素的食品；第二、不買不安全的玩具。」孩子只要不違反這兩個約定，就可以決定如何花用他們的零用錢。

其實，只要沒有涉及不法，就讓孩子用自己的方式用零用錢。

關於理財，是生命裡要一直學習的一堂課。藉著給予零用錢，和孩子一起學理財吧！