美改革信用卡管理规章 有利消费者

2008-05-04 22:51

 

美国联储局和其他两个金融管理机构星期五公布了改革的信用卡管理规章草案，这将是美国几十年来治理信用卡业最积极、最严格的努力，草案禁止银行任意调高欠款利率等行为，有利消费者。

据华圣顿邮报和今日美国2日报导，新条例可望年底完成最终修订版本，新条例将管束消费者长期抱怨的"不公平或欺骗"的信用卡惯例。这类惯例包括对已经偿还的负债收取利息，而且在消费者没有被给予足够的时间来付款时就收取逾期费用，当一张卡因不同的欠款适用不同利率时，发卡公司不可以把还款优先抵缴适用最低利率的欠款余额。

过去，政府主管单位以强制信用卡发卡公司对消费者更好地揭露(disclose)使用条件和条款来管理信用卡业务。去年夏天，联储局提议要求发卡公司改进条款的公开 (disclosure)，这个计划仍在考虑中。不过信用卡监督单位和政府官员认为，这个星期四由储蓄机构管理局(OTS，(Office of Thrift Supervision)和国家信用合作社管理局(NCUA，National Credit Union Administration )公布的新提案更清楚地发出对消费者有利的讯息。

在次级房贷危机中，美国联储局被批评反应太慢，这次新的信用卡管理规章草案也显示联储局的转变，不愿意让发卡公司透过莫名奇妙的费用和利率调升迫使消费者负债更高。

监管所有联邦和一些州储蓄机构的储蓄机构管理局OTS 以及监督信用合作社的国家信用合作社管理局宣布他们已经同意了这个提议草案，联储局将进行表决。一旦三个机构都同意，这个管理规则将公布在联邦公报。之后公众有75天可以发表意见。

以下是储蓄机构管理局公布的改革草案主要条款：

*合理的付款通知时间。除非消费者被给予合理的时间来缴款，信用卡公司不能认定付款延滞。银行、储蓄机构和信用社必须确定信用卡通知信至少在付款到期日之前21天邮寄或是派发。

*双循环付款(Double cycle billing.)。银行不可以采用把最近一个周期的欠款余额拉到前一个周期来计算费用的这个双循环付款习惯。现形实务上，一个没有欠款的持卡人，本周期刷卡500美元之后准时缴款450美元，将被以全额500美元计算利息。

*欠款的利率调升。除非一些情况下，否则银行不能任意调高欠款的年利率。

*还款的分配(Payment allocation)。当不同欠款余额有不同的利率时，银行不能将高于最低缴交金额的还款以伤害消费者的方式分配。他们必须优先把全部的缴款金额分至最高利率的欠款部分，或是平均分配给不同利率的欠款余额。

*信用发行的费用／保证金。银行不能收取信用卡的开户费或会员费─　如果这些费用将用到帐户可用余额的大部分。

*广告信用卡有多重年利率或是信用额度范围的银行，必须揭露决定消费者是否适用广告最低利率的因素。

*透支计划选择( Overdraft program opt out.)。规定也将禁止银行以支票帐户、转帐卡购物或自动提款机交易来支付透支额度时收取手续费，除非银行给消费者选择透支付款方式的权利。

* 如果透支完全是因为临时扣除资金超过交易的实际购买金额时，银行不能收取透支费。