【刘正窍门专栏】循序渐进的财富积累(图)

记得刚到美国时第一次去银行，拿着银行工作人员递过来的名目繁多的存款账户表格，直接扫描寻找最高利率。哇，4.2%, 比最普通的2.0%高出一倍还多！就是它了。没想到，回答很干脆：最少存款额度是$10,000。看来存款还有数额“歧视”呀。事实上，理财也是一个良性循环的过程：当你有足够多的积蓄时，就能像富人一样避开很多成本──这意味着你的财富将增长得更快。

还是先从金融账户费用说起。一旦你攒下足够多的资产，银行就不太可能收你各种管理费用，你不必向证券公司支付小额帐户管理费，共同基金公司也许不要你的退休帐户管理年费。在加拿大的朋友常抱怨加拿大银行绝大多数支票帐户都要收月费。但是，如果你保证在支票帐户中的余额在两千加元以上，就可以得到一个“权力账户”（power check account），每月无限制使用，无需月费。

•信用卡费用。很少有比不及时付信用卡帐更愚蠢的错误，这种债务的年利率可能高达12%或更多。然而，根据美联储(Federal Reserve) 2004年的消费者财务状况调查(Survey of Consumer Finances)，户主年龄不到35岁的美国家庭几乎有48%欠信用卡的钱，欠款的中值为1,500美元。不及时偿还信用卡债务，实际上意味着财富负增长。想避免犯这种错误吗？你最好降低一点生活标准，每个月存上一两百美元，从而有一定的积蓄作为缓冲。这样做的一个额外好处是：如果你及时偿还信用卡上的欠款，又只使用20%到30%的信用卡额度，就能获得更好的银行信用，更高的信用分数。这能让你在贷款购买房屋或汽车时享受更低的利率，或建立物业套现贷款的信用额度。

•借贷成本。当你的积蓄增加时，可以有能力买辆车而不是被迫租车。当你买车时，可以用现金支付全款或较大比例首付，因此每月的还贷金额就会小得多。同样，如果你持之以恒地攒钱，就能在购买首套房屋时支付20-25%的首付款，从而不用花钱买住房抵押贷款商业保险。这种保险每贷款10万美元，每年就要交500美元的费用。

•保险费。随着财富的扩张，你承受金融风险的能力随之增强。用不了多久，你会觉得可以提高住房和汽车保险的免赔额。原因是，为修理遭受飓风袭击的房屋或发生碰撞的汽车多承担一两千美元并不会影响自己的财务状况。你的积蓄还可能足够支付以后住养老院的费用，因此不需要长期医疗护理保险，每年可以轻松节省1,500美元或2,000美元。省下来的保险费可用于适当增加外出旅游、文化娱乐类和吃穿方面的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，提高生活质量，减少生病几率，也是科学的理财方法之一。

希望大家都能在享受财富积累的同时，享受生活。

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