留美越久 回国越难

来美国多年，我对周围的事物习以为常，可是妈妈却当成新鲜事，闲聊之中多了些感受。我拿青春赌明天。　在西雅图机场接了妈妈往回开，老人家就问开了，这车是你的吗？我说是的，贷款早付清了，最近又贷款买了一辆家用面包车。她又问为什么一家要有两个车呢？妈妈哪里知道，我女儿到了16岁时也要一辆车。这美国是按你有车设计的，购物、上班、居家一般不在一地，相隔很远，没车不行。加上美国个人主义严重，不喜欢扎堆一起走，成年人一人一辆车就是许多家庭的生活方式。当然，相当多的低收入家庭也会全家凑合一辆车。　

从50年代起，在城里工作的中产阶级们就把家安在郊区。郊区的自然环境好，安静、安全，适合小孩成长。好的居住区常常没有商店，有的只是教堂和学校。所以，上一趟商店少则几公里，多则几十公里。有不少上班族每天来回就是一百公里之上。大多数城市的公共交通不发达，走路又走不起，开车就成为每日生活。一人一车相当于一人一双脚。好在汽油便宜，车快公路好，开个几十里也不是什么负担。　
妈妈不理解我买房买车为什么要贷款，没钱就不要玩格调嘛。　

的确，中国人不习惯借钱消费，把手头的钱花光了就该被骂是败家子了，还敢借钱去超前消费？为什么我要超前消费呢？人年轻时能吃能跑有心情玩，正是享受生活的大好时光，老了就动不了，也没心思玩。所以我消费超前为的是青春作伴。可恨这年轻时功不成，名不就，钱包干瘪瘪，只好铤而走险借钱花。我为什么敢借钱享受？因为有信心呀，每个月都会有进帐，还得起。仗着一技在身，走遍天下不怕。没听歌里唱吗？"你用存款换此生，我拿青春赌明天"，新老两代人是两股道上跑的车，走的不是一条路。当然，我若是真把工作给丢了，房子车子都得卖掉了来赔贷款。

是手里没钱才借款吗？不尽然。我就是真有现钱，买车还是要贷款。因为贷款利率低于股市收益率，我一方面贷款买车买房，一方面把现钱压进股市赚钱，这差额就是我要贷款的经济动力。用银行的钱来谋利嘛。那银行也没亏，它的贷款利息高于吸收存款的利息。当股市收益不好时，我把资金抽回来提前还贷款，左右都逢源。儿子我的这番计较妈妈哪里明白？她还说，你在这贷款的房子里睡得着吗？　太睡得着了。第二天起床看股票帐面，白花花的银子往里滚，才知道明天会更好。有这样的好事，有谁会犯"傻"去银行存钱呢？放心，总有那胆小怕事的要把钱放在银行的保险柜里才心安。　

经济学家把人分成两类，敢冒险和怕冒险的。　赚得多　花得也多　说起来妈妈念过大学，早年我外公是洋行雇员，妈妈也是见了一些世面，但还是为普通美国家庭的住房条件感到吃惊。我的房子是一栋二层小楼，连花园在内有几亩地，周围邻居的房屋的设计都不一样，远离交通要道和商业区，居家环境就象一个安静的大花园。　

妈妈说，你这书读出这样的结果，辛苦也值了。　妈妈最爱打听的是我家的开支。我把工资单给她看。工资要扣掉收入税、联邦养老金、老年医保预付等，差不多 35％就走掉了；还有单位退休金、个人养老投资基金、医保自缴部份，一块钱拿到手的就五毛几。买东西时还打８％的销售税。　收入税分联邦税和州税，联邦收入税率从15％开始。有一个减税额，1998年我们三口之家为15200，家里每多一口人就可以再免2700；如果家庭收入低于这个减税额，政府倒贴钱给你，高于此数就开始打税。可以减税的还有房屋贷款利息，退休基金，捐款，炒股损失和经商成本等。　

美国实行累进税制，譬如1998年应打税额超过了4.23万，超过部份按28％，超过10.23万，按31％，最高可以进到39.6％的税率。许多州还要收州收入税。为了避免错误，多数人是请会计师报税美国人到了65岁，医疗就免费了，每日生活若需要护士照顾的费用也由国家出。无论你的贫富或是否工作过。这钱不是政府掏包包，你每月工资的1.5％被预扣来"养税防老"了。扣得多的比尔-盖茨跟没贡献的流浪汉平等享用。退休金来源于国家、集体、个人三个帐户。
　
除了联邦政府预扣的社会养老保险金外（约工资的６％），单位也有退休计划，此外还可以自愿建立个人养老基金。加起来工资中可以有２０％进入养老金，因为这部分收入及其增值部分取用前不打税，所以大家为了减税就充分利用。联邦和单位的养老金发放跟你的预扣量有关，可以拿到你百年之时。当然你若不幸英年早逝，钱归公也是对美国人民的贡献。个人养老金则是自己荷包里的钱，想花几个就几个，想留给谁就给谁。　雇主会给你买医疗保险，也包括家属，你要缴部分保金，自缴部分各雇主不同。　

妈妈跟我讲，要是美国的退货方式能在国内实行就好了。我说实行过呀，不成功。许多人故意买了又退货，商家抗不住这个损失。社会要富裕到一定程度，大家才不愿为小钱去玩邪的；要文明到一定程度，有些行为才为共识所不屑。美国干"退货"的人少，商家的大度建立在多数的文明和富裕基础上。我在加州退货有时就不容易，听说是那里的刁客多一些。　故意退货只涉及公德，赖帐就是自毁长城了。　

我有个韩国同学，离开美国前用信用卡买了几千块钱的东西，一拍屁股就回国，他走了好久还有信用卡公司的催账电话。听说早年台湾和大陆的留学生回国前也有这样做的。现在信用卡公司发卡前要问你是不是美国公民或永久居民。　为什么美国人就不敢这么干呢？因为一旦有赖帐被记录在案，今后就没人贷款给你了。没有贷款，你拿什么买房子，买汽车？而且，公司在雇佣你之前，会查你信用，谁愿雇佣一个不还钱的家伙？你过去赖别人的帐，今后就可能骗公司。有了你的社安号码，公司付十几块钱就可以查你的信用。在美国的银行工作，还要按指纹印由联邦调查局查你有无犯罪记录。我有一次在研究中要使用涉及公民隐私的数据，就经过了联邦调查局和州警双重审查。　

中国人刚来美国时，发现美国人轻信他人。譬如，结了婚的研究生可以享受学校补贴的公寓，我去申请时太太还没到美国，就把结婚公证书带去。老美不看，说你说了就行。真信任人。记得我出国时在北京机场住宿，带着太太、小孩和结婚证书，还被盘问了好久。生怕我出国前犯了作风错误。　西方是契约社会，普通人不必在信用卡公司或银行存钱就可以拿卡，个人支票可以用于支付。而这些在港台未必通行。美国人轻信，但你不能骗。一旦发现，你就玩完，找工，贷款可能没人理睬。你这个污点可以背到终生，把国内的习惯带到美国来，一些人就"因小失大"。在国内，失足一次不要紧，认个错还可以再骗。难怪旅店大嫂要对我的婚姻审查一番，她说不定就逮住了一个拐卖妇女儿童的"好同志"。　

妈妈说，你的院子可以号称花园了。我不敢居功。这院子里的花草是第一任房客设计的。他出身农家，经商发了财，第二次新婚时就买了这所新房。他把种地的干劲用在了这片小院子，８年的辛苦劳动，投了好几千块的树苗钱，等到绿树成荫繁花似锦时，他买了一所更大的房子，把这所房子卖给了我，也把享受和维持的重任交给了我。　去年读到一篇报道，说许多香港人移居加拿大温哥华，在好区买下房屋，把花园用水泥平了，修一个麻将桌，省了劳动，受到白人居民抱怨。在寸土必争的香港，人们很难容忍花草争地。在喜欢自然的西方人看来，香港人自然是"农民进城"，只知道下饭馆、飙车、唱卡拉ＯＫ，而不会享受自然，如帆船、划雪、野营、园艺。不过，美国也是地多人少。妈妈常常抱怨美国人太少，不热闹。要真象中国那么热闹，谁买得起地呀？　

妈妈说，国内常认为你们在美国生活很艰苦。我说有些人的确艰苦，当学生的，书读出来就好了；来美国不能读书的，只好去做收入低福利差的工作。能够在美国找到技术工作的大陆学子，几年下来就不苦了。几年下来，绿卡到手，工作适应，薪水上去，房子头款付出，实在没有什么可以忧虑。在大陆学人集中的IT工业，有了工作经验是你炒老板。据报道，很多软件公司招一个人平均要花一万美金，包括付给猎头公司、面试、搬家、加入奖金等。。一年半载就换马，ＤＣ的一个建筑设计公司更许下重诺，只要呆在公司，公司出钱租宝马车给你开。为什么会这样呢？　

在工业发展初期，金融资本比人力资本缺，你这个打工仔后面有的是想吃饭的候补，资本家拿走高额利润，你还怕失业。今天在美国，工业严重依赖技术，人力资本比金融资本缺，工人阶级拿走高工资还想炒老板。打工仔现在叫"打工皇帝"。利润是资本的价格，工资是劳动的价格，市场上的供求关系决定着劳资关系。　

工作不愁，衣食无忧，有时产生出失落感，特别是有一番济世抱负之人。留在美国也有得有失，个人生活是舒适了，业务水平也容易提高。然而，留学人员现在回国，还是很受重用，如果肯努力工作，机会前途比较好。从成就感来讲，归国也不失为一个选择。美国的舒适让太太们反对回中国，拖家的先生们有心无力。