【刘正窍门专栏】 家庭经济安全网

2007-01-25 23:47 作者:刘正

 

个人理财计划包括三个方面的内容：1、记账和预算日常生活消费；2、确定长期的理财目标，比如买房，支付孩子的上大学教育费用或是舒适的退休；并且制订和执行投资计划；3、建立一个家庭经济安全网，以防止突发事件造成的财政状况恶化。前两期详细介绍了第一和第二方面的内容，本文侧重第三个点：建立一个家庭经济安全网。

家庭经济安全网指的是能在意外或特殊情况发生时，能得到的或能拿出来满足基本生活需要的那笔钱。可以通过存款或购买不同种类的保险来构建具有防护能力的经济安全网。 理财专家建议将能够支付家庭六个月基本生活开支的应急资金单独放在一个账户，以备发生紧急事件如失业，生病等。至于保险，可供选择的有健康或人身保险，劳动能力丧失保险，车保险，房屋保险等。这里重点概述人身保险和劳动能力丧失保险。

如果你有子女，人身保险能在你发生意外之后保护他们，使他们在受到精神打击时避免随之而来的经济困境。但问题是，多少金额的人身保险才算合适呢？有些人建议将你的年收入乘以七，有人说从现在到退休的个人总收入就是正确数额。虽然你可以在一分钟内做完所有的计算，但这些都不是正确答案。适当的人身保险数额计算，需要你认真思考子女在失去你后怎样才能保持现有的生活方式，并详细评估自己的资产。许多专家认为，最适当的关于人身保险数额的计算是基于实际需要的分析。简单明了的公式是：短期需要 + 长期需要 - 现有资产 = 需要购买的人身保险数额。下期我会介绍进行怎样进行具体的需要分析。

劳动能力丧失保险可在你因病或受伤等意外发生而不能工作时，代为支付正常的工作收入。如果可以要求雇主将劳动能力丧失保险月费直接从工资中扣除，还可以减少应课税的收入。有些人会认为买这种保险是奢侈。事实上，对那些在生病或受伤时没有其他经济来源的人，这种保险是必需的。即使有其他的经济来源，你会用来支付每月的账单吗？设想你每月将收入的5%存起来，六个月的坐吃山空就会花掉近十年的存款！问自己一个问题，能在没有工作收入的情况下生活三个月，六个月或是一年吗？人的一生要面对各种各样的挑战和风险，因此，防止意外事件对我们生活质量产生影响，就成为我们必须认真对待的问题。事实上，对许多人来说，发生意外而丧失劳动能力的可能性要远大于死亡。然而数以百万计的人们购买了人身保险而忽略了劳动能力丧失保险。我们给房屋，车辆，生命上保险，但却忘记给那最宝贵的财产「创造财富的能力」上保险！
个人理财计划三个方面的内容都完成后，你就可以驾驭自己的财富，尽情地享受生活！

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