美國65歲退休或成過去 2020年隱形社會保障在削減(圖)

「老有所養」是普天下年屆退休年齡的人們最關心的問題。（圖片來源：Getty Images）

【看中国2020年1月2日讯】（看中國記者李若蘭、金唐綜合報導）「老有所養」是普天下年屆退休年齡的人們最關心的問題。2020年新年的鐘聲已經敲響，新年前夕通過的「安全法案」(Secure Act)對於退休年齡有哪些新規定？對於身在美國的老年人來說，應該在社會保障與養老金申領方面注意哪些問題？

美國新法案迎來13年來退休制度最大變革

根據福布斯新聞網報導，2019年12月27日，美國總統川普簽署了新的《建立每個社區促進退休保障法案》（Setting Every Community Up For Retirement Enhancement），簡稱「安全法案」(SECURE ACT)，是美國13年來通過的最廣泛的退休立法。最終，該法聚焦於三個關鍵領域的退休計畫:1)修改退休計畫所需的最低分配(RMD)規則；2)擴大退休計畫的覆蓋面，3)增加退休計畫中的終身收入選擇。

新的退休法案將於2020年1月開始實施。

據業內人士解讀，剛通過的改革主要在兩點上有改變，一是要求5人以上的公司為僱員提供參與401（K）的機會，二是把職工必須動用退休帳戶的年限，從70.5歲調升至72歲。

在美國65歲退休可能成為過去

近日，一項針對銀髮族的調查顯示，美國半數以上員工認為，自己到了65歲仍會繼續工作。

據CNBC報導，美國泛美退休研究中心(Transamerica Center for Retirement Studies)調查顯示，54%的受訪美國在職員工表示，他們預期自己65歲之後才會退休或是不打算退休。只有24%受訪者預期自己能在65歲時退休、22%計畫在65歲之前退休。

泛美退休研究中心執行長兼總裁凱薩琳．科林森表示：「人們想延長就業生活、並計畫在退休後持續工作。大體而言，許多人沒存夠錢能來舒適退休。」55%受訪者表示，退休後打算從事兼職或全職工作。主要原因多是經濟因素，不過也有人說是想健康老去、避免社會孤立。

不急於退休的最主要原因是錢沒攢夠。美國目前處於退休高峰的「嬰兒潮」一代（1946年到1964年之間出生的美國人）中，45%的人沒有退休儲蓄，還有28%的人退休儲蓄不足10萬美元。美國勞工統計局2018年的資料顯示退休人員的年均支出接近5萬美元，也就是說，10萬美元的儲蓄只能維持兩年的退休生活。

自己的儲蓄不夠，不是還有退休金嗎？美國的退休金實行雙軌制，其中兩千多萬政府僱員的退休金最多可以達到在職期間最高月平均收入的70%，如果每月收入6000美元，退休後每月能拿4200美元。而普通民眾的社保退休金還不到在職期間最高月平均收入的一半，如果每月收入4800美元，退休後每月只能拿2000美元。這點錢遠遠不能維持正常的生活水準。

另外，退休金的數額還會根據具體退休年齡上下浮動。如果從法律允許的最早年齡62歲開始領退休金，那麼領取比例不能超過75%，而如果從70歲開始領退休金，領取比例可以達到132%。所以，很多人達到退休年齡後堅持工作，一方面是為了積累更多的退休儲蓄，另一方面也是為了將來每月能拿到更多的退休金。

Transamerica與Aegon長壽與退休中心合作進行的另一項研究研究了世界各地的工作者期望從有薪工作中退休的年齡。

在美國，年齡中位數為66歲，其他國家則有所不同。荷蘭的年齡最高，為67歲。中國和土耳其的年齡最低，為58歲。美國和其它地區的退休年齡仍在攀升。

當心2020年的隱形社會保障削減

許多人一直期待著62歲的到來。因為62歲是大多數工作人員第一個可以申請社會保障退休福利的年齡，而且很大一部分老年美國人選擇盡快開始每月從社會保障部門領取支票。

然而，如果你在2020年第一次有資格享受社會保障，你需要知道一些事情----你將獲得的福利將少於2019年處於類似情形的人獲得的福利。這是因為立法者通過制定新的規則來應對社會保障計畫的潛在財政困難，這些規則有效地減少了那些達到提前退休年齡的人可以從社會保障中獲得的收入。

完全退休年齡也在延後

社會保障一直是華盛頓討論的一個危險問題，20世紀80年代初的立法者知道他們正在進入一個潛在的雷區。然而，他們也需要確保該計畫的長期財務安全。作為妥協的一部分，國會同意提高完全退休年齡，當時是65歲。

然而，這些規定並沒有立即生效。等待的目的是確保那些接近退休的人不會受到規則變化的影響。

新的社會保障受益人將損失多少錢？

將完全退休年齡提高兩個月的後果並不嚴重，這就是為什麼將這一舉措描述為隱形的社會保障削減是公平的。然而，隨著時間的推移，這些微小的減少將會累積起來。

舉個例子，假設你在2020年達到了62歲，並且在你的職業生涯中，你的收入高於平均水準，因此有資格享有每月1800美元的社會保障福利。因為你的完全退休年齡是66歲零8個月，在62歲退休意味著你提前56個月獲得福利。這將導致你每月獲得相當於你全部退休金額的71.67%或1290美元的社會保障支票。

然而，在2019年，年滿62歲、有相同收入歷史和完全退休年齡福利的人可獲得略高的收入。因為這時適用的完全退休年齡是66歲零6個月，62歲退休只是提前了54個月。2019年退休人員每月可獲得全額退休金的72.5%，即1305美元。每月高出15美元。

拖延並不解決問題

如果你認為在申請社會保障福利之前拖延的更久可以避免這個問題，那麼請三思而行。因為無論你什麼時候申請，完全退休年齡的變化都會影響到你的福利。

例如，假設你等到70歲才提出退休金申請，你將獲得40個月的延遲退休信用，這將使你的每月退休金增加26.2%，也就是每月退休金是2280美元。然而，對於在2019年而不是2020年滿62歲的人來說，這一增幅會略大一些，42個月的延遲退休信用增幅達到28%，這使得相應的月度退休金每月為2304美元，即每月多出24美元。

所以說，對於那些將於2021年和2022年達到62歲的人來說，他們將不得不面對社會保障削減的問題，直到完全退休年齡最終達到67歲。但是，一些政策制定者認為，社會保障的退休年齡可能會進一步提高。保持對這一問題的警覺，將有利於你不會得到任何令人討厭的社會保障「驚喜」。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)