退休理財別犯錯才能確保晚年生活

【看中國2015年08月07日訊】多方專家意見認為，在美國退休後最容易重複犯下的一些錯誤可能讓你晚年財務不穩，最好避免。

第一點是，對金錢太保守。定存、國債等等金融商品風險低。確實，這些項目假以時日保證會創造收益，但金額太小了，根本敵不過通貨膨脹。為求因應，專家建議適量投資股市，合理的股票投資百分比是110或120減掉年齡，例如70歲的已退休者，投入股市的資金比例應該是40%或50%。

第二點，推遲理財計畫。要為退休留老本，以便安享晚年，就不能對於研擬理財計畫拖拖拉拉，等到腦筋不再靈光時才動手進行理財，效果大打折扣；因此專家建議，趁著還年輕時找專業顧問，就老年可能發生的景況預作理財規劃。

第三個失誤，對子女太過大方。有些老年人即使自己的退休金不那麼充沛，還為子女支付第一棟房屋的頭期款，有些人則在好不容易拉拔自己孩子長大後，還替孫子孫女分擔大學學費。專家認為，這是一種迷思，應該將自己的退休計畫擺在第一位，仔細算算手頭的資金有多少、退休後每年可以靠積蓄花多少錢？先把自己照顧好了，有餘力再幫助子女。

第四項失誤是對課稅的遊戲規則不夠瞭解、導致付了太多稅。退休了理應較還在工作時少付稅，不少人卻並非如此。依規定，IRA退休帳戶裡的錢從70歲半起每年必須領出最低額，很多人以為，愈晚領愈好，卻不知道等到70歲才提領將付出大筆稅金，因為，愈是延遲提領，領出來的金額愈大，課稅稅基隨之墊高，所以不妨從60幾歲開始慢慢把錢領出來，分散每年需要課稅的金額。此外，很多人不知道，在某些稅率低甚至免稅的州居住一定時日、進而變成當地居民可以省下一大筆稅，例如某人雖然在明尼蘇達州有個家、但一年當中有183天在某個低稅率的外州居住、符合成為當地居民的最低條件，那麼，便能夠享受外州的低稅率，這麼做有時每年可省下好幾千元稅金。另一個節稅之道是擔任義工，報稅時出示擔任義工的花費收據，可以從收入中扣除。

第五個失誤是聽從親友的理財意見。退休的人對錢財多半很小心，不太願意花錢請專家打理財務，很容易以朋友與家人的意見為依據買賣房屋、規劃遺囑。專家建議，每次從親朋好友圈裡聽到任何意見時，不妨多方蒐集資料、交錯查證。

第六個失誤，恰恰是過於聽從理財顧問的意見。一些理財顧問為了佣金而推薦的退休投資方案，有時會讓你痛失老本。曾在威瑞森（Verizon）工作的辛迪羅傑斯聽從某理財規劃師的建議提早退休，離開給她年薪約8萬元的威瑞森，將一次性領取的52萬9000元退休金，以及8萬5000元的401(k)退休金計畫全部投入一個IRA帳戶，並購買了一只可變動年金，然後開始每月提取3700元。但過了四年，49歲的她因為提取金額太多太快（相當於每年提取8%，兩倍於65歲退休者所被建議的提取量），這個退休方案宣告不支，只好再找了一份時薪10元的家護工作。

第七項是，許多人低估了醫療保健成本。富達投資公司統計，一對65歲的夫妻平均約需要23萬元支付退休後的醫藥費，但各項調查一再顯示，多數人對這項成本毫無準備。專家建議購買附加醫療保險Medigap，可補傳統退休保險Medicare的不足。也可考慮購買長期看護險。

第八個普遍失誤是，低估自己的壽命，以致於沒有準備足夠的退休金。對此，專家建議退休年齡到了可繼續工作、或者做計時工。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)