80後將晚景淒涼(圖)

對於80後而言，他們承受的壓力恐怕也是所有時代中最大的，而最為突出的不是就業，不是婚戀，不是子女，而是養老——既包括對上一代人的養老，也包括自己這一代的養老。

即便財政補上，按照40%的替代率，80後活得越久，晚景恐怕就會越淒涼。

最近流行一個段子，說的是1962~1972年出生是當下最幸運的一代人：躲過大飢荒時期，有糧票就有吃有喝；避開了計畫生育，有兄弟有姐妹；錯開了上山下鄉，在學校裡學工學農學軍；上大學時公費，畢業時包分配；戀愛時看重人品，相信愛情，盛行裸婚；結婚時房子是單位分配，生娃時母乳餵養，沒有毒奶粉……

相比80後者一代人，也有一個經典的段子：夫80後者，初從文，未未及義務教育之免費，不逮高等學校之分配，時值擴招，過五關、斬六將，碩博相繼，數年乃成，負債十萬，覓生計，十年無休，披星戴月，秉燭達旦，積蓄十萬。樓市暴漲，不足購房，遂投股市，翌年縮至萬餘，抑鬱成疾。醫保曰：不符大病之條例，拒賠！乃傾其所有，入院一週病無果，因欠費被逐院門。友憐之，賒三鹿一包，沖而飲之，卒！

看到這兩個段子，80後者一代人恐怕難免「男默女淚」，因為幾乎每一句話都打在他們臉上，儘管段子是有些誇張和渲染的，但大底還是揭示了許多時代的落差：成長的時候，吃喝倒是有了，不過城鄉差距也開始拉大，吃的已經不一樣了；讀書上學的機會多了，但是學費開始漲價了，而且不再包分配；戀愛結婚就更加糾結，意志是自由了，但是錢包可不自由；兄弟姐妹少了，兒孫滿堂也沒可能，各種有毒有害物質多了，連空氣都不那麼乾淨……

這樣的對比吐槽，多數人看了還是可以一笑了之，畢竟一代人與一代人的差異，就是因為這些時空的錯亂，形成了大不同的經歷。雖然公允地說，看待每一代人，既要看到嬌艷鮮嫩的玫瑰花瓣，也要看到它支桿上鋒利的尖刺。每個時代都可能既是最好的時代，也同時是最壞的時代。

不過，對於80後而言，如果沒有像前面段子中那樣飲三鹿而「夭壽」，那麼現在他們中三分之一的人剛剛踏入而立之年，他們承受的壓力恐怕也是所有時代中最大的，而最為突出的不是就業，不是婚戀，不是子女，而是養老——既包括對上一代人的養老，也包括自己這一代的養老。或許，很多人以為，80後退休養老至少還有二三十年，何必急著打算。可問題在於，如果80後在五六十歲才開始計畫養老，那就真的來不及了。

養老歸根結底就是兩個問題，一個是錢，攢了多少錢養老，能花多少錢養老；一個是命，養多長時間的命，養什麼水準的命。

對於這兩者來說，80後這一代幾乎都沒有什麼優勢，因為他們的爹娘這一輩，主要成長壯大在改革開放初期，很多人是沒有機會賺大錢發大財，如果大家都如此也就算了，但是卻有一少部分先富起來，他們賺取了大量財富，從而把原本相對平均的財富分配迅速打開差距，而這也是當下各種不平的因子之一。

80後工作的時候，即便是大學生也基本上從「天之驕子」變成「天之叫花子」，因為擴招之後的本科生畢業生已經比比皆是，當然，90後本科畢業的時候，也遇到了研究生比比皆是的狀況。所以，大量80後的勞動者從事的都是普通工作，不會攢下太多的錢，靠自己的積蓄養老，恐怕退休之後會越活越慘。

而另外一方面，原來政府承諾的養老責任卻在逐步減少。有人用圖片列舉了歷史關於養老的口號：1985年，計畫生育好，政府來養老；1995年，計畫生育好，政府幫養老；2005年，養老不能靠政府；2012年，推遲退休好，自己來養老；2015年，以房養老。這些口號，筆者沒有一一查證，但是數據上卻著實的說明瞭這個問題。

上海財經大學高等研究院昨天發布《未富先老下的中國養老金制度改革——宏觀影響和政策選擇》報告就用數據說明，在1997年之前，養老金的替代率（勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）可以達到80%，1997年之後就只有60%，到了2005年之後，這個替代率就逐漸接近40%。換句話說，越往後退休，你拿到的收入相對你在職時越低。

這個替代率的降低，當然是政府設定的計算公式和係數所致，儘管這種安排也處於某種歷史的無奈，因為上一代人領取工資的時候基本上沒有同時繳納養老金，而企業或者單位也沒有繳納相應的部分。如今退休的那個群體，所領取的養老金是當前正在工作的群體繳納的養老金，於是這就成為一個入不敷出的循環。養老金總量的增速很慢，但是開支卻越來越多。所以，如果等到70後、80後逐漸退休，這樣龐大的群體加入領取退休金的隊伍，那麼就不用幻想這個替代率會逆增長。

這並非筆者的臆測，各種現實的數據正在提出警告。中國社科院世界社保研究中心最近發布《中國養老金髮展報告2013》顯示，如果沒有財政補助，2012年，我國19省份城鎮職工基本養老保險基金當期「收（指徵繳收入）不抵支」。其中，遼寧、黑龍江的缺口均超200億元。當然，眼前的問題也是有後招的，那就是財政補助，包括加大國資收益劃入養老金，但問題在於，如果二十多年後80後開始退休，中國的經濟就像現在的一些發達國家僅有1%、2%的增幅，甚至隔幾年衰退一下，還有多少財政收入可以填補空缺。

即便財政補上，那麼按照40%的替代率，80後活得越久，晚景恐怕就會越淒涼。因為，根據目前養老金收益=θ×（μ×社會平均工資+（1-μ）×個人平均工資）的公式，80後退休時的個人平均工資成為一個固定的數字（實踐中佔比40%），無論你社會平均工資如何增長（實踐中佔比60%），你的養老金收益相比CPI，相比同期的生活水準，肯定會越來越低。從這個角度而言，不僅80後，其他年代的退休群體也會遭遇同樣的問題。

錢的問題就是如此，如果擔心養老金不夠花，那就只能從現在開始加大個人儲蓄，可一旦大家都捨不得花錢的時候，消費無法提振，整個經濟又將陷入一個惡性循環：你花的越少，賺的也會越少。

養老花錢的問題還沒有考慮醫療疾病的問題，雖然會有一定水平的醫保，但是總有一部分是需要自己出的。剩下的養老問題就是命——你的身體和生命，它是一個變數，主要由自己和老天爺掌控。所以，如果你的養老金和個人儲蓄還能維持不錯晚年生活水準，那麼活得長久也還算幸福，但是如果水準不高，人均預期壽命不斷增長也未必是一個好的結果。