銀行卡盜刷江湖：第三方支付成為作案工具(圖)

【看中國2013年09月16日訊】自己在家中，卡在老公身上，但是卡裡的錢卻被轉走了15000元。這是家在北京的侯小姐上週三的遭遇。類似侯小姐這樣遭遇銀行卡盜刷的人越來越多，銀行卡盜刷案件頻發，讓持卡人對銀行卡越來越沒有安全感。

南都記者深入調查，與各方黑卡商接觸，挖出潛藏在銀行卡盜刷案件後「竊取信息———製造偽卡———盜刷套現」的銀行卡盜刷產業鏈。從趨勢上看，目前銀行卡盜刷的犯罪手段也正出現高科技、集團化、專業化、規模化的特點，一些犯罪活動甚至出現了公開化、產業化的現象。深圳市公安經濟犯罪偵查局一大隊大隊長劉育全在接受南都記者採訪時表示，導演這場讓資金去無蹤的「江湖大盜們」具有一些明顯特徵：他們分工明確，具有較強的地域性，常常是老鄉結伴作案，互相傳授作案手法，常見師傅帶徒弟的作案組織。

原有的磁條卡可以輕易被複製是銀行卡盜刷案頻發的一個技術漏洞。此外，隨著一些金融工具的升級，銀行卡盜刷案件中也出現新的作案特點，部分不法份子開始利用第三方支付終端等工具漏洞進行作案。

卡不離身，錢沒了

已經5天過去了，北京的侯小姐至今搞仍不清楚，到底自己卡裡的15000元被轉到了哪？

11日晚上8點51分，在家哄小孩睡覺的侯小姐突然收到簡訊，顯示她在一家國有銀行的儲蓄卡匯款轉出了2筆錢，每筆50 0 0元，一分鐘後，又收到一條簡訊稱，再次被轉出了5000元。

短短的一分鐘時間內，她卡裡原有的15500就只剩下500塊。「這肯定不對。」侯小姐的卡在老公身上，而這個點她老公肯定不會轉賬的。侯小姐心裏打了個寒顫，立馬給老公打電話。「並沒有進行任何操作。」老公的回覆讓她馬上意識到自己正遭遇新聞裡常播的銀行卡盜刷。

隔日，侯小姐來到發卡行，在反覆交涉後，銀行交給侯小姐三個民生銀行(9.92, 0.08, 0.81%)的賬號，告訴她那15000元分別轉到這三個賬號。至於賬號屬於何人何地，侯小姐一無所獲。如今警方已經立案，侯小姐唯一能做的只有等待警方破案，以及銀行給出合理的說法。

銀行卡被盜刷似乎已成為每個人都可能遭遇的事情。侯小姐告訴記者，就在她去報案的同一時候，一個小夥子也到派出所報案，11日凌晨，他卡裡27000元就在他睡覺時被竊取一空。「以前都覺得這種事情是電視裡的、新聞裡的，結果發生在自己身上才曉得是真實存在。」侯小姐仍不住感慨：「銀行卡越來越不安全了。」

類似蹊蹺的事情也發生在廣州的何小姐身上。

去年五一長假，何小姐一家前往馬來西亞度假，就在回程的最後一天，她接到一個廣州固定電話來電，自稱是交通銀行(4.75, 0.07, 1.50%)工作人員，告知她：「你的信用卡出現異常，需要進行身份確認。」「肯定是騙子電話。」接到電話的第一反應覺得不可能，因為「信用卡就在手上」。於是何小姐沒有細問便將電話挂掉。

可是，當她回到廣州後，再次接到前述固定電話來電，告知由於發生異常行為，何小姐的卡已經被封存。由於卡仍在自己手上，何小姐認為這並不可能。可是，當她撥通銀行的信用卡熱線時，電話那頭證實，就在她在馬來西亞度假期間，信用卡透支了近2萬元，刷卡地點是深圳一個商戶。「人和卡都在國外，卡卻被盜刷了。」何小姐說，以前不覺得這樣的事情會發生在自己的身上。

而實際上，如今在我們身邊每天都在上演著類似「卡不離身，錢沒了」的案件：

2013年5月16日，廣東湛江的李小姐被盜刷1500多元；7月12日，廣東韶關的鄧先生被盜刷1000元；8月1日晚，廣州于先生信用卡被盜刷逾10萬元。

廣州一位相關領域監管人士曾在接受南都記者採訪時表示，目前類似的案件呈現高發狀態。據其透露，去年前兩個月，某國有大型商業銀行在廣州地區的日均發案數達到1.6宗。而南都記者從深圳市公安經濟犯罪偵查局一大隊獲得的數據顯示，上半年深圳市銀行破案148起，抓獲犯罪嫌疑人246名，挽回經濟損失5000餘萬元。深圳市公安經濟犯罪偵查局一大隊大隊長劉育全表示，相較而言，經濟活躍的地區，由於社會持卡量比較大，PO S等機具較多，相應的案發量也比較大。

盜刷三部曲

明明卡就在自己手中，錢怎麼就不翼而飛了呢？

「實際上，你的卡已經不只在你手裡了。」對於上述銀行卡盜刷案件，劉育全告訴南都記者，這類案件中雖然持卡人都拿著卡，可實際上，卡內的信息已經悉數被複製，取走卡內資金的是一張和持卡人手中幾乎一致的「偽卡」，也就是俗稱的「克隆卡」。

劉育全解釋，銀行卡被盜刷案例，通常由「竊取信息-製造偽卡-盜刷套現」三部曲構成，而犯罪份子要進行盜刷需要拿到的兩個東西是卡的信息和密碼。

實際上，要獲取當前市民手中持有的磁條卡信息可以說是輕而易舉，「輕輕一刷，一秒鐘的時間，卡裡的信息就被讀取了。」劉育全表示，犯罪嫌疑人一般會通過讀卡器在刷卡的過程中盜取銀行卡上的信息。

南都記者發現，劉育全提到的銀行卡讀卡器並非很複雜的工具，甚至網路上就有販賣。從網路搜索結果看，由於「銀行卡複製器」頻頻被媒體曝光，現在在網上搜索「銀行卡複製器」，已經很難找到網頁鏈接。不過，當以「銀行卡解碼器」進行搜索時，立刻就發現不少網站，這些網站一般名為「X X技術公司」。

南都記者先後和其中多個賣家進行接觸，一條完整的銀行卡盜刷產業鏈條逐漸浮現。

一家自稱位於天河區的廣州焱寅信息科技有限公司工作人員告訴南都記者，銀行卡信息在圈內被稱為「卡料」，而要獲得「卡料」只要買一臺讀卡的機器和一臺寫卡的機器即可。據其發給記者的「產品」圖片看，讀卡器的形狀與普通充電器相似，比普通U盤稍大。上述該公司工作人員向南都記者介紹，直接把銀行卡在讀卡器上刷一下，然後用寫卡器把信息通過軟體導出來，操作極其簡單。他稱，這一套機器售價2500元，能讀出所有銀行卡的信息。賣家拒絕見面交易，稱只接受通過支付寶或者轉賬提前支付100元訂金，然後貨到付款，買家收到貨付了款後，賣家會通過遠程的方式提供詳細的使用教學。

一家地址顯示為上海浦東、名為「宇興科技」的公司提供了更加完整的信息。該公司專門出售銀行卡複製器。複製器全套包括複製器、C V V軟體、採集器、微型無線攝像機、空白卡、數據線、產品使用說明書和視頻指導光碟，售價為9000元。當南都記者表示「技術太過複雜時」，賣家打消記者的顧慮稱：「操作極其簡單，只要有初中學歷的人就會操作。」

他表示，磁條卡存有三軌信息，只要把這三軌信息通過電腦軟體複製到空白銀行卡裡，銀行卡就被複製了。而他表示，購買了他們的設備後，先把採集器裝在預先設置好的卡口內側，然後把卡口套在取款機的插卡口處，任何銀行卡只要經過這個卡口，就會把卡裡的信息記錄到採集器上。「再配上微型無線攝像機就可以獲取銀行卡的密碼。」賣家宣稱。

「這樣子你就可以使用原卡裡面的現金了。」賣家極具煽動性地介紹稱，這種複製器可以裝在A T M上，或者飯店、商店、娛樂場所的一些PO S機上。南都記者甚至在賣家提供的資料上看到其發布的一些尋求飯店、商店、娛樂場所合作夥伴的宣傳信息。

事實上，為了完成銀行卡盜刷的第一個環節，不法份子可謂費盡心思。從廣州警方今年上半年公開披露的此類案件看，目前為了獲取「卡料」，一些犯罪份子甚至進行長期「潛伏」，如在今年廣州市海珠警方破獲的作案團夥中，有團夥成員潛伏進高檔酒樓當服務員，使用微型側錄器竊取客人銀行卡信息，再讓同夥在粵西老家製作克隆卡，刷卡套現。也有夫妻搭檔作案：妻子潛伏酒店在前臺收銀，獲取銀行卡信息給丈夫製作克隆卡。而此外，也有部分商家和不法份子相勾結，為盜刷團夥盜取銀行卡信息提供渠道，從而獲得相應的報酬。

誰偷走了我的錢？

獲得卡料只是第一步，最核心的是讀卡和制卡的過程。而南都記者發現，目前上述盜刷三部曲已經出現獨立的產業鏈，還有一些人專門「兜售」偽卡。

一位自稱來自山東的賣家向南都記者「兜售」高額度信用卡和具有存款額度的銀行卡。而上述「宇興科技」向南都記者兜售的另一項業務也是現成的克隆卡。

賣家稱，這種銀行卡主要以工行、農行、建行三個銀行的卡為主，價格為五萬以上十萬以下金額的卡，出手價格是以卡金額的12%計算價錢，十萬以上，則一律以卡金額的15%計算價錢。

而套現則是銀行卡盜刷的最後一個環節。在與上述賣家的聊天中，南都記者以急需錢的名義讓賣家介紹一些快速套現的地點，賣家則簡單提到一些專門做套現的商鋪和地下錢莊。南都記者看到該公司的Q Q空間瞭解到，該公司從事這種行業已經有三年以上，在其空間裡可以看到該公司有不少的老客戶，賣家也承認他們回頭客很多。

套現一般會選擇一些PO S機或者是金銀店購買貴重物品等方式進行。而從近期警方破獲的一些案件看，一些犯罪份子為了獲得更大金額的資金，會通過「養卡」的方式密切留意賬戶餘額，當發現資金積累到一定程度後，才伺機用克隆卡轉賬套現。此前佛山的一個盜刷案件中，犯罪份子在看到克隆卡中有40萬元存款仍不滿足，在等到卡中資金達到600餘萬才開始進行套現。

廣東東方衡泰律師事務所律師陳志華亦告訴南都記者，在他受理的案件中，也出現過類似的案例，一名持卡人的卡數年沒用，可是在卡中打入200多萬元資金後，很快就被犯罪份子洗劫一空。

而與「養肥」套現相反，部分犯罪份子則採取小額度盜刷的方式。一位持有一家國有銀行儲蓄卡的被盜刷市民告訴南都記者，他的一張卡曾在3天之內被盜刷13次，累計盜刷金額僅900元，極其不易被察覺。對此，劉育全也表示，小額盜刷是過去半年來新發案件的新特點。

而在整條盜刷的產業鏈中，南都記者留意到，有些PO S機商家，儘管自己不盜刷，但常常因利誘惑，為不法份子提供渠道，獲取一定比例的提成。

除了分工明確，劉育全告訴南都記者，在上述銀行卡盜刷的三部曲中，跨區作案成為新發案件的另一個重大特點。他介紹，犯罪份子團夥出現了甲地盜取銀行卡信息、乙地製造偽卡、丙地套現的分區域作案的情況。「深圳由於PO S機比較多，出現較多的是套現活動。」他指出，跨區加大了案件的偵破難度，也不利於對此類犯罪活動的根治。

據悉，今年6月深圳警方破獲的「816專案」中，三組犯罪團夥分工明確，構成一個完整的盜刷卡產業鏈，分別隱藏在國外、深圳以及港澳地區進行銀行卡盜刷活動。其中，一批人在國外竊取到境外人士的國際信用卡信息，然後交給窩點在深圳的犯罪份子製造偽卡，最後利用外籍人員在香港澳門購物，然後把貨物賣了變現。深圳警方聯手境外警方，從竊取信息和套現兩部分著手，共繳獲了1萬多張偽卡。

第三方支付成為作案工具

南都記者在調查採訪中發現，隨著越來越多的第三方金融機構合法化，盜刷的方式已經有了新版本。

據深圳市公安經濟犯罪偵查局介紹，經過過去幾年的專項行動，目前有關銀行卡犯罪已經取得了一定的成果。今年銀行卡風險也有了顯著的下降。數據顯示，深圳市的銀行卡受理市場可疑欺詐交易金額從2012年一季度的3354 .26萬元逐步下降至2013年第二季度的2212.14萬元，下降幅度達到34%。

劉育全表示，前幾年，犯罪份子的主要手段是在櫃員機卡口安裝竊錄器，大運會期間，深圳警方加強了對類似案件的打擊，並與銀行溝通，加強了A T M的安全措施後，此類犯罪手法在深圳幾乎絕跡。但他們發現，隨後，盜刷案件的「卡料」開始轉向歌舞廳等娛樂場所並蔓延至餐飲等其他消費場所，作案手法變得更加隱蔽。而過去半年，他們發現新苗頭，犯罪份子盜刷銀行卡有了新手段———利用更隱蔽的第三方支付金融終端。

據深圳市公安經濟犯罪偵查局介紹，去年11月底，鄭女士在回家的路上接到一條銀行簡訊，提示她的工資卡在河南省某櫃員機上被刷走了三千多元。鄭女士立即打電話向銀行查證，簡訊中的情況得到銀行方的證實。和很多被盜刷的持卡人一樣，鄭女士百思不得其解，因為自己的銀行卡從未離身，密碼也未曾泄露。

在接到鄭女士的報案後，深圳警方立即立案調查。而讓警方感到奇怪的是，接連三天當地派出所接到數十宗銀行卡被盜刷案件，被盜刷金額大多為幾千到幾萬元的小額。經過深圳市公安局經濟犯罪偵查局的連日調查，他們發現被盜刷的銀行卡都曾在「金融終端」進行過轉賬、還款、繳納水電費等操作，隨後短時間內，卡裡的資金就在河南、山西等地被盜刷一空。而這些終端機都是由同一個品牌的第三方金融服務機構以合法的手續進行安裝。

經過調查，警方發現，主要犯罪嫌疑人陳某海利用假身份證，入職某第三方金融服務機構並負責該公司在龍崗、龍華區域金融終端機的檢測和維護。其間，其在阪田、觀瀾等地的便利店、超市等消費場所安裝了9臺終端機，隨後假借需要調試的名義，陸續將9臺終端機拆下，私自加裝了銀行卡信息採集器，並最後將有「貓膩」的終端機裝回原位後，坐等別人落入「圈套」。

「第三方支付等新興的金融機構在加快產品研發和市場布局的同時，也應該注重消費者的安全問題，不應該為不法份子提供犯罪的漏洞。」劉育全指出。

誰的責任

在出現銀行卡盜刷後，誰該為盜刷負責成為案件發生後持卡人最關心的問題。

陳志華認為，對於未破案的銀行卡盜刷案件，目前的責任認定在銀行和持卡人之間形成了較大的分歧。持卡人錢存在銀行，銀行有代為保管的義務，而銀行方面則往往認為，在無法查明的情況下，沒有證據證明是在銀行的環境下丟失密碼的，持卡人也應該承擔密碼保管不力的責任。

「舉證是誰的過錯成為目前該類案件判決時的主要依據。」陳志華表示，通常法院會根據所提供證據的差別來認定銀行與客戶的責任，銀行的責任主要在於假卡消費能夠通過其交易系統完成，屬於資金監管安全的過失，而客戶的責任主要在於密碼的設計和使用不當導致被他人所竊取。

而盈科廣州律師事務所律師鄧培啟則認為，在銀行和持卡人之間其實已經形成一定的義務，資金安全的監管是銀行一項很重要的義務，銀行應該對客戶的損失承擔責任。因此，他認為，只要銀行無法證明持卡人出現遺失密碼的過錯，都應該由銀行進行賠償。

陳志華介紹，不同法院、不同的地域對於該類案件的責任認定方式也有所區別。在很長一段時間，在雙方均無法舉證誰承擔主要過錯的情況下，廣東的各級法院一般採取各打五十大板的判決，銀行和持卡人各自承擔50 %的損失。不過，去年針對此類案件頻發，廣東省高院和銀監對外公布三大銀行卡民事糾紛典型案例，並對「克隆卡」糾紛明確兩點原則：只要是克隆卡，銀行須擔責一半以上，無密碼信用卡若用戶保管不善也應擔責。「現在有些案件銀行承擔的責任已經可以達到70%，甚至全責。」陳志華表示。

晶元卡遭遇成本困境

在多方採訪中，南都記者發現，當前普遍使用的磁條卡可以被輕易複製，無疑是銀行卡盜刷頻繁的最主要漏洞。

一家總部位於廣州的銀行卡供應商相關人士向南都記者表示，磁條卡安全性不高，各類卡，只要帶有磁條的，都能做成銀行卡，比如說超市會員卡等，只要通過讀卡器讀出磁條信息，再通過複製器寫入空白磁條，就可以「克隆」一張銀行卡。

實際上，磁條卡的安全痼疾早已為銀行界所熟知。一位國有銀行信用卡部門相關人士向南都記者坦言，磁條卡保密性差，確實很容易被複製。銀行卡磁條有三軌信息，只要將這三軌信息通過電腦軟體寫到空白卡上，就可以複製一張信息完全相同的卡。

相較而言，正在推行的晶元IC卡則安全係數較高。上述銀行卡供應商人士告訴南都記者，晶元卡每次使用的要秘都不一樣，這意味著刷一次，信息變化一次，盜刷分子以往利用買「卡料」以及獲取密碼方式進行盜刷沒法奏效。

央行數據顯示，截至2013年6月底，目前我國已累計發行了超過38.3億張銀行卡，金融IC卡在銀行卡總髮卡量中的佔比為7.2%。劉育全透露，截至目前晶元卡還沒有任何犯罪案例出現。

不過，實際情況是，在晶元卡時代沒有來臨前，目前正在發行的金融IC卡絕大部分為既有晶元又有磁條的複合卡。這種複合卡既可在完成晶元化改造的終端上通過晶元進行交易，也可在未完成改造的終端上通過磁條完成交易。上述供應商認為，此時晶元卡的功能並沒有完全啟用，只不過刷卡信息會記錄在晶元中，而在防盜刷功能上與磁條卡無異。

據悉，按照央行要求，2015年國內銀行將全部完成金融IC卡取代磁條卡。然而金融IC卡的推廣進程並不理想。「如果不是政策任務，銀行的動力並不足。」上述國有銀行相關人士向南都記者表示。

前述銀行卡供應商相關人士指出，IC卡成本較高是造成銀行動力不足的主要原因。「一張磁條卡成本幾毛錢，一張磁條卡要20多塊錢，差別太大。」對於供應商來說，成本高主要是因為前期的研發成本較高，以及需要獲取央行的系統認證需要投入大量資金。而對於銀行而言，一旦銀行卡升級，大量ATM、PO S機等受理終端也需要相應技術升級，這無疑是一筆巨大花費。

從目前來看，銀行為了降低升級成本，晶元卡價格普遍比磁條卡高。南都記者走訪了包括工農中建交在內的國有銀行，招商銀行、興業銀行、中信銀行等多家股份制銀行以及廣州銀行、廣州農商行發現，建行、中行目前不受理磁條卡直接換晶元卡，市民需要選擇重新辦卡。上述銀行中，除興業銀行承諾明年1月之前市民換卡不需手續費外，其他銀行均要收取10—20元的工本費，且若出現銀行卡丟失，晶元卡的補卡費用全部高於磁條卡費用，多為15—25元。

面對較為高價的晶元卡，部分市民選擇觀望。

 

(文章僅代表作者個人立場和觀點)