要活多久才能賺回你交的社保(組圖)

日前,網上有傳言稱「中國社保繳費全球最高」,不少專家紛紛站出來否認,引發了一場口水戰。關於中國社保繳費率高不高的問題,但我覺得很多人都搞錯了方向,繳費率必須要和回報率放在一起參考才有價值,單純的看一個繳費率是沒有意義的,畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報,沒有人是純粹為了交社保而交社保,那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細的研究一下中國的社保到底值不值得交。

網上有一篇流傳很廣的帖子,講的就是社保繳費問題。很多人並不清楚每個月究竟交納多少社保費,以北京為例,2011年度北京市職工年平均工資為56061元,月平均工資為4672元。因此,2012年社保繳費基數上限為2011年職工月平均工資的3倍,即14016元;養老保險、失業保險的社保繳費基數下限是上一年月平均工資的40%,即1869元;基本醫療保險、工傷保險、生育保險的社保繳費基數下限為上一年月平均工資的60%,即2803元。

也就是說,如果你是北京城鎮戶口職工,你的單位每個月為你交納的錢最少為:1869X(養老20%+失業1%)+2803X(基本醫療9%+工傷1%+生育0.8%+大額醫療1%)=723.24元;而你自己每個月至少要交的錢為:1869X(養老8%+失業0.2%)+2803X(基本醫療2%+工傷0%+生育0%+大額醫療3%)=212.32元。公積金只有繳費上限沒設下限基數,單位和個人各繳月均稅前收入的8%至12%,共同繳納額不超過2906元,也就是說個人扣款最高為1453元。

下面以稅前工資1萬元為例進行具體計算:

你稅前工資為1萬元,個人交納的社保和公積金為1823元,單位交納社保和公積金為3980元,扣除社保和公積金(住房公積金將來是可以退給你的)後,個稅應納稅額為4677元,交納個稅為380.40元,最終你可以拿到7797元,相應你的單位用工成本為13980元,其中的差額為6183元,這個錢就相當於是強制儲蓄。
我曾經寫過一篇文章叫《社保其實就是龐氏騙局》,龐氏騙局的特徵就是下家給上家交錢,等到找不到足夠的下家,整個騙局就要破產。現在工作中的年輕人交的養老金,其實都已經給現在的老年人花掉了,等我們這代人退休之後,要下一代給我們交社保,問題是下一代人數越來越少了,哪裡去找那麼多下家?很多年輕人誤以為等他們老了之後,也能夠享受到類似於現在老年人享受的養老金,那基本上是天方夜譚了。你要知道,社保的規定一直在更改之中,而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年後,你交的是一頭牛,拿回來的是一隻雞。

社保分養老、醫療、失業、工傷、生育、公積金等等,下面我們就單看養老金。由於社保規則異常複雜,且一直在變化,我儘可能簡單的講述。

你交的養老金分兩種,一種是單位繳納部分佔工資的20%(上海是22%),一種是個人繳納部分佔工資的8%,其中單位繳納部分和你無關,全部進入社會統籌賬戶(其實就已經花掉了,給現在的退休人員支付了養老金),個人繳納部分進入個人賬戶。

如果你繳納時長不滿15年,那麼你就無法享受養老金待遇,你可以將個人繳納部分一次性領走,單位繳納部分由於已經花掉了,所以跟你也已經沒關係了。這對於在外地工作的人簡直是噩夢,除非你確定能夠在一個地方干滿15年,否則的話你就不應該交養老金。

假設你已經交滿了15年,按照現在的規定有權利拿錢了,那接下來就是退休之後如何領錢的問題。中國人的平均預期壽命現在是74歲,你60歲退休的話,還只能活14年,14年是168個月,到時候你每個月能給拿的錢分兩部分,一部分是個人賬戶除以168,每個月領取1/168的個人賬戶餘額。另一部分是當時社會平均工資的X%,其中的X是指你交養老金的年限,如果你只交了18年,那就是當時社會平均工資的18%。

下面咱們來計算一下你要活多久才能拿回你交的錢,由於我們不知道幾十年後的平均工資是多少,也不知道未來的通脹率是多少,更不知道國家的規定會如何改,因此我們全都以當前的數據為例進行計算。

假設小白領王三在北京工作且長期定居,月薪是一萬元,連續交滿了30年養老金,那麼他交的總額是:10000X28%X30X12=100萬,個人繳納部分是29萬。等到他退休了,每個月可以領取的養老金分兩部分,一部分是個人繳納除以168,也就是1700元,另一部分是社會平均工資的30%,因為他交了30年,4672X30%=1400。兩者相加,1700+1400=3100元。這就是他每個月能拿到的養老金。很幸運,他只需要花27年就能夠拿回本金,此時他已經是87歲。由於社會平均預期壽命是74歲,其中的差額13歲就是你的目標線,你必須要活過平均年齡13年,才能拿回本金,保證自己不虧。如果未來推遲退休年齡,那麼你還需要活得更久一些。

政府算得這麼精,知道你那13年的錢是永遠也拿不回來的,那麼這點錢都跑到哪裡去了呢?

一,養現在的退休老年人。以前的退休職工,年輕時是沒有交納養老金的,都被國企給佔用了,後來國企改革,也沒有為這些人交納多少養老金,然後國企直接就倒閉了,但是他們按規定退休了,國家就得拿出錢來養老,對不?這些錢哪裡來的,就是工作中的年輕人(你我)交。畢竟他們已經為國家做了一輩子貢獻,且他們就是我們的父母輩,所以我們咬咬牙,願意交!

二,養現在退休的公務員,大家都知道,公務員直到現在,都是不交養老保險的,而且他們的工資一直不斷在漲,等到了他們退休的時候,他們卻可以拿全額工資的退休金(上海這邊退休之後能給拿到80%的當前工資),拿上萬退休金的官老爺,也不在少數,這些錢哪裡來的呢?嘿嘿,也是你我每個月交的錢裡邊來的。統籌統籌,統統給他們籌了。

全世界的趨勢就是推遲退休年齡,我相信用不了幾年,中國也會推遲,到時候你要活過90歲才能拿回本金,這個難度就更高了。怎麼樣?現在你有動力鍛練身體了嗎?不過呢,如果大家都活得更久了,到時候規則又改了,總而言之,交養老金,你有九成的機率賺不回來

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作者端宏斌相關文章


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