我想扔掉信用卡

2011-08-21 13:46 作者:布賴特．阿瑞茨

當今社會，各種銀行信用卡被人們大量使用，因為相對使用現金而言，信用卡有方便、安全、輕巧等等優勢。但是對銀行和銷售企業來說，它們是可以通過信用卡持有人的信息來瞭解人們的交易情況和個人生活信息的。所以，一些人正在或準備不再使用他們已有的信用卡。我個人也減少了信用卡和借記卡的使用量，我的理由是：

1.我的支出將會減少。包括美國麻省理工學院的一項研究在內的各種科學研究已經表明，和使用現金相比，人們在使用信用卡時的確願意花更多的錢。這是一個常識。無怪乎直到當信用卡出現，我們的全民購物熱潮才真正興起。我自己也有這方面的體會。去年秋天和冬天，當我在很長一段時期內不帶任何信用卡出門之後，我的日常支出確實大幅下降了。

2.信用卡積分獎勵實際上並不划算。許多人使用信用卡是為了兌換飛行常客里程或其他獎品。但是，許多這種積分換獎的交易正在變得越來越不划算。航空公司在削減飛行常客計畫的獎勵。這些計畫究竟如何呢？開支顧問網站Bill Shrink的聯合創始人施瓦克口薩蒂艾瓦盧稱，如果你在獲取和使用積分獎勵方面確實很精明、專注而且目標明確，那麼你有時會獲得非常不錯的獎勵。但是，他說，從總體上看，這些換來的獎品正在變得越來越不值錢，而且越來越多地向需要交納年費的信用卡傾斜。對我們當中的大多數人來說，如果能設法得到信用卡支出的2%作為回饋就已經相當不錯了。但無論如何，和你額外花出去的錢相比，這只是九牛一毛。

3.使用現金讓我們更容易做預算。個人理財規劃師會鼓勵客戶擬定預算。從理論上看，這是一個非常好的建議。但是，我必須坦白的是：我在生活中不那麼有條理性，並且我懷疑許多人在這一點上跟我大同小異。應對的辦法就是，不用信用卡，轉而直奔銀行。設想，如果我每週去一次銀行，提取一定量的現金，不就能夠自然而然地做預算了嗎？這其實也是一件非常簡單的事。

4.不太擔心身份被盜用。每次你為了買東西而交出信用卡或個人信息詳情時，你會感到擔憂嗎？反正我會。銀行和網上商戶確實在努力保證交易安全，但是盜賊們也同樣手段高明，而且這些盜賊的數量還不少。不是常有報導說，有人因使用信用卡或借記卡而蒙受身份被盜用的損失嗎？使用現金就能降低這種風險。

5.減少衝動購物。信用卡誘使我們花掉更多錢的方式之一是讓我們更容易一時衝動買回自己並不需要甚至不喜歡的東西。商店鼓勵這種行為，他們採用老練的營銷技巧來誘使你打開錢包。如果你沒有帶錢，你就不能看上什麼就下手。如果你真的想要這件拿不定主意的商品，你可以先回家，明天再來買它。而實際情況是很多情況下你都不會再來了。

6.我仍然可以在網上購物。使用現金並不意味著我要和網上購物完全絕緣。是的，我必須屈服於一個原則，但我不必破壞這個原則：我可以在實體店買一張預付費的購物卡，用現金給它充值。好吧，它還是某種「信用卡」，但我必須預先用現金為它付費，而且還是有限度的。(根據同一個原則，在我旅行的時候，我也可以使用預付費卡，以備不時之需。)

7.跟債務說再見。我每個月都會償還全部信用卡欠款，但有很多人並不這麼做。他們利用信用卡來借款，這是一種金融災難。我們已經看到了債務氾濫給我們的經濟帶來了多麼大的打擊。據稱，信用卡向你收取的平均借款利率為14%，很多信用卡的利率還大大高於這個水平。而且你是用稅後的所得來償還借款。舉個例子來說，你至少要在股市掙得16.5%的回報率(扣除15%的長期資本利得稅之前)，才能抵得上信用卡借款利息成本。祝你好運吧。紐約大學斯特恩商學院指出，自1928年以來，美國股市的平均複合回報率僅為9.7%。據Bankrate.com計算，某人如果用一張借款利率為14%的信用卡購買一件1000美元的商品，每月僅支付2%的還款餘額，那麼他最終要為這件商品支付1750美元，他需要花費110個月的時間來清償這筆賬單。

8.隱私。使用信用卡會讓你很容易被追蹤到。它們會準確無誤地透露出你在何時何地買了些什麼。如果把我們通過智能手機和iPad等玩意泄露出的數據彙集在一起，我們就像是在透明塑料盒裡東逃西竄的老鼠，而營銷分析師則在外面研究我們的一舉一動。我不得不承認我討厭這一點。我喜歡現金的私密性和匿名的特點。上週我和妻子相約去吃午餐。但我首先去了趟銀行提取現金。這事兒和美國運通卡無關。

9.使用現金能幫助我重建收入和支出之間的聯繫。我還記得我獲得第一份工作時的情形：我開始計算我買的每一件東西需要工作多少小時才能換來。比如說，買一張新CD需要工作兩小時，等等。這是一個好習慣。信用卡會削弱這兩者之間的關聯。難怪信用卡的盛行導致入不敷出的人急劇增加。

10.使用現金能幫到我想幫的人。現金能夠直接流到零售商及其供應商手中。當我走進本地信用社將支票兌現時，能讓好幾個本地出納員有事可幹。而使用信用卡呢？我會幫到金融銀行管理人士、營銷團隊和設在印度的呼叫中心。我相信他們都是好人，我也希望他們過得好。但如果要我選擇，我寧願選擇幫助本地的零售商和信用社員工。