青少年理財溝通五部曲(圖)

擔心孩子亂花錢，不知是否會成為未來的卡債一族？對於孩子的零用錢，父母到底哪些該管，哪些不必管？

「上國中後，孩子經常嫌我給的零用錢不夠。要怎樣才能讓孩子懂得父母賺錢辛苦，知道量入為出？」「我孩子成績很好，但是上國中後對金錢的需求愈來愈高，同學有的東西她都要，若不順她意就擺臉色給我看。我該怎麼辦？」「孩子上國中後就與我們漸行漸遠，自從先生買了萬元超炫手機給她後，態度就一百八十度大轉變，還會主動跟我們打招呼。我並不贊成用物質收買小孩，但這招好像還滿管用的！」

常在親子成長團體中聽到家長分享類似情形，如何導正孩子日常消費習性，已成為父母的重要課題。

正確金錢消費觀，家庭佔要角

在抱怨孩子不知感恩、一味追求物質滿足，或無法抵抗同儕壓力與商業媒體催眠時，父母不妨先檢視自己日常的身教，是否給了孩子不良示範。正確的金錢價值觀，是從日常生活中一點一滴建立，家庭教育扮演了最重要的角色。

對於上述家長普遍的煩惱，並非無解。若希望孩子有感恩的心，卻凡事都幫孩子處理好，孩子自然無法體會洗碗、煮飯的辛苦。家長不妨透過分配每位家庭成員需負責的家務，在責任範圍內不能以零用錢討價還價，讓孩子有機會透過家事分工承擔責任。體驗過辛苦，就懂得感恩。

若父母希望孩子量入為出、能分辨「需要」與「想要」，不妨先想想，自己是否曾因貪圖贈品、打折，而購入許多根本用不著的東西？青春期的孩子有敏銳觀察力，有時甚至會質疑父母的行為，此時千萬別因面子問題而生氣，願意修正並以身作則，才是最好的教養方法。

若父母希望孩子不要老是藉由名牌包裝自己，則須回頭省思孩子是否缺乏自信。青少年非常需要同儕認同，孩子能自我肯定，就不容易受廣告與同儕的影響。因此，請至少找出一種孩子的優點，給他表現的機會，就算孩子愛講話，也可能是未來的外交官，請用力肯定他。

培養金錢管理力，父母可以這樣溝通……

理財教育，愈早建立溝通模式愈好。對於國中的孩子，最重要的是開誠佈公，分享自己成功或失敗的理財經驗，讓他們理解「錢從哪裡來」與「為什麼要儲蓄」。透過與孩子談工作，父母和孩子一起計算工作收入與時間價值的對價關係，讓他們瞭解，時間價值高的工作，往往必須付出更多學習，擁有更好的技術或更高學歷。再者，儲蓄是培養金錢的持有能

至於該如何溝通？不妨嘗試以下「理財溝通五部曲」：

一、共同討論

零用錢是教育孩子使用金錢的工具，給多少、何時給，都可與孩子商量。青春期孩子需要有人傾聽需求、尊重他的感覺，但傾聽與尊重並不代表認同。給了零用錢後，親子可共同討論當月的理財目標與消費模式，給孩子決定理財目標的權利，父母則可伺機解說不同理財工具的投資方式與風險。

二、訂定規則

規則一定要在父母答應給零用錢或增加零用錢之前就約定好，孩子才會願意遵守。規則內容可包括：

1.自動記帳

2.消費超過一定金額，要寫下購買原因

3.與孩子共同討論違反規定的罰則

罰則最好是簡單、父母能嚴格執行的內容，例如減少零用錢，直到孩子遵守規定才恢復原來金額。而孩子達成理財目標時，也可給予一定比例的金錢做為獎勵。

三、設定目標

讓孩子規劃財務目標，並透過存下零用錢儲蓄達成。父母也可以提供其他賺錢管道，例如鼓勵孩子投稿賺稿費、參加比賽拿獎金，與孩子一起整理不需要的東西參加跳蚤市場，或偶爾找個分內之外的家庭勞務，讓孩子賺取工資。

四、檢視成敗

每隔一段時間讓孩子檢視購買的物品，思考當初買下的原因是否仍在，讓他理解「需要」與「想要」的差別。例如孩子因流行而買的衣服，發現不適合後，可與他討論，同樣的金錢還可買哪些必需品，而非嘮叨或取笑。孩子覺得錢花得太凶時，父母可以「同理」孩子沒錢的痛苦，但千萬別幫他「解決」，要讓孩子有機會承擔錯誤購買行為的後果。

五、把握原則

規則內讓孩子自由運用，但須對規則線嚴格把關。有時孩子無理取鬧，只是想測試父母的底限。譬如你的原則是「記帳」，孩子記帳時，除非他主動徵求你的意見，否則就不該干預孩子買什麼東西；但他不記帳時，就要嚴格執行當初共同決定的罰責。

教育是讓孩子用眼睛看，而不是父母光用嘴巴溝通。在此仍要提醒，父母本身的消費與金錢觀，才是影響孩子最重要的內在法則。當父母展現「節省並不是不花錢，而是不浪費」的美德，更容易養成孩子珍惜的好品格。