家庭常見七個理財錯誤(圖)

2010-11-27 18:53 作者:劉正

 

當談到錢，絕大多數人都願意相信自己很聰明。我們都知道應該貨比三家、不欠債、有一些省錢計畫。可是有時侯，我們還是做錯事。下面這7類錯誤是美國的投資者容易犯的，有些也適用加拿大的投資者。

1.退休太早

提早退休看上去很有吸引力，可是這意味著把太多的錢留在桌面上而不是放進自己的口袋。首先，你可能在職業生涯中最好的時期，你放棄了可能賺到的高收入。

早退休也意味著退休金大幅度減少，包括加拿大退休金計畫（CPP），還會導致一些福利的喪失。因為安大略省醫療保險計畫（OHIP）和其他的省計畫不覆蓋許多醫療花費，早退休的你不得不在一個保險肯定便宜不了的年齡段，去尋找私人的健康保險。如果你身體狀況好並且有選擇，考慮等到你更接近法定退休年齡的時候再退休。

2.不健康的生活方式

不健康的習慣意味著更高的人身保險。消費者報告比較了生活方式健康與否所帶來的保險費的差異。假設100萬的賠償額度，40歲的健康男性和一個有吸菸等不健康習慣的男性相比，後者20年要多花近$42,000 的額外保費。所以，在申請人身保險之前，最好諮詢醫生，如何讓自己的情況達到保險條款中「加分」的條件。

3.揹負信用卡的債務

欠信用卡的債務是一個很昂貴的錯誤，可能帶來難以想像的損耗。如果你有一張卡，利息率是15%，而你每個月只付最低還款。根據消費者報告的計算，僅僅$5,
000的債務就需要你用22年2個月去還清，還必須還$5,729的利息。用信用卡享受它帶來的便利，但是計畫每月都還清所有的欠款。

4.退休後，投資太保守

傳統觀點認為，當你老了的時候，應該把錢從股票投資裡拿出來，放入像債券這樣更穩妥的投資中。比如，一個流行的經驗法則是用100減去你的年齡，得到的數字是你在投資組合中應該放進股票裡的份額。消費者報告建議，一旦退休就在投資上過於保守，會傷害你。債券的年度回報幾乎不能抵消通貨膨脹，而股票的回報可以做到這一點。即使退休了，也要確保在自己能接受的範圍內儘可能地投資股票。

5.離婚

如果離婚是無法避免，採取合理的步驟以減少經濟損失。雇佣律師可以保證每個人的合理利益都得到保護，但是有爭議的問題越多，律師花費越大。消費者報告發現，一個衝突少的離婚案，調停比上法院的花費少75%。因為衝突的程度是訴訟費上升的主要推動力。當雙方都提出平等的經濟分配要求，以平穩的心態合作，低花費的調停最可行。

在絕大多數省分，財產的分配是平分。找到一個處理孩子監護的辦法，這是最容易引起爭論的問題。

6.沒有充分為退休投資

註冊退休儲蓄計畫（RRSP）真起作用的條件是及早向裡面供錢。一個長期的投資可以通過復利的力量產生更多的延緩納稅的收入。舉個例子：在20歲時，喬治第一次向RRSP帳戶裡供錢，每年存$1,000直到65歲。假設平均回報是5%，喬治65歲時RRSP的金額是$167,685。他的哥哥雷蒙德直到 30 歲才開始向RRSP裡存錢，也是每年存$1,000，直到65歲。一樣的平均回報，但是產生復利的時間短，雷蒙德最後只得到$94,836。

盡量向RRSP裡多放錢，如果你錯過了幾次存款，那麼千萬別錯過追補的機會。

7.沒有充足的房屋保險

如果你在同一棟房子裡住了至少10年，它的價值很可能遠高於你的買價。但如果不及時更新房屋保險，當災難來臨時，你可能失去這些獲益。一些保險公司每年自動地上漲你的保單政策上限，以體現通貨膨脹的變化，但有些公司不這樣做。

瞭解通貨膨脹保護的政策，確保它能支付按照你所在地區的標準重新建房的花費。