學貸難償 美大學生負擔重

不要以為學生貸款是條件優惠的貸款。事實上，學生貸款很可能成為剛出社會的新鮮人，最沈重的一項負擔，連醫生也不例外。

當家住俄亥俄州的41歲家庭醫師碧蘇提，在2003年完成醫學院學業時，她的學生貸款大約是250,000美元。現在，這個數字已經飆升到驚人的 555,000美元。之所以揹負鉅額債務，是她在擔任住院醫師時延付貸款，利息滾利息後所致。而債務中，還有53,870美元是要付給催帳公司的費用。 「面臨這結果或許有一半是我的錯，因為我沒好好看帳單，但這數目也太誇張了!」 碧蘇提醫師說。

確實，碧蘇提醫師的例子有些極端，銀行都表示學生貸款的條文比較清楚，而且當學生還不出錢來，他們都會設法幫忙。但是當學費節節高漲，許多人都只能大筆借貸來支付學費帳單。雖然完成學業後，人們通常能爭取更高的薪水，讓這項債務可以用「投資」視之。然而，學生貸款其實是需要貸款人高度關注的「危險貸款」。

付不出學貸大有人在

不像其他貸款，學生貸款是最難逃避的一種貸款。屋主付不出房貸，可以把房子交給銀行。信用卡債，甚是賭博債務都可以因為宣告破產而逃避。但是學生貸款，雖然利息較低，卻幾乎沒有規避的方式。

助學貸款追蹤網站FinAid.org主管坎綽維茲（Mark Kantrowitz）表示，聯邦與私人學生貸款的債務估計高達7300億美元，即便多數學生都很努力還債，7300億中只有40%被有效清償。其餘的款項，不是違約未償就是延遲支付。

雖然很少人和碧蘇提醫師一樣，學生貸款高達55萬美元，但付不出學生貸款是大有人在。比方，泰列茲（Emmanuel Tellez）在2008年畢業時，積欠最大學生貸款公司薩利美(Sallie Mae)約50,000美元的債務。6個月後，他丟掉了在波士頓一年29,000美元的工作，立即付不出學生貸款，只能向領失業救濟金的母親求助。泰列茲承認，當他簽下貸款合約時，並沒有好好看條文，每次收到對帳單也沒有太留意。

針對貸款人不讀合約的習慣，薩利美發言人荷勒（Martha Holler）表示，貸款條文(包括利率)是以多重形式在多個時間揭露，公司對貸款人的個人行為並沒有制約能力。而付款工具與帳戶資訊，在薩利美的網站上都可以找到，並不能做為不償債的藉口。

即使破產仍要還款

另一方面，雖然美國教育部增加了以收入為基礎的償款方桉，許多人並不符合資格。面對許多學生對於貸款數目過大，很難償清的抱怨。荷勒表示，薩利美會與個別貸款人商討債務解決方桉，然而顯然成效有限。比方，加州奧克蘭的愛莫卡（Heather Ehmke）在喪失房屋抵押贖回權後，與銀行重新議定了償還房貸方式。但即使她申請破產，仍無法說服薩利美調整她償付學生貸款的合約。經過14年的延期付款與請求寬限，貸款還是由28,000 美元增加到 90,000美元。月付款更由230美元暴增到816美元。據《華爾街日報》報導，上個月，愛莫卡向學生貸款公司表示償款困難，希望延後付款，結果被斷然駁回。

對此，薩利美的荷勒表示，當學生表現最大付款誠意仍無法順利償債，最後甚至申請破產，薩利美將研擬解除貸款的方式，避免學生情況雪上加霜。

然而，這項勾消債務的舉措，並不會在近期內出現，更無法解除許多人的燃眉之急。「在我1999年開始讀醫學院時，我就知道自己將揹負大筆債務，」碧蘇提醫師說。但她當時想，只要當了醫生，償還這些債務應該不成問題。沒想到在求學其間，貸款利率竟由3%升高至11%。

債務滾越大，越難清償

在醫學院四年中，碧蘇提借了152,000美元，聯邦貸款額度用罄後，她只好向民間企業薩利美申請私人貸款，以彌補不足的差額。由於還是不足，她甚至向富國銀行（Wells Fargo）申請了兩筆需要付2,000美元發放費的20,000美元的貸款。當時，她的借貸總數已經達到250,000美元。

2005年時，富國銀行的貸款到期。銀行的催帳部門開始每天打電話給碧蘇提醫師的父親催款，時間長達兩個月。身為擔保人的父親，最後決定每個月幫女兒支付550美元長達一年。即使如此，貸款公司表示，碧蘇提每個月償還990美元，還要30年才能把貸款還清。

學生貸款的債務讓碧蘇提醫生信用破產，無法買房買車。同時得延遲婚期與生孩子的計畫，以節省開支。 「我想我接下來的人生，都得在處理這項天債中度過。」 碧蘇提醫生後悔的說。