【劉正竅門專欄】淺談儲蓄技巧

儲蓄，不就是往銀行存錢嗎，還有技巧可言嗎？是的，往銀行存錢真的很簡單，下至小孩子上至老大爺老大媽們，都會。但是，如何利用好不同的儲蓄方法，而得到更多的儲蓄「實惠」呢？在這裡就大家最常用的存款方法給大家介紹幾種技巧。

定期存款宜選擇短期

目前，存款期限長短對利率的影響已經不大。雖然半年期和一年期利率仍有0.25個百分點的差距，一年期和五年期利率的差距已下降到0.04個百分點(根據www.bankrate.com公布的平均利率)。短期存款流動性強，到期後馬上可以重新存入或投資別的信貸產品。

存款不宜過於集中

這裡說的集中和分散，既指每筆存單的金額，又指存單到期的期限。

每筆存單的金額過大就要在需要用其中一部分錢的時候受到損失。舉個例子來說，一筆一年期整存整取的存單有10萬元，現在急需5萬元，除了從這10萬元裡提取沒有別的方法，那麼，只能是提前支取其中的5萬元，另外剩下的5萬元只能按活期利息計算了。但是如果我把這10萬元分成兩張5萬元或者更多的單子，用多少取多少，就不會造成這樣的損失了。

但是不是我存了多張單子就一定不會造成損失呢？當然不是。這就涉及到存單到期的期限問題。還是上面的例子，這10萬元存成了兩張5萬元的單子，都是在一月份同時存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5萬元，所以只好損失其中一張單子的利息了。但是如果在6月份正好有一張單子到期呢，不就不會損失了嗎！

看到這裡肯定會有人問：「我怎麼知道什麼時候用錢？」難道我每個月都要有一張單子到期嗎？要12張，多麻煩呀。是的，這裡又涉及到兩個問題。一個是您可以根據您家庭的具體情況安排好存單的金額和時間。也許您家庭很少有用一大筆錢的時候，如果用錢的話活期備用金也足夠了，那麼您完全可以只存一張或兩張定期存單，錯開半年的時間就行。也許有的家庭用錢頻率比較頻繁，又不想都存活期「吃」那麼少的利息，那麼就最好每月都有一張存單到期，採取循環週期法（下面將詳細解釋），以使自己的損失達到最小。

年輕白領一族的循環週期存錢法

這裡強烈推薦給現在的年輕白領們用這種循環週期法存錢。年輕白領一族存款不多，收入主要以工資為主，但卻面臨著結婚、買車、購房等隨時都會有大筆消費的情況。據筆者所知，絕大多數白領的工資都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月節余部分也就放在卡裡吃活期利息了。這樣一方面是不利於資本的積累，另一方面也讓自己在利息上受到了損失(活期和一年期利率分別是：2.32%和4.84%相差一倍還多)。
每月發工資以後，根據自己的情況把一部分錢整存整取一年期，這樣一年下來就有12 張單子，一年以後就會每個月都有一張單子到期，把那張到期單子的錢取出來再加上當月要存的錢一起再存起來，這樣既不會在用錢的時候沒有單子，同時到期也享受了比活期高的利息。比如說每月節余2000元，如果放在工資卡裡按活期利息2.32%算一年後有24303.75元，而按照上述方法存的話一年 期整存整取利息4.84%就有24638.6元，利息上就會多出來544.79元。

儲蓄宜約定自動轉存

現在銀行基本都有自動轉存服務。在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。這樣做一方面是避免了存款到期後不及時轉存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面是存款到期後不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調後利率計息，而自動轉存的，就能按下調前較高的利息計息。如到期後遇利率上調，也可取出後再存。
活期和定期利率相差較大的情況下，利用好儲蓄的技巧是很重要的。對投資風險承受力較弱的人群來說，提高「零風險儲蓄」的回報率不失為開源的一種簡便方法。

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