一次信用記錄被盜用的慘痛經歷(圖)

（這是朋友菊紅的經歷，寫的有點拖拉，她說想寫的明白一些，讓沒有遇到的人提防，讓遇到了的人知道怎麼去做。）

朋友菊紅和老公經過多年的打拼終於買了一套 two family house，他們住樓下，樓上出租，有兩個房客：王軍和海志，都是中國人。

王軍是學電腦的，研究生畢業後就到公司工作去了。閑時無事，喜歡炒股，沉浮在股海裡，賺得時候也嘗過當富翁的滋味；跌時，也差不多血本無歸。無錢吃飯時，就透支信用卡。現在雖然沒有那麼熱衷股票了，可信用卡裡欠下的那筆錢卻始終沒有還上。當時透支時都是幾塊、幾十塊的，也沒有什麼感覺，現在連本帶息地加在一起，就變成了一筆很大的錢，看看暫時還不起，也就不管它了。反正美國的信用卡公司也多，後來又申請了兩張新卡，但是卻不敢常用了，怕一失控，又透支了。他現在的信用記錄已經是很不好了，以前常常會收到信用卡公司提供的一些申辦信用卡的優惠條件的信，現在幾乎沒有了。

海志是學法律的，讀研究生時就來了美國，一直讀到法律博士，連工作帶讀書，在美國也呆了十幾年了。大家都挺佩服他的，因為連美國很多有名的律師都沒有博士學位呢，要讀完法律博士，那是一個很長、很艱難的過程，可海志堅持讀完了。也許是長期讀書，營養不良吧，勞海志非常清瘦，看上去是有骨頭沒有肉；瘦削的臉上掛著一副深度近似眼睛，老相十足。博士畢業後，挂靠在一些律師事務所，也不用按點上班，有事才去，大多數的時間裏他都躲在房間裡不出門，整日地就見那門關著，也不知道他在忙些什麼。他雖然住了挺長時間的，可平日裡寡言少語，和大家並不是很熟絡。

平時大家都相處得不錯，菊紅夫妻倆做了什麼好吃的，都會邀請倆房客一起吃。中國的傳統節日，大家聚在一起，就像一家人一樣。

一天菊紅從網上進入自己的「chase」信用卡帳戶，驚奇地發現自己的帳戶裡有三個賬號，也就是說有三張信用卡（應該說「chase」信用卡公司的這種做法很好，當你用他們公司的一個信用卡賬號在網上註冊以後，他們會把你所有的、用同一個社會安全號在他們公司申請的信用卡自動地加入你的網上帳戶裡，所以你只需要一個網上帳戶就可以遊覽和查看所有的信用卡），可實際上，他們在這家公司只有一張信用卡。

菊紅就以為無意中進入了別人的帳戶，退出來，重新登陸，結果還是一樣。就和老公一起仔細地查看了註冊的私人信息，沒有錯，千真萬確帳戶是他們的，唯一陌生的是EMAIL地址，可以確定這個EMAIL地址不是他們的，這個他們倒一直沒有注意，因為從來沒有發過EMAIL給公司，也沒有指望收到公司的EMAIL。

再看那兩張多出來的信用卡，名字也是他們的，每張卡的信用額度都很高，超過了一萬元；而且每張卡的已用金額都幾乎接近了信用額度，均是以取現金和轉帳為主，有支票轉帳（信用卡公司常常會為用戶提供支票，可把信用卡裡的額度轉到銀行或用來支付帳單）和信用卡之間的轉帳（把高利率信用卡的欠款額轉到低利率的信用卡裡）。

夫妻倆當時就被嚇出了一身冷汗，這可不是鬧著玩的，趕緊打電話給「chase」信用卡公司。公司詢問了一系列的問題後，對他們說那兩張卡是他們自己申請的，一張是通過網上申請的，一張是郵信申請的，那個EMAIL地址是他們申請這兩張新的信用卡時更改的。

夫妻倆趕緊鄭重申明他們從來沒有申請過這兩張信用卡，更不可能用信用卡提取現金，誰都知道那是要付很高的費用的，也不可能只用信用卡轉帳而不消費，轉帳是要付至少3％的手續費的。

公司一聽也覺得挺有道理的，就說如果這樣，那他們現在也無法確定正和他們通電話的人就是這個社會安全號的真正主人了，因為一定有另外的人和他們知道的一樣多，但是至少三張信用卡的地址是一樣的，所以他們會按照這個地址郵一張申請表的複印件給他們，讓確認筆跡後再和他們聯繫、或者報警，他們暫時將三張信用卡全部凍結。

夫妻倆每天坐立不安地等著郵遞員來送信，通常在下午1點鐘左右，倆人輪流跑回來等。好在「chase」公司的辦事效率挺高，第四天就收到了複印件，那筆跡明顯不是他們倆的！

再細看上面的個人信息：只有名字、生日、社會安全號和地址是一樣的，家庭電話、母親的婚前姓（Mother's Maiden Name）、EMAIL地址、工作單位、單位電話、工作種類、工作年限、工作收入和簽名都不一樣！這麼多的內容都不一樣，信用卡公司竟然還會批了，難道他們不審查嗎？

夫妻倆馬上和「chase」公司聯繫，公司的解釋如下：

美國有三大信用公司（Experian, Equifax, and TransUnion），通過社會安全號收集每個人的信用信息（比如借款、還款、欠款等情況），三家公司相對獨立，又互通有無，基本上保正每個人的信息在三家的信用記錄一致。

當申請人提出信用卡、貸款或其他有關信用項目的申請時，就自動地授權了這些公司通過申請人的社保號去這三家信用公司查看申請人的信用狀況，可同時查看三家公司，也可以只查看其中一家，再根據查詢到的情況決定是否批准申請人的申請。

由於許多申請人的工作、電話、收入、EMAIL地址、甚至住址都在不停的變化，所以信用公司收集到的這些信息在不同的時期就會有所不同了；同時由於有些申請人不願意透露自己的真實情況，甚至自己真實姓名和母親的婚前姓，每次都報不同的信息。對於這些，信用公司、銀行、發卡公司和貸款公司都不會過多地去查詢，他們只要求申請人的社會安全號和生日正確就行了；當然申請人本人一定要記住自己每次申請時提供的信息，因為有時這些單位會打電話和申請人核對信息，如果你所回答的內容和你的申請表上不符，就很有可能被拒絕。

由此而見，只要申請人的社會安全號和生日正確，其他項目正確與否，就不是很重要了。

在美國，個人的社會安全號和生日都是極度保密的。人們會自然而然地保持社會安全號的秘密，但總覺得生日沒有所謂，其實是錯誤的。我們都知道在美國問別人的年齡是不禮貌的，總以為是顧忌到別人的感覺，其實那只是很小的一方面，最主要的原因是每個人的生日都是一個極度的隱私，在許多重要的場合，比如你想申請或詢問你的帳戶信息、看病取藥等，為了保證不出差錯，都會和你核對你的生日。所以要注意你的生日，主要是年，一般人們會告訴你她/他生日的月和日，但不會告訴你是那一年的，請今後一定要注意了。

聽「chase」公司這麼一說倆人就傻眼了，就這麼白白地替人支付這一大筆冤枉錢嗎？不過公司說，既然他們收到了信，又確定那兩張卡確實不是他們申請的，那麼他們馬上取消那兩張卡，並向有關的安全部門匯報，那些債務和他們無關了，但是他們自己也應該馬上報警。

夫妻倆鬆了一小口氣，就認真地研究起那張申請表的內容來了，不深究則已，一細看細想，不禁倒吸了一口冷氣：那個電話號碼是海志的！

夫妻倆面面相覷，商量了一會，覺得既然已經找到了人，就沒有必要報警了，「chase」公司說這是屬於偽造罪（Fraud Credit Cards）如果罪名成立，不禁會罰一大筆款，還會判很重的刑，這樣不就把海志給毀了嗎？倆人就打消了報警的想法，海志是學法律的，一定知道這其中的厲害關係，讓他把錢還回來後搬出去就行了。

他們立即打電話給海志，海志卻一直不接聽。倆人心裏就發毛了，幾天前，「chase」公司凍結了信用卡，估計海志一定知道他們已經發現了吧？如果他突然悄悄地走了，他們去哪裡追這些錢呢？再如果他們去追要，海志要是一時衝動，傷害了誰，都不是件小事。夫妻倆不敢多想了，立即撥打了911。

沒有幾分鐘，兩個很壯的白人警察就到了。

夫妻倆把情況說了一遍，還把那張申請表也複印了一份給警察，警察就讓夫妻倆帶他們去找海志。菊紅不敢去，她老公就帶警察上去了。

老公說，警察一敲門，海志就開了門，沒有任何提防，光著腳，穿著睡衣。看到警察，吃了一驚，但很快就鎮定了下來。警察說明來意，並出示了那張申請表，問是不是他的筆跡和他的電話。海志平靜地說是的，那波瀾不驚的神態，很讓人佩服。

警察就進到他的房間，一眼就看到桌子上有一沓信，警察拿起一看，幾乎都是菊紅夫婦的。這些信全部一起放在桌子上那麼顯眼的地方，不知道海志是正在收拾這些信想銷毀掉呢？還是根本沒有預料警察會來而就一直放在那裡的。

有了證據以後，警察就把他的房子大概地搜了一遍，又翻出了一些信、一沓信用卡和一些信用卡公司寄來的支票，都是菊紅夫妻的，只有幾張支票是王軍的。如果你的信用卡的餘額較大，而你又用的不多；或者你申請了信用卡而又基本不用，信用卡公司就會寄些支票來，條件很優惠的，比如不收轉帳費了、利率為零了等等。但菊紅夫妻倆從來不用這些支票，因為完全沒有必要。

警察把那些搜來的東西都放在一個大文件袋裡，很粗野地帶著海志走了，海志還是關著腳，穿著睡衣，當時是3月份，天氣還很冷。菊紅夫婦看著很心酸，如果海志接聽了他們的電話，把情況說清楚了，他們是絕對不會報警的。

王軍聽到聲音也跑了出來，菊紅夫婦把大概情況說了一遍，王軍就趕緊去電腦上查看自己的信用卡帳戶，發現信用卡裡的錢確實被轉走了。因為他自己基本上不用信用卡，所以也從來不去查詢，自然也就沒有發現信用卡的額度被人去用了。

三人這才發現了一個問題，那就是這段時間，大家的信件明顯少了，特別是銀行和信用卡公司的帳單和提供各種優惠條件的信。

菊紅夫婦不僅信件少了，而且同時偶然還會接到一些很莫名其妙的信，說他們申請的某張信用卡已經批准了，又有信告訴他們信用卡的密碼。夫妻倆雖然有些摸不著頭腦，卻也沒有想那麼多，因為他們的信用記錄很好，經常有銀行和信用卡公司提前APPROVED的信用卡，估計都是些廣告信，讓你打電話給他們，他們再鼓動七寸不爛之舌讓你不知不覺地陷入他們的圈套裡。夫妻倆剛來美國時都因聽力不好上過當，所以從那以後，只要不是倆人熟悉的信，就都當垃圾處理了。況且夫妻倆平時付帳單和支付信用卡都是在網上銀行完成的，所以信件的減少，也並沒有引起他們特別的注意。

王軍則是因為常常透支信用卡，信用度並不太好，平時這類的信件本來就不多，即便是有，也是當垃圾扔了，所以信件少了幾封，感覺也不太大。

這套房子，只有一個出入的大門。一進門，是一個走廊，直著往走廊裡走，就是菊紅他們的屋子了；沿著樓梯上去，是二樓。雖然他們有兩個門牌號碼、兩個郵箱，但是郵遞員常常會把信放錯，大家也無所謂，誰先看到信，就隨手把信都拿回來，按不同人的名字分好，放到走廊裡靠近門口的一個小桌子上。

平時大家都是早出晚歸，而只有海志大多數時間都在家，所以信件基本都是他拿回來的，那麼他也就有機會拿走別人的信了。但是有時他要上法庭，信件就是菊紅夫婦拿回來了，因為王軍每天都回來很晚，那麼菊紅夫婦就會偶然收到那些說他們申請的某張信用卡已經批准了的信，或者是告訴他們信用卡的密碼的信了。

不過真是上帝保佑，他們竟收到了那張申請表的複印件！看來老天還是有眼的，不會讓壞事無止境地持續下去。

有可能他們無意中說出了自己的生日，但他們不明白海志是如何知道他們的社保號的，好像沒有什麼信件裡會有他們的社保號的。曾經他們的牙醫保險的賬號是社保號，後來保險公司也已經改了，可那至少都是一年前的事了，海志不可能那時就有這種想法了吧？那時他才搬來啊！

還有就是海志常常要趕著上法庭，起晚了，時間來不及，就借他們的車用。為了方便，平時菊紅就把車鑰匙掛在走道牆上的衣帽鉤上。海志用了一次之後，就不停地用第二次、第三次、、、、、、而且也不告訴菊紅了。菊紅夫婦就感覺很不好，因為如果出事後，保險公司若發現駕駛人不是被保險人本人，就會拒絕支付保險的，那麼菊紅夫婦就得自己賠付了。據說美國人有兩樣東西不借給人：妻子和車子。看來問題還是有點嚴重啊！菊紅就把鑰匙拿走了。可海志找不到鑰匙，就會向她要，她又實在不好意思說「不」，只能願上天保佑不要出事了。

車裡有車的保險單、登記表等東西，有時菊紅夫婦也會把一些私人的東西放在車裡，是不是就因此也泄露了社保號呢? 

夫婦倆實在想不清楚，只能以後多注意了！

菊紅夫婦後悔得不行，其實當他們一發現信件少了時，就應該查問一下銀行或信用卡公司為什麼收不到每個月的帳單了，或者問清楚那些莫名其妙的信到底是什麼意思，也許就可以防止這件事發生了，至少可以馬上阻止，海志也就不會被警察帶走了，也不知道這對他的將來有沒有影響。

感覺就好像是自己害了海志一樣，夫婦倆心裏都很不舒服。

第二天警察又來仔細地搜查了海志的房間。

第三天下班後，菊紅夫婦接到警察局的電話，讓他們去拿一份報告單。

警察說海志已經回去了，他們準備以「偽造信用卡罪（Fraud Credit Cards）」和「偷竊私人信件罪」起訴他，時間定在一個星期後。

夫婦倆說如果海志能夠把錢都還回來就算了。

警察說那和他們夫婦沒有任何的關係了，是警察局起訴，因為他們搜到了犯罪的證據。

夫婦倆仔細一看警察局出示的報告單，人都懵了，無論判海志多久，他們都沒有意見了。報告單上說在海志的房間裡一共發現了菊紅夫婦96封信、12張信用卡和一些支票！

夫婦倆相對無言，看來信用太好了也不是件好事，這麼容易就可以申請到這麼多的信用卡！

警察說這只是他們搜繳到的，還有沒有更多的就不知道了。他們應該馬上憑警察局的調查報告和美國三家信用公司（Experian, Equifax, and TransUnion）聯繫，他們會提供詳細的信用卡申請和擁有的信息。

夫婦倆馬上就給這三家公司發了信，並附上警察局的報告，很快三家公司就郵來了他們的信用報告。這是夫婦倆第一次查看他們的信用報告，共分三大類：

一、個人信息：永久保存

很詳細地列出了所有申請信用卡時用過的信息。果然如銀行所說，上面只有生日和社保號是唯一的，其他的信息包括姓名和地址都不一樣，菊紅夫婦搬了幾次家的地址，上面都有，因為改變地址時，他們會通知銀行和信用卡公司，這些單位就又通知了信用公司。還有幾個陌生的地址，估計就是海志用過的了，但一定都是和他有關係的，因為他要通過這些地址收到這些信用卡。名字基本都是菊紅夫婦的，只是拼寫上出了些錯誤，不知是有意無意的。

二、信用卡的情況：永久保存

你這一生共申請了多少張信用卡、什麼時間申請的、從那家公司或銀行申請的、卡號、有效期、信用額度、截至上個月地你共用了多少額度、每個月的還款情況，有無準時還款、那哪些信用卡已經取消不用了等等很詳細。

三、發卡、放貸公司查詢個人信息的情況：保存兩到四年

包括兩大部分：一是，詳細地列出了哪些單位查詢過這個人的信用信息，並且批發了信用卡；二是，哪些單位查詢過，但沒有批准信用卡的申請。當你申請信用卡時，你就授權這些單位可以查詢你的個人信息。

信用公司說後面兩類會影響一個人的信用狀況：申請的信用卡多了、不按時還款、查詢過的單位過多等等，都會影響到個人的信用度。而有些單位之所以查詢了，但沒有批復申請，就是覺得他們在短期內突然申請了大量的信用卡，有套用信用卡額度的嫌疑。菊紅夫婦倒是非常感激這些單位，如果他們不拒絕，那麼海志手裡的信用卡就不只這麼多了！

按照信用公司的指點，菊紅夫婦用了半年多的時間做了如下的工作：

一、更正個人信息

這個很快，直接寫信通知三家信用公司就行了。

二、更正信用卡的信息和發卡單位的查詢信息

列出哪些信用卡不是你的、哪些是你的，具體要寫清楚賬號、發行單位和發行日期。同時通知信用公司和發卡單位，並附上警察局的報告，極其繁瑣。

先寫信告訴信用公司，信用公司並不會只憑你的信就更正這一項信息，所以你還得同時寫信給發卡單位。這些單位一般收到你的信後，會發封信給你做些調查，你再按照信的內容答覆回去，他們確認後，再把他們的處理結果通知你和信用公司，而信用公司再根據這些結果更正你的信用卡的信息。所有這些不可以在網上進行，也不可以電話進行，只能夠郵信。

有些發卡單位辦事效率很快，確定無誤後，就馬上通知信用公司更正；有些則很慢，要來來回回調查很多次，拖得人精疲力竭，也能夠理解，據說這些追不回來的錢，都是發卡公司自行消化了。

信用公司收到發卡公司的信後，就會把那些不是你申請的信用卡從公司的記錄上刪除；同時把那些查詢過你的個人信息的發卡公司從查詢名單上刪除。每做一次更正，信用公司就會發一份新的報告過來確認，如果還有不對的，你就得再把上面的工作重複一遍。

信用公司同時在他們的信息里加入了「Fraud Alert」，這意味著發卡公司若收到信用卡的申請時，必須要打菊紅夫婦留下的一個電話號碼確認，其他任何的電話號碼無效；同時發卡公司不能夠再向他們發任何提前APPROVED信用卡的信了。這個「警告」兩年內有效。

半年後，他們的信用報告終於干乾淨淨的了，兩個人都已經精疲力竭了！

關於海志：他不知道被什麼人保釋了出來，等候警察局的起訴。可是他出來後，就失蹤了，他的東西幾乎都沒有拿。銀行複印過來的那些轉帳單基本都是轉回國內的。王軍說海志曾經和他說過，他一直找不到正式的工作，所以近期內準備回國了。也許正是因為這個原因，導致了他想快速弄一筆錢回去創業吧！

警察又來找過他很多次，據說還登了報，可是他都沒有回去，此案也就不了了之了，估計他已經回了國。

不過大家都不明白的是，既然警察都拿到了證據，為什麼會讓他出來呢？人出來了，自然是要跑掉的，誰還會等著再被抓回去呢？當然不知道這樣對他的將來有沒有影響。

菊紅說把這件事寫出來，提醒大家都注意：

1、經常檢查你的信件有無丟失的情況。

2、經常檢查你的帳戶。

3、不要輕易告訴別人你的社保號和生日的年。

4、幾年內，至少要檢查一次你的信用報告，（一般情況可能要付費）。

5、碰到這種事絕對報警，如果他們不報警，警察不搜他的房子，菊紅說她絕對想不到他申請了這麼多的信用卡，更不會去向信用公司查詢的，還以為就那兩張信用卡呢。

6、害人之心不可有，但防人之心不可無。

祝願大家在美國的生活安全、快樂！