【羅心惠財經專欄】外資銀行搶灘在即 居民儲蓄分流？

 
美國花旗銀行一直希望在這個世界上人口最多的國家擴大零售銀行業務。(AFP/Getty Images)

一直想入股中國廣東發展銀行的美國最大金融服務公司花旗銀行，在一波三折之後最終於11月16日證實，以花旗為首的財團已簽訂股權認購協議，將認購約廣發銀行85%的股權，價款約為31億美元。花旗一直希望在這個世界上人口最多的國家擴大零售銀行業務，擁有廣發行是其實現夢想的一步。
這起並購案成為中國金融業對外開放的試金石。根據2001年中國加入世界貿易組織(WTO)時簽署的協議，到下個月，中國銀行業將全面對外開放，外資銀行可直接向中國公眾提供人民幣業務，使它們有機會參與爭奪中國2萬億美元的個人存款。

外資銀行無法大展身手 競爭力將受限

然而，有跡象表明，外國銀行業將遇到高高的門檻。 根據中方剛剛公布的《外資銀行管理條例》，外國人要在華設立銀行，自有資金不能少於10億元人民幣，這是歐洲開設銀行所需資金的20 倍。而在美國30萬美金就可以開一家銀行。因此，願意接受這一條件的銀行數量在相當長一段時間裏將屈指可數。條件的苛刻，將使外資銀行在華個人銀行業務成本昂貴。

此外，銀行專業人士還擔心，中國銀監會在實施國務院制訂的相關規定時出臺的細則內設置其它官僚主義障礙。香港渣打銀行經濟師王志浩在談到外資銀行在中國市場競爭的時候形象地稱之為「帶著鐐銬起舞的狼群。」

美國著名的賓州大學商學院金融學教授弗蘭克林.艾倫表示，「問題將會是中國政府會在多大程度上允許外國銀行展開競爭，又會對外國銀行施加多少限制。我估計在今後數年之內外國金融機構在中國的競爭將是非常有限的。」

中國銀監會負責人在新近舉行的記者會上反駁了關於中國的新規定意味著新限制的說法。這位負責人表示，新規定與中國在入世時做出的承諾完全一致，體現了世貿精神，根本不能說是一種限制。

中國銀行業壞帳巨額 個人存款欲逃離

儘管外資金融機構的業務活力會受到較大限制，但出於對中國銀行業巨額壞帳的憂慮，仍會有一些儲戶選擇將存款轉入外資銀行。

中國人民銀行的一位負責人日前對媒體表示，今年第一季度，境內商業銀行不良貸款總額為13124億元人民幣，比年初下降137億元，不良貸款率為8%。但是，海外學者和研究機構對中國不良貸款的估計和中國官方有著很大不同。著名國際會計公司安永公司（Ernst & Young）於5月4日發布了一份年度報告，稱中國銀行壞帳高達9,110多億美元（約70000億元人民幣），約佔全世界不良貸款75%。報導同時指出，自從2002年以來，中國的銀行壞帳數額幾乎增加一倍，並且正以每年10%的速度增加。這一數字立即招致中國政府嚴重抗議，隨後不久，安永意外地收回了這份報告，聲稱報告有不準確的地方。

在這種情況下，一旦外資銀行可以做人民幣業務，老百姓原來全部存在中國銀行的1萬元人民幣，很可能拿5000塊存到花旗銀行去。因為存兩個銀行保險，一個銀行倒閉，還有另外5000塊在。

加拿大拉瓦爾大學經濟學教授蘇展表示，中國的銀行壞帳是財經界都知道的事實，未來如何演化，會導致什麼結果，卻沒有人知道。他分析說，中國的銀行壞帳不僅僅是金融和經濟問題，而是和中國整個經濟制度，甚至政治制度密切相關。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)