【劉正竅門專欄】信用分數詳解

2006-11-07 22:38

 

好的信用能幫助您得到最優惠的貸款、最低的利率和其他好處。(Getty Images)

信用分數是基於你在信用局的記錄，大多數都在350和850之間。當然，分數越高越好。分數高，得到你想要的貸款可能性越大。但要記住，放貸方考察貸款申請時，他們通常會要求更多的信息，因為信用分數並不是影響他們決策的唯一因素。

你的信用分數代表什麼呢？

如果你的信用分數很高，你可能得到最優惠的貸款，比如最低的利率和其他費用（如果有的話）。當然，你還可以繼續提高你的信用分數。但是它可能不會為你帶來更好的貸款。這時，額外的信息比如月賬單總額和收入就起作用了。這些信息體現了你的償還能力，並能依此決定是否給你很特殊的低利率和高額度貸款等。

下面分影響信用分數的正面和負面因素來討論。以重要程度來決定討論順序。同時要記住，這些因素對信用分數的影響因人而異。如果你的分數很高，那負面因素的影響就小，反之亦然。

降低信用分數的因素:

1、平均負債額度過高
較高的信用卡未付餘額或是汽車貸款分期付款額度都被看作是負面影響。因為高的負債表明你在以一種超過自身能力的方式生活，那麼債權方收回放貸的風險較大。同時，從來不用信用卡也被視為負面因素。因為債權方得不到關於你信用度的充分的信息。債權方評估你欠其它債權方額度和自己收入的關係。相反，低的負債額度是有正面影響的。這是因為即使你萬一沒能償還債務，債權方的損失也不大。債權方總是把最優惠貸款給經濟信譽最好的申請人。
2、 已建立的信用歷史太短
可以想像，越長的信用歷史越好。最理想的信用報告應包含大約30年的信用歷史。7年以下的信用歷史被視為太短。只有3年以下記錄的信用報告 是不充分的。為了得到最優惠的貸款，最好是對照信用報告以確保精確。因為有時信用卡公司沒有及時上報信用記錄，使得信用報告上的歷史比實際的短。

3、短期內太多的查詢

比如在過去的6個月內有5次查詢。 每當你申請新的信用工具，「查詢」會出現在你的信用報告上。債權方在考慮你的申請時，會檢查信用歷史，從而產生一條新的「查詢」。儘管在申請信用工具時「查詢」的產生是正常的，債權方不願看見短期內大量的「查詢」。因為他們不確定你到底是在尋找最優惠的貸款還是有個人經濟危機。所以在尋找最優惠的貸款時，最好圈定盡量少的幾家公司。

提升信用分數的因素:

1、信用卡帳戶的數目：
比如，在信用報告中你有5個賬戶。
這會給你加分。有數個賬戶是個有利因素，因為債權方有足夠的信息去評估你還帳情況。當然，信用卡帳戶太多是不利的。這會使債權方擔憂你正在或是準備去超支。儘管你從來都是按時還錢。

2、還帳歷史：
上個月，你按時還清所有賬戶的錢，這會給你加分。沒能按時還錢顯然是不利的。但也不能一概而論。比如，如果你近期都按時還錢了，債權方可能會認為你有責任感了並且不會再錯過。沒能在少數幾個賬戶按時還錢要比在大多數或所有的賬戶都錯過還錢的期限要好。其實債權方也能理解多數人都會偶爾忘記及時還款。還有，錯過一次還錢期限要比接連幾次不還錢要好得多。因為許多債權方都認為連著三次獲更多次不還錢意味著你可能永遠也不會還了。顯而易見，欠少量的錢不還要比欠的多不還好。因為債權方損失相對小。

3． 信用的使用：
你所有的賬戶欠款總額是$2,275.32。低的欠款也是有利的。欠款高毫無疑問是不利的，當然分期付款購房和購車不包括在內。這種情況使債權方擔憂你的生活方式超出了你的負擔能力，你可能都沒法還清它們。債權方絕對會評估你的債務和收入的比例。 另外，如果你平均每月消費信用卡的數額佔最高額度的比例較小，比如20-40%，你也會得到加分。消費超過信用額度的50%以上是不利的，將卡刷爆的負面影響有100分左右。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)