首先，不要負債。
你一從學校畢業、找到工作，就應該很快行動起來，建立應急儲備金、購置房產、向僱主401(k)計畫中投錢，並且開設個人退休帳戶。都是些有價值的目標？當然。現實嗎？我可不這麼認為。
我的建議是：如果你是初涉社會，那就別太擔心為退休和買房存錢──相反，你要竭盡所能避免負債。
債臺高筑，麻煩多多。我不是說只要有負債就不好，我也不是說，20多歲的年輕人，即使有錢也不應該買房、不應該向401(k)計畫繳存資金。
不過，我認為，對於我們大多數人來說，步入社會之初的那幾年，我們應該學習如何量入為出地生活，按時支付帳單，避免陷入財務困境。你怎麼知道自己是不是成功了？如果你沒有債臺高筑：沒有成堆的信用卡債務、也沒有大量的汽車貸款，那你很可能就是步入正軌了。
別犯錯誤：債務對於20多歲的年輕人是一個大問題。根據美國大學理事會(College Board)的數據，在四年制非盈利性私立學院的畢業生當中，有73%的學生揹負著學生貸款，平均所欠貸款額達19,400美元。
一旦孩子們進入勞動力大軍，這些債務可能會導致大量財務壓力。紐約的AllianceBernstein Investments近來對年齡在21歲至35歲的大學畢業生進行了一次調查。在揹負債務的畢業生當中，有42%的學生表示他們的工資僅夠勉強維持生活，而在沒有債務的畢業生當中，這個比例僅為24%。
而問題不僅僅是由學生貸款引起的。根據麻塞諸塞州Braintree的大學貸款機構 Nellie Mae的一份研究，將近四分之一的大學生揹負著3,000美元以上的信用卡債務。畢業後，這些信用卡債務很容易就會大幅增長，因為孩子們靠著那麼可憐的一點工資，本就度日艱難。再背上一大筆汽車貸款或房租，他們可能真要有大麻煩了。
誠然，35歲以下的成年人比起四五十歲的成年人而言，其債務較少。但他們的工資也較低，因此支付每月的還款一樣很艱難。
以美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve) 2004年度消費者財務狀況調查的一些資料為證。負債家庭在被問及他們是否在過去一年中有過拖欠還款至少60天的經歷時，在戶主年齡為35歲以下的家庭當中，回答「是」的比例達13.7%，高於1995年時的8.7%。相比之下，年紀大一些的成年人在償付債務方面遇到困難的情況較少。
保持財務穩健。運氣好的話，剛畢業後的財務窘境將隨著你步入而立之年、開始得到相當可觀的加薪而有所緩解。
確實，這正是你應該考慮購買第一套房產、開始認真為退休存錢的時候了。而且，這並不晚。
美國全國地產經紀商協會(National Association of Realtors)的數據顯示，人們首次置業的年齡通常是在32歲。同樣地，美國投資公司學會(Investment Company Institute)的調查顯示，人們通常在將近30歲或30歲之初的時候開始投資共同基金，最初的投資經常是通過401(k)計畫或由僱主支持的類似退休計畫進行的。
不過，如果你打算在將近30歲或30歲之初的時候購置房產、開始按比例繳納退休金，你必須在此之前保持合理的財務狀況。要做到這一點，需要採取哪些措施呢？這裡有五個小竅門。
--別指望像你父母那樣生活。他們奮鬥了25年甚至30年才達到了今天的生活水平。如果你像他們那樣經常出去吃飯，或者一樣奢侈地度假，你可能就花得太多了。
--靠著租賃或者借款，你或許也能開上一輛像你父母那樣新潮的轎車。而且，帳單可能看起來相當容易應付，一筆期限48個月、價值2萬美元的汽車貸款，月還款可能只需480美元。
問題是，你將會陷入大額保險帳單，而且你是在把錢浪費在一項不斷折舊的資產上。更好的策略是：買輛舊車，省下480美元的月還款用作房子的首付。
--謹慎使用信用卡。我總是盡量用借記卡買東西，部分原因在於我買東西能夠得到現金返還。使用借記卡也讓我花錢更加謹慎，因為我知道這筆錢直接來自我的支票帳戶。
如果你因為可以掙得累計飛行里程而青睞使用信用卡，那怎麼辦？試試這個竅門：每次使用信用卡的時候，將這筆金額從支票帳戶餘額中扣除。這樣一來，在收到信用卡月度帳單的時候，你對能否償還全部帳單就心裏有數了。
--儘管信用卡留有餘額是件很愚蠢的事情，但也不一定要急於償付學生貸款。學生貸款利率可能沒那麼高，而且利息應該是可免稅的。相反，如果你有餘錢，那就存進僱主退休計畫，按最高的比例繳納，然後把剩下的錢用來支付買房的首付款。
--從父母那裡討便宜。大學離家數年後搬回家住可能會束縛你的生活方式，但這樣也能增加你的銀行存款。
實際上，要確保讓你的父母知道你有多節儉。也許這會得到父母的一些誇獎──在你買房的時候，父母也許還會贊助一點兒。
（編者按：本文作者Jonathan Clements是《華爾街日報》個人理財專欄「Getting Going」的專欄作家）
你一從學校畢業、找到工作，就應該很快行動起來，建立應急儲備金、購置房產、向僱主401(k)計畫中投錢，並且開設個人退休帳戶。都是些有價值的目標？當然。現實嗎？我可不這麼認為。
我的建議是：如果你是初涉社會，那就別太擔心為退休和買房存錢──相反，你要竭盡所能避免負債。
債臺高筑，麻煩多多。我不是說只要有負債就不好，我也不是說，20多歲的年輕人，即使有錢也不應該買房、不應該向401(k)計畫繳存資金。
不過，我認為，對於我們大多數人來說，步入社會之初的那幾年，我們應該學習如何量入為出地生活，按時支付帳單，避免陷入財務困境。你怎麼知道自己是不是成功了？如果你沒有債臺高筑：沒有成堆的信用卡債務、也沒有大量的汽車貸款，那你很可能就是步入正軌了。
別犯錯誤：債務對於20多歲的年輕人是一個大問題。根據美國大學理事會(College Board)的數據，在四年制非盈利性私立學院的畢業生當中，有73%的學生揹負著學生貸款，平均所欠貸款額達19,400美元。
一旦孩子們進入勞動力大軍，這些債務可能會導致大量財務壓力。紐約的AllianceBernstein Investments近來對年齡在21歲至35歲的大學畢業生進行了一次調查。在揹負債務的畢業生當中，有42%的學生表示他們的工資僅夠勉強維持生活，而在沒有債務的畢業生當中，這個比例僅為24%。
而問題不僅僅是由學生貸款引起的。根據麻塞諸塞州Braintree的大學貸款機構 Nellie Mae的一份研究，將近四分之一的大學生揹負著3,000美元以上的信用卡債務。畢業後，這些信用卡債務很容易就會大幅增長，因為孩子們靠著那麼可憐的一點工資，本就度日艱難。再背上一大筆汽車貸款或房租，他們可能真要有大麻煩了。
誠然，35歲以下的成年人比起四五十歲的成年人而言，其債務較少。但他們的工資也較低，因此支付每月的還款一樣很艱難。
以美國聯邦儲備委員會(Federal Reserve) 2004年度消費者財務狀況調查的一些資料為證。負債家庭在被問及他們是否在過去一年中有過拖欠還款至少60天的經歷時，在戶主年齡為35歲以下的家庭當中，回答「是」的比例達13.7%，高於1995年時的8.7%。相比之下，年紀大一些的成年人在償付債務方面遇到困難的情況較少。
保持財務穩健。運氣好的話，剛畢業後的財務窘境將隨著你步入而立之年、開始得到相當可觀的加薪而有所緩解。
確實，這正是你應該考慮購買第一套房產、開始認真為退休存錢的時候了。而且，這並不晚。
美國全國地產經紀商協會(National Association of Realtors)的數據顯示，人們首次置業的年齡通常是在32歲。同樣地，美國投資公司學會(Investment Company Institute)的調查顯示，人們通常在將近30歲或30歲之初的時候開始投資共同基金，最初的投資經常是通過401(k)計畫或由僱主支持的類似退休計畫進行的。
不過，如果你打算在將近30歲或30歲之初的時候購置房產、開始按比例繳納退休金，你必須在此之前保持合理的財務狀況。要做到這一點，需要採取哪些措施呢？這裡有五個小竅門。
--別指望像你父母那樣生活。他們奮鬥了25年甚至30年才達到了今天的生活水平。如果你像他們那樣經常出去吃飯，或者一樣奢侈地度假，你可能就花得太多了。
--靠著租賃或者借款，你或許也能開上一輛像你父母那樣新潮的轎車。而且，帳單可能看起來相當容易應付，一筆期限48個月、價值2萬美元的汽車貸款，月還款可能只需480美元。
問題是，你將會陷入大額保險帳單，而且你是在把錢浪費在一項不斷折舊的資產上。更好的策略是：買輛舊車，省下480美元的月還款用作房子的首付。
--謹慎使用信用卡。我總是盡量用借記卡買東西，部分原因在於我買東西能夠得到現金返還。使用借記卡也讓我花錢更加謹慎，因為我知道這筆錢直接來自我的支票帳戶。
如果你因為可以掙得累計飛行里程而青睞使用信用卡，那怎麼辦？試試這個竅門：每次使用信用卡的時候，將這筆金額從支票帳戶餘額中扣除。這樣一來，在收到信用卡月度帳單的時候，你對能否償還全部帳單就心裏有數了。
--儘管信用卡留有餘額是件很愚蠢的事情，但也不一定要急於償付學生貸款。學生貸款利率可能沒那麼高，而且利息應該是可免稅的。相反，如果你有餘錢，那就存進僱主退休計畫，按最高的比例繳納，然後把剩下的錢用來支付買房的首付款。
--從父母那裡討便宜。大學離家數年後搬回家住可能會束縛你的生活方式，但這樣也能增加你的銀行存款。
實際上，要確保讓你的父母知道你有多節儉。也許這會得到父母的一些誇獎──在你買房的時候，父母也許還會贊助一點兒。
（編者按：本文作者Jonathan Clements是《華爾街日報》個人理財專欄「Getting Going」的專欄作家）
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