如何巧妙节省保费？数名专家建言(图)

买寿险不似得买iPhone，可凭一时喜好作决定，这是终其一生且费用可观的投资，还要面对生死等敏感话题。不过专家指寿险计画理应包括在家庭的金融计画中，数名行业专家为如何节省保费指出建议：

（一）清楚保额数额

约克大学财经系教授迈夫斯基(Moshe A. Milevsky)称，寿险是替代供养亲属的收入。若孓然一身或无人需供养的人士，根本就不需买寿险。此外要计算供养收入，需确定亲属需多少持续收入，例如生活开支、按揭还款、教育及照顾父母等开支，再扣除公司向职员提供的保障，以至信用卡及按揭保障等。经扣除后的数字才是所需的确实保额，才能避免购买过多保障省下保费。

（二）定目标选购保单

定期寿险（term insurance）收费最便宜，但仅保固定期限，也没有流动性资金周转，等同购买定期定额保障。更新保单时，保费将因年老而快速上升。终身保险（permanent life insurance）包括储蓄及保障功能。年轻时购买有点昂贵，直至老年才能受惠年轻时供款来支付保费。专家建议单身及刚进入社会的人士，最好选择可转换保单，当人生出现变化，例如结婚生子，可把保单转为终身保险。

投资相连寿险（投连险）产品近年成市场新宠；投保人享有人寿保障，还可藉投资基金享额外回报，与互惠基金的理念接近，也是终身保障。

（三）趁年轻低价投保

若决定了购买保单种类，须趁年轻及健康，以低价投保。60岁的金融顾问Gary Gorr在22岁时购买首份保单，近10年他已不用再缴交补费。另外一项重要因素是他戒了烟。吸烟者往往需付出比非吸烟人士高出近75%的保费。

（四）按年付款较便宜

专家提醒保险公司会向按月付费的投保人收取8.5%费用。选择按年一次过付款能省下更多钱。

（五）留意优惠与风险

迈夫斯基提醒，出国公干人士需避免前往高风险地区；热爱直升机高山滑雪（heli-skiing）的皇银生命及健康保险副总裁Cathy Preston，提醒高危运动或被拒赔，最好先考获相关证书然后跟磋商较低保费。不可不知，教师及医生等职业或有优惠保费，需问清楚寿险代理。

迈夫斯基指寿险就像一把瑞士军刀，看似简单但当中有不少巧妙之处可省下不少保费开支。