中国个人养老金制度一周年遇冷 银行奇招揽客(图)

个人养老金制度一周年遇冷，银行开始加快营销行动。（图片来源：Getty Images）

【看中国2023年11月18日讯】（看中国记者李正鑫综合报导）中国官方去年基本养老基金投资收益率仅为0.33%，中国人未富先老，养老金收支不平衡的趋势加大，而个人养老金制度一周年遇冷，银行开始加快营销行动。

个人养老金制度遇冷

中国个人养老金制度于2022年11月25日在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市(地区)正式启动实施。可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，同时通过商业银行开立个人养老金资金账户。

个人养老金账户和个人养老金资金账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品（包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等）。首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家国有大型商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司等。

中国官媒彼时称，个人养老金不同于基本养老保险，是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。

截至今年11月17日，个人养老金产品已多达741只，其中储蓄产品465只、基金产品162只、保险产品95只、理财产品19只。其中，银行储蓄产品占比超六成。

也有投资者选择购买公募基金，目前上线的个人养老公募基金产品均为养老目标基金。Wind（万得）数据显示，截至11月16日，大部分养老目标基金产品处于浮亏状态，在养老目标基金中，成立以来收益率为正的仅占比不到两成。

11月18日，官媒中新经纬报道称，如今个人养老金制度实施即将满一周年，但仍有不少人选择观望。人社部数据显示，个人养老金的实际缴存比例为31.37%。“也就是说每10个开户人中，仅有3个实际缴存，如何提升个人养老金的参与度成为摆在市场面前的一大难题。”

自个人养老金制度实施以来，银行成为营销个人养老金的主力军，有银行给员工下达了个人养老金开户数的KPI（Key Performance Indicators，关键绩效指标）。

报道称，广发银行、民生银行等部分银行已经开始对非试点地区预约开户进行营销。“从10月中旬起，我们行要求每周达到18个预约户。”华北地区某国有银行的客户经理小田说，其所在网点要求必须营销，达不到标准的取消休息日。

“这周我完不成任务了，得加班。”小田无奈道，身边的亲戚朋友都发动完了，想完成任务越来越难。她表示，因为当地有节税需求的客户较少，只能靠强力营销，告诉客户可以领红包、送礼品或者帮个忙。

多位受访人士对官媒表示，对个人养老金的最大顾虑是存入期限长，提现不灵活。“万一有事着急用钱，这笔钱拿不出来怎么办？”

招联首席研究员董希淼表示，个人养老金账户缴费人数和人均缴费金额较低，主要是因为个人养老金制度试点刚刚开始，而通过个人养老金账户进行投资期限超长。“商业银行一段时间内通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户。这样一些过度营销的行为，吸引的是薅羊毛的投资者。”

中国个人养老金制度要点

《看中国》记者查阅相关文件，个人养老金的要点总结如下：

1、首先得参加基本养老保险，此为强制性社会保险基金范畴，缴费资金由个人和用人企业共同负担。然后可以在商业银行开设个人养老金账户，此为个人自愿参加，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元（人民币，下同）。

2、达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居以及官方规定的其它情形，可以领取个人养老金。可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

3、有税收优惠。按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。

4、参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资金可以由配偶和子女继承。

值得注意的是，在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。个人所得税由开户的商业银行代扣。

个人养老金制度遇冷，而中国官方运营的基本养老保险基金也堪忧。

中国2022年基本养老保险基金投资收益率0.33%

11月4日，中国的全国社会保障基金理事会发布2022年度基本养老保险基金受托运营年度报告。

报告显示，2022年社保基金会受托管理的基本养老保险基金投资收益额51.05亿元，投资收益率0.33%。

社保基金会有关负责人表示，收益率下降主要是受全球经济和政治形势变化以及金融市场波动加剧的影响。自2016年12月以来，基本养老保险基金委托投资运营已实现中国31个省（区、市）和新疆生产建设兵团全覆盖，受托管理的基金权益总额已达1.62万亿元。

而根据中国人社部、财政部5月22日发布的《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》显示，从2023年1月1日起，养老保险金支出比上一年同期增长3.8%。

也就是说，支出和收入及投资收益的差距将不断扩大。

而“全国社会保障基金”（社保基金）2022年的表现更不理想，根据全国社保基金会理事会9月披露的资料，社保基金2022年投资亏损幅度5.07%，亏损额1380.9亿元。

中国央行前行长周小川此前表示，中国养老金有比较大的缺口，国家统筹安排的养老金只能“保基本，不会太高”。而中国新推出的个人养老金制度激励机制偏弱，现有个人所得税还存在一定缺陷。

周小川强调，不要认为养老问题还有拖延的机会，以后再做选择会更艰难；国际上多数国家预筹养老金的总量占GDP的50%-100%，有的国家占比超过100%，中国这个比例较低，约在10%以下。

从周小川的言论可以看出，中国的养老金缺口不断加大，养老危机步步逼近。

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