美国抵押贷款利率飙升至23年来最高(图)

美国抵押贷款利率飙升至23年来最高。（图片来源：Adobe Stock）

【看中国2023年10月25日讯】（看中国记者文龙编译/综合报导）10月25日的一项调查显示，美国最受欢迎的住房贷款利率上周跃升至2000年9月以来的最高水平，连续第七周上涨，并将抵押贷款申请量推至28年来的最低点。

MBA（抵押贷款银行家协会）表示，截至10月20日当周，30年期固定利率抵押贷款平均合同利率为7.9%，较前一周上升20个基点。

“抵押贷款活动继续停滞，申请量降至1995年以来的最低水平”，MBA副总裁兼副首席经济学家乔尔・坎(Joel Kan)表示，“较高的抵押贷款利率将潜在购房者拒之门外，并继续抑制再融资活动。”

尽管美联储已经将基准政策利率从2022年3月的接近于零的水平提高到5.25-5.50%后暂停了加息行动，但购房贷款的成本仍然上升。

此后，30年期固定利率抵押贷款上涨了81个基点，追随美国长期借款利率主要基准10年期国债收益率的上涨。

抵押贷款通常分为两部分--本金和利息。本金是指贷款金额。利息是指贷方向购房者收取的额外金额（按本金的百分比计算），以让购房者获得购房者需要的贷款，并且购房者需要在规定的时间内偿还的抵押贷款。

此外，在抵押贷款期限内，购房者需要根据贷方设定的分期偿还时间表，每月分期偿还。而每月还款额取决于房价、首付款、贷款期限、财产税、房主保险和贷款利率(这很大程度上取决于购房者的信用评分)。

美国常见的房产抵押贷款期限是30年，申请者也可根据自身的偿还能力，选择15年至20年的不同期限；贷款利率主要分两种类型，浮动利率和固定利率。

浮动利率贷款（adjustable-rate mortgage，简称ARM）通常分为1/1、3/1、5/1、7/1，表示前1年、3年、5年和7年利率固定，之后的利率按市场情况调整。

固定利率贷款（fixed-rate mortgage，简称FRM）通常有15年或30年，年利率固定。

此外，影响抵押贷款定价的另一个因素是年利率（APR），它评估了贷款的总成本，并且年利率还包括利率和其它贷款费用。

另外，一些放贷机构还会要求购房者提供个人信息，包括购置房产的相关花费、收入和总资产及债务，以此决定申请人可以负担的贷款额度。这一步有助于帮助买家了解是否有资格贷款、放贷机构是否愿意提供贷款以及相应的贷款额度。

一般来说，在美国申请房屋抵押贷款时，需要提交的文件包括身份证明、在美国的银行账户存款证明（足够支付首付和所有过户交易费用、贷款服务费用）、房屋购买合同、资产证明（美国境内或境外）、收入证明、信用记录、居住地证明、房贷申请书等。

根据美国的反洗钱条例，大多美国商业银行会要求海外购房者出示资金汇入汇出的银行证明，包括两个月的银行对账单以证明资金的来源。

如果购房者想更快地还清房贷，并能够负担得起更高的月还款额，那么短期固定利率贷款(比如15年或20年)可以帮助购房者减少购房者的还款时间和贷款利息。购房者需要仔细计算购房者的贷款与购房者的资产，以确保购房者的预算能够应付更高的付款。与此同时，购房者也可以考虑购房者的其它还款方式，比如退休储蓄或应急基金等。

固定利率贷款对于计划多年不动的购房者来说是理想的选择。30年期固定贷款可能会给购房者一些时间来满足购房者的其它经济需求。然而，如果购房者愿意承担一点风险，并且有足够的资金和自律来更快地还清购房者的抵押贷款的话，15年的固定贷款可以为购房者节省大量的利息，并将购房者的还款期缩短一半。

可调利率抵押贷款比固定利率抵押贷款风险更大，但如果购房者计划在短期内出售房屋或对抵押贷款进行再融资的话，那么可调利率抵押贷款是值得选择的。

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