美国人（图片来源：Adobe stock）
【看中国2018年7月24日讯】据《新泽西华人资讯》报道，权威金融分析公司Bank rate在刚过去的六月新做了一个有趣的调查：美国人会有多少紧急储存资金或积蓄？
根据调查数据显示，只有29%的美国人备足了6个月的生活费。绝大部分人只备了一小笔钱，更有23%的人干脆一点都没存！
照理说，看到自己空瘪的荷包，美国人内心或多或少都有些不安吧？并不是！过半的美国人表示他们对于他们现有存储账户里的资产数量感到满意。心也真够大的啊。
那么问题来了，居然连应急的资金都没存够，他们都把钱花在哪里了？
美国人都把钱花哪儿了？
从美国劳工统计局的数据里可以发现答案。根据2017年8月29日发布的关于2016年的全年统计数据(2017年的数据还未发布)中可以看出：美国人花钱最多的地方是房屋，第二交通，第三则是食物。这些都是很正常的开销，毕竟都是生活必需品。然而令人惊讶的是排名第四的消费竟然不是医疗保险，而是人寿保险和养老金。
不同于养老金(公司也必须支付一部分)，人寿保险可是实打实地需要从自己的账面上走。但从2014-2016年趋势上来看，人寿保险作为一个固定开销，在美国人的生活中一直都占有着不小的份额。
一向务实的美国人为何对人寿保险如此看好，并且也愿意在上面花钱呢？
美国人为何热衷买保险？
1.还清债务和经济保障 Pay Off Debt&Replace Lost Income
人一旦过世并不意味着欠下的债务也会随之消失，例如房贷等。这样一来，就给家人造成了巨大的经济负担，因为他们必须负责所有贷款和债务。
更残酷的是，有些债务，债权人有权利要求抵押房产等偿还欠款。所以，即使房屋的继承人是你的另一半或是子女，他们也只能眼睁睁看着房子被收走而无可奈何。
但人寿保险就能避免此类问题。首先，美国人寿保险的现金价值享受司法豁免的保障。也就是说，一旦发生债务问题，在绝大多数情况下，债权人无法冻结、使用你人寿保险里的钱，这相当于给了家人孩子一份牢不可破的保障。
其次，人寿保险可以帮助家人在被保人过世后还会有一定的财产来维持生活，尤其是当被保人的爱人是家庭主妇/夫，或者家中开销大部分是靠被保人的收入支撑的时候。
2.大学计划 College Planning
据报道，美国大学学费呈上涨趋势，但如果家长拥有一份人寿保险，这一难题就可以引刃而解。有些保险设计有子女学费贷款低利息的优惠条款，也就是说，作为家长的保人可以用极低的利息按照保单的现金价值进行贷款。
此外，父母还可以选择人寿保险搭配教育基金，让子女从18岁开始提取现金作为大学费用，一直到大学毕业为止，所取得现金是完全免税的。
3.遗产税 Inheritace Tax
秉持着“鸡蛋绝不放在一个篮子里”的思想，很多人会在美国置业，作为一种资产保值和投资。但是有些人却往往忽略了美国最重要一个税种——遗产税。对于在美国拥有房产的外国人(非美国人)而言，美国的免税额度仅6万，超过部分会被国税局征收40%的遗产税，并且要在9个月内交齐，不然房产会被拍卖用以缴纳税金。
绝大多数在美国有资产的人会选择购买一份人寿保险，用保险理赔去支付遗产税。美国人寿保险的理赔速度非常快，通常在几个礼拜内就可以完成。
4.葬礼费用 Cover Burial Expenses
美国的丧葬费非常昂贵，即使最普通的那种有时也高达7000美元左右。对于许多家庭来说，这是一笔巨款，但人寿保险的理赔可以轻松应对这部分的费用。
5.分散投资 Diversify Investments
其实，许多人购买人寿保险其实是看中了它可以投资从而实现现金价值增长的功能。人寿保险里的投资型万能险（Variable Universal Life）以及指数型万能险（Index Universal Life）除了有普通人寿保险的功能以外，还可以进行保单内投资，从而获得相应的回报。
6.现金价值 Build Cash Value
不同于定期寿险恒定不变的保额，终身寿险的现金价值会随着时间不断增值，是抵抗通货膨胀绝佳的手段。
7.公司计划 Business Planning
人寿保险对于开公司的人格外重要，一旦发生资金断裂等问题，可以从人寿保险的保单中用极低的利息进行贷款，从而获得流动资金。另外，人寿保险还能保障股东们的资金安全，即使公司不行倒闭，也不会失去所有财产。
如果是合伙人公司，而其中一位合伙人突发意外，那么人寿保险就可以保护另外一位免受债务危机。
8.保费低、保额高 Affordable Coverage
许多人对人寿保险的第一印象就是——费用高，但是实际上，人寿保险的费用是大部分人可以承受的价格。而且，越早买，保费越便宜。
更值得一提的是，美国的保险在全球范围内都是低保费、高保额的代表。以同样40岁受益人的香港保险和美国保险为例，同样保费$5万美金，保额居然有300多万美金的差距：
美国人寿保险(以全美人寿为例)
1年保险：$5万美金
对应保额约：$450万美金
而香港人寿保险只有
1年保费：$5万美金,
对应保额约：$100万美金到$142万美金
9.长期护理 Long Term Care
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但如果你的人寿保险中附加了长期护理险，那就完全不用担心这方面的问题，因为保险公司会支付你所需的护理费。
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下床，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。
市面上的产品为7702B(暂时性受伤)和101(g)(永久性受伤）。不过大家在选择之前一定要问清楚保险产品的类型。
10.买个心安 Peace of Mind
没有人能够预知未来，但如果有一份保险，就能帮助你和你的家人更好地面对一切不可知的未来，这恐怕是也是美国人“乐观”的根源之一吧。
哪类保险更受欢迎？
美国市面上的保险非常多，通常分为定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险和指数型万能险，但目前较受欢迎的是以下三种：
1.定期寿险 Term Life Insurance
定期寿险规定了保单有效期限，通常情况下期限为5年到30年，只有当投保人在期限内死亡才能获得理赔。它最大的优势在于保费低、可续保、可转成终身寿险。
但定期寿险的缺点也很明显，一旦过了有效期限再想购买，续保费便会非常昂贵，而且投保人年纪越大，能购买到的保险期限就越短。
2.万能险 Universal Life Insurance
万能险其实是终身寿险的一个变种，被称为“可调整保费的终身寿险”。它和终身寿险一样，每年有固定回报率。此外，万能险拥有弹性化的缴费方式，你可以随时修改你的保费，例如你刚通过一个健康检查，就可以选择调高你的死亡保险金的收益；但如果你最近经济状况出现问题，也可以适当对调低保费。
万能险的保单拥有现金价值，也就是说，投保人可以抵押保单，用极低的利息(通常为0)进行贷款，以解燃眉之急。唯一美中不足的是，万能险作为一种保守型产品，回报率平平。
3.指数型万能险 Index Universal Life
指数型万能险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩，有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%，但每年的回报都会有一个封顶，每个公司的封顶情况不同，一般是11.5%封顶，有些公司也可以做到13.75%-15%封顶。
这类保险的好处是：它拥有保底设计，就算是指数跌了，现金值也不会亏。目前此类保险是最受海外高端人士青睐的一款。一些保险公司的指数型万能险还设计有：长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。
但有一点要注意，并不是所有寿险都可以搭配优惠条款，所以比较不同公司的产品是个较为靠谱的方法。特别是根据你的签证类型不同，有些服务不一定是能享有的。比如B1/B2旅游签证，有一些付加险是没有的，所以建议大家要跟专业经纪人咨询。
因此，购买美国人寿保险最重要的是找一个靠谱且真诚的保险经纪人就能为你解决这些令人头疼的麻烦，美国的保险种类繁多并且纷繁复杂，而他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。（以上内容由美国海外投资人寿保险团队提供。）
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