退休前，不可不想的两件事(图)

2016-03-08 01:00 作者:蕭碧華

用什么样的方式来使用养老金呢？(网络图片)

一、你喜欢一次拿完或是分期？

请想像一下：假设你在55岁时从工作岗位退休，并且有两个选择，一是一次就领走一大笔钱，二是每个月领固定的钱，直到进棺材为止，你会选择哪一种方式？

有的人喜欢一次就拿走一大笔钱，认为先拿先赢，钱握在手上才真实，还可以爱怎么用就怎么用。

有的人担心一次将钱领走，钱将会很快的花光，于是选择每个月领固定的钱，认为比较有安全感。

不论是哪一种领法，都有遗憾之处，我曾经看过有人领了一笔钱之后，被别人骗走、借走后一去不回、或投资失败而付诸东流，后悔已来不及。

也听过有人选择每个月领固定的、少少的钱，结果才领不到半年，就发生意外，提早离开世界。

这个人的亲戚在提起他的故事时，往往会加上这样的一句话：“早知道，就叫他把那笔钱一次领出来，至少死前可以大大地享乐，不用那么节俭。”

那么你呢？你会怎么选择？

大前研一对退休的建议

我认识不少个人工作室、小公司老板、自由业、SOHO族的朋友，他们自己发自己薪水，退休金当然也要自己准备。（说真的，即使劳退新制上路，在公司上班的小职员也不会领到太多退休金，养老金还是得自己想办法攒。）

当被问到“会怎么使用养老金”这个问题时，有些人的方式是将所得存在银行，逐年逐月看着这笔钱变多，等到退休后再一点一点拿出来用。

有的人将赚来的钱买栋房子或小店面，然后租给别人，收月租过退休生活。

前者的方式很像“一次领一大笔钱，再慢慢花用”；后者的方式则相当于“领月退俸”。

我最近读到日本企业策略师大前研一的书，他提到意大利人在过世的时候，所有的储蓄也大概用得差不多，但日本人去世时，每人平均遗留的金额是3500万日币（相当于1200万台币），相较起来，东方人似乎怕钱不够，因此愈老愈省。日本“2000年储蓄动向调查与国识调查”发现，65岁以上的日本老人储蓄为300兆，负债总额不到储蓄的十分之一，因此他在书中非常鼓励老年人要好好使用金钱、享受退休生活，确实执行想过的生活，不要只是“梦想”退休的生活，然后，在漫无目标的努力储蓄中度过晚年生活──这点，我非常认同。

看到这里，或许有读者会出现疑问：难道妳不将钱留给下一代吗？

我知道很多父母都是为了要给下一代过更好的生活而打拼，也希望留下三代都不愁吃喝的资产，我却认为如果让孩子知道自己将来靠长辈就会有车、有房子、有现金，那么将会降低孩子为自己负责的动力，进而减少让孩子发挥潜力的机会。

有一篇文章提到“富裕病”指出，有两成的富人子弟因为从小就容易得到他们想要的任何东西，失去了奋斗的动力。因此，我想大家就不必太羡慕含金汤匙出生的小孩，也不要给小孩太多的享受。

至于我会用什么样的方式来使用养老金呢？

虽然距离老年还很久，但目前的我所想到的方式则是：

1、将存款的一部份拿去买年金，每个月领一笔钱和保险公司比赛看我活多久。

2、有房租收入，如此就可跟上通膨。

3、希望到老时还有书的版税可领，学金庸要写畅销书（申请专利金、权利金也是一种方式）。

4、多元投资，在退休时，金额够丰厚可以学欧美人士去坐豪华邮轮。

5、将钱放在银行，一点一点花掉。

不过，无论是以上哪一种方式，对于口袋没攒到钱的人，都只是空谈！

为了让我们的老年生活有钱可花，现在，就请你想一想，自己有办法在退休前存到一大笔钱吗？

如果没有，就要想办法让自己的未来有固定收入，不管是多是少，总是有钱可用。

二、退休后住哪里最好？

近年来，许多杂志都以极大的篇幅报导“台湾的退休移民潮”，提到许多名人，人生上半场为工作职场打拼、住在繁华的台北市中心，下半场则选择住在宜兰、南庄、南投、花东、垦丁等这些风景怡人的地区。

尽管我离退休年龄尚远，也强调“退而不休”，不过退休话题仍然是我与朋友聚会时，经常会谈到的话题，其中，像是“退休后，住哪里最好”这一类问题也曾经引起讨论。住在高级的安养中心，生活设备会顾虑到老人的安全，吃住也有人打理，听起来似乎不错，不过，我先生的老家刚好就位于老人很多的社区，常听他说，每次一有老人家去世，社区的气氛就更显哀伤。

欧洲也是个老年化的区域，近年来欧洲一些国家鼓励“三代同堂”，认为家中有老、中、青三代，老人们比较愿意活动，而且当中生代忙碌时，小孩子也有人可以帮忙照顾。我美国小姑的公婆选择独居，但他们的房子距离小姑家不远，如此一来不但能保有自己的生活空间，当小姑有事无法照顾小孩时，他们就可以伸出援手，逢年过节时一票孩子到她家热闹热闹，快快乐乐也很不错。

一位近70岁的长辈选择住在离学校、医院、捷运、餐饮店近的市中心，每天到学校操场运动、坐捷运到想去的地方。我则想过，自己在老的时候，最重视的应该是医疗，因此希望住在靠近医院近一点的地方。

我一位朋友的公婆因为很喜欢阳明山，于是在阳明山后公园开了一家安养中心，这么一来，当自己老了的时候，也可以住进去，天天洗温泉、倘佯在芬多精中。住别墅或休闲的公寓是许多人心中的梦想，如果一个人存了800万，到花莲买一栋面海的300万的住所，还剩下500万过生活，而且每月生活费可以控制在一万元以内，您认为如何？

据说台北市公家的安养中心已经到了一位难求的地步，不知道是接受安养中心的人变多了，还是因为公家的安养中心费用经济，不过每次提到“退休后要住在哪里”时，我总不忘提到日本的趋势观察家大前研一提到的事情：他鼓励具备外语能力的人，以日本存下的退休金到东南亚去退休也很棒，以同样的钱可享较高的生活水平。