大富由天定，小富靠算计！
没有人愿意自己越过越穷，但是相信还是有很多人对自己的财务状况一头雾水。
如果要给现在的流行词汇做一个排行榜，相信“理财”肯定位列其中。不管钱多钱少，拥有更多的财富是每个人的追求目标。
但认识误区还是不少，比如：我的工资这么低，花销都不够，哪里有多余的钱理财；理财是那些所谓专业机构的忽悠，想让我把辛苦钱双手奉上变成他们的奖金；我就安心花我的钱，至于将来怎样，理财也帮不到太多……如此种种，不一而足。
让我们权且抛开那些深奥的K线图和数据分析，从最简单的基本理论说起。要知道，大道至简，但能熟稔于心，力行不辍，实属不易。希望读完这篇文章，你能对以下问题有更全面的理解：1）如何计划家庭预算，2）如何安置存款，3）如何合理有效地使用信用卡。
起码，我们总不能让钱牵着我们的鼻子走吧。
我承认，做预算是一件并不让人愉快的事，因为要直面你不愿面对的数字。但如果做得正确，那些付出绝对是值得的。一份好的预算不仅能帮你避免不必要的开支，还能够实现你的储蓄目标。这么说吧，真正理财成功的人肯定都做了预算，这其实是一门自我管理的学问。当然，这还是一种能力。
首先，明确你每月能赚多少钱，包括工资、自有住房租金以及其他以月为单位的收入。接下来，算一算你的开销，保留所有的账单和收据，无论是现金支付还是信用卡消费，记录下每一笔支出。把你的支出分成三类：固定开支、责任开支和弹性开支。
固定开支是指每个月都不会更改的开销，包括房贷、保险、汽车保险等费用。把所有这些支出加起来除以12得出一个结果。
责任开支是指你应当要付的钱，包括给父母的每月津贴、孩子的学费、手机费、水电煤费、信用卡还款、食物和交通费等。
除此之外的支出都归入弹性开支，包括娱乐、衣服、买书、约会和看病等等。当然，不要忘了全年的度假费用和特殊节日的礼物开销。等你把所有的这些都罗列出来，你就知道钱都去哪了。
支出必须低于收入
天底下省钱的秘密其实就一条：做到花销低于收入。
好好盯着你的钱袋，如果支出的比收入多，你就要给自己敲警钟了。你可以先从弹性支出开始，因为这是最容易实现的。你可以选择每周下一次饭馆而不是两次。
其次，减少责任支出。何不在想乘出租车的时候改坐公交或地铁？尝试降低你的手机套餐级别，你会发现结果对你其实没什么影响。在家安装分时电表，提高能源使用效率的同时可以省下不少电费。
如果你的固定开支就要多于你所有的月收入，你必须考虑改变一下生活方式了，否则结果会很惨。你可以租小一点的公寓，或是把车卖了。请记住，做预算的目的就是为了让你把钱存下来。
50-30-20计划
你或许会问，那存多少钱才合适呢？首先让我们明确一点，数目并不是关键，比例更重要。当然，每个人的情况都不相同，单身或已婚，有无子女，和父母同住还是自己租房。通常你需要将税后工资的10%至15%存下来。显然，存得越多越好，但这是个底线。
如果你收入不多，尝试一下50-30-20方案，这是哈佛教授ElizabethWarren提出的。她认为你的固定开支和责任开支应该占税后收入的一半；剩下的30%是弹性支出，最后的20%就应该存下来了。
对于那些收入更高的人而言，存款比例就应该适当调高了。
先存款，后投资
让存款成为你终生的习惯，不要找任何借口。把钱存下来不仅是为了应对突发状况，更是因为这对于以钱生钱非常关键。
别忙着消费
将钱存下来的秘诀就是先存款，后花费。我们通常都习惯于先花费，再将剩下的存起来。但聪明的人却是反其道而行之。开一个银行账户，每月工资到手后先把钱存入账户。没有钱在手边也就不会心烦意乱。
不能怠慢紧急备用金
要记得拨出一些钱作为准备金以应对紧急情况，通常是遭遇解雇或生病。如今，职场的不稳定更决定了这笔钱的重要性。你可以以6至12个月的生活开销作为参考准备这笔资金。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。
别小看长期存款
一旦准备好了紧急备用金，你就可以开始计划中期和长期存款目标了。当然，由于近期的利率浮动，你必须仔细考量存款期限。
别忘了投资
存款的终极目的是投资，让钱生钱。如果只是将钱往银行账户一放，按照目前的利率水平和通货膨胀率，你的钱只会贬值。投资到哪里去呢？最常投资的领域包括房产、股票和债券。若投资房产，你需要大笔的启动资金，所以必须仔细考量这对你是否合适。
相比之下，股票和债券进入的门槛就比较低。做股票是门学问，贪婪和恐惧永远是你必须记住的两个词。不要说股票太深奥，这年头，不增加些资产性收入肯定是不行的。当然，认为自己是另一个巴菲特无疑是自信过了头。
自我教育很重要
成功的投资者并不是天生的。你必须让自己对学习投资感兴趣。如果你很年轻，你就应该尽早开始。从投资到承担风险将是一个过程，只相信自己的运气是靠不住的。失败并不可怕，可怕的是你从未开始。
绕不开的信用卡
信用卡真是个伟大的发明，我们不需要带着大把的现金跑来跑去。
其实现代人都早已知道这样一个道理：用开源节流的方式来积累财富，远没有用钱生钱来得快。而信用卡，如果妥为运用，完全可以作为进入理财之门的第一把钥匙，用银行的钱来帮我们赚钱。那么到底怎么充分运用信用卡的理财功能呢？根据我和我身边朋友使用信用卡的情况，有以下几点体会：
1、支出记录与分析管理
使用信用卡消费，银行每月都会寄送对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额。累计一段时间（最好以月为单位），加以整理分析，即可分析出自己的消费结构。对账的目的其实是分析自己哪些消费不理性，哪些消费可以延后，哪些消费根本就不应该，做到心中有数，慢慢的购物消费就会容易控制，再也不会出现钱花到哪里去了的困惑。要理财一定要注意细节，虽然会花多点时间，可是却会为你省下很多不必要的开支。
2、向银行借免息的钱为自己赚钱
信用卡消费，银行通常都给30-50天的免息期，其实完全可以充分利用这一点，让银行的钱为自己赚钱。其实方法也很简单：将自己每月的工资留下应急现金后，全部购买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应金额的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟，通过电话或者网上就可以全部完成。
这样，在不干扰你的日常消费的情况下，充分利用了信用卡透支的利息而得到购买货币市场基金的分红回报。也许会有人说时间不长没有多少收益，可是别忘了“聚沙成塔”，你算过自己一辈子会消费多少钱吗？
需要提示的是，并不是很多人都知道货币市场基金这种投资产品，它的特点是：流动性强、安全性好、收益稳定且不收利息税，目前一直维持在2.2%以上的收益，比银行一年期定期储蓄的1.8%的税后收益来说，是非常划算的。
3、集中时间消费，最大限度享受银行的免息期
银行最多会给50天的免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。以我使用的某行的信用卡为例，每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。因此我每个月都会集中在21号后两天购买当月日常消费用品，从而让自己购买的货币市场基金能够最大限度的享受分红收益。
4、资金调度，免抵押短期贷款
对于做生意和临时需要资金但定期存款未到期的朋友会特别适用。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处就在于不需提供任何抵押品。只要在付款期前交清消费透支的金额，这部分款项就不会产生利息费用。
5、积分记录和收获
养成用信用卡消费的习惯，还可以得到额外的礼品。基本上每家银行的信用卡都会按消费额来计算积分，每一元集一分，通过消费积分，每年初可以用积分跟银行换奖品，有很多都很精美实用呢。
银行为了推广信用卡，经常会推出一些贴身和价格优惠的服务。比如减免年费，购买机票送意外伤害保险、酒店折扣、里程积分、飞机航班延误赔偿等优惠。
6、建立良好的个人信用
持卡消费后，每张卡的消费状况及还款记录都将成为日后银行评估你信用等级的重要参考。如果你在银行的信用记录一直良好，未来在向银行申请住房贷款、消费贷款等不仅可以为你带来更高的信用额，在审批贷款时还会比没有信用记录的人享受到更好的优惠和较简便的手续。
7、在国外消费更加方便省钱
国外的信用卡非常普及，甚至异国小镇的小杂货店都可能摆着POS机，等待消费者刷卡消费。用卡在国外消费，均无需支付手续费，而且可以免去现金兑换的损失。在国外消费，汇率按信用卡组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账，比在“替换店”的兑换利率要优惠得多。经常出国的朋友，或者有小孩在国外留学，在国外外币消费，国内人民币还款，节省了一笔相当可观的在国外购汇或者向国外汇款的手续费用。
使用信用卡消费的特别提示：
水能载舟亦能覆舟，充分利用信用卡的理财功能，还得注意：
1、理性消费
不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏了头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利率，从而导致家庭财政恶化。
2、按时还款
刷卡过后别忘记及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五（年息18%）的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
3、不鼓励存取款
在信用卡中存款，没有任何利息。大多数银行规定无论是否属于透支，国内取现手续费不低于1%（国外不低于4%）且有最低手续费金额规定。如果属于透支还要征收万分之五的日息。
信用卡已经越来越融入我们的生活，我们要合理有效的使用信用卡，让信用卡不仅仅作为单纯的支付工具，而是进一步将它作为理财的工具，让它充分发挥理财的功能。