后半生有闲又有钱 打造“5金”人生(图)
【看中国2014年02月23日讯】俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。30岁时，你还可以安慰自己，那只是时尚杂志、报纸吓人的文章，可是真到40岁关卡，想想未来面临经济放缓、生活成本加大、钱越来不值钱、职业发展上行受限，会不会觉得焦虑不安？所以，如果你看到这篇文章时还不满40，那真是要恭喜你，从现在做起，按照进度完成我们告诉你的这些理财事，就可以握住人生的发球权了。
而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。
人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。
40岁的人生警讯
我国男性的法定退休年龄是60岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是51.2岁，也就是说过40岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩10年左右！51.2岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片《合伙人》的职场人都对里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。
警讯1：生涯已过黄金期
警讯2：生理状态开始走下坡路
根据医学调查显示，我国国民40岁后身体机能呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”。此前一项调查结果也表明，与上世纪80年代末相比，男性的更年期症状提前了20年，在40岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40岁以上的男性，50%患有前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从30至35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此40岁就成为健康的一个拐点。
警讯３：中年危机的最高峰
根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35岁以上、40岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对2004名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的40岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。
40岁前一定要做对的5件事
40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐→存财商、存资本→买自住房→买够医疗保险→储存现金流资产。
1．查自己的帐：计算财产净值与退休金。
2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行。
3．买自住房：最重要的核心资产。
4．买医疗保险：愈晚买愈贵。
5．存现金流资产：股息与租金优先存。
这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事——储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。
对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流——社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。
第一件事：盘点2本帐及退休金
每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。
查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？
生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)
假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。
查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。
查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。
致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。
第二件事：存资本加存财商
存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法,就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。
所谓财商，就是理财智商,财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
第三件事：买自住房并尽快还完房贷
买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄??帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。
第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险﹥重大疾病险﹥住院费用及补贴﹥寿险
优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。
长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。
寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：储存现金流资产
优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。
牢记三法则，40岁后有钱有闲
每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产。（收入－支出＝结余）
资产产生的现金，再加上每月新的结余，去买更多可以生钱的资产。（流动资产＋固定资产）
主动生钱的资产愈多，就会形成“钱滚钱”的效益。