华人该当“守财奴”?

2011-04-25 19:03

又是一年报税时，缴税缴到肉痛，无奈节流中搞得好多计划搁浅，好多账目缩减；偏偏报税季节又是金榜题名时，好多家长朋友喜上眉梢，奔走相告儿子女儿拿到多少藤校，不过转头看见藤校学费高昂且少有奖金，不禁也苦下脸要好好规划荷包出入。

说起理财的出入，自然就想到华人最流行的那句“开源节流”，今天想说的是“开源”，也即入，而且是针对保守的华人全新概念的“投资理财开源”。因为大多华人都只是太会“出”了，也就是“节流”，也就是华人的好习惯或者说老毛病“勤俭节约”。不是说这不好，而是只管住“出”，不管理“入”，再勒紧裤带也只能守着有限的基数没什么造化。

看着中概股这些天全线疯涨，看着黄金白银越战越勇，看着期投和基金劲飙，哪怕是看着各种投资市场的涨涨跌跌，相信就是从来没炒过股票的人也会做一下类似“我怎么当初没买新浪”这样的梦，那些炒美股的人更会趋之若鹜，在这让的时段谨慎而又兴奋地捞金。而说真的，华人里能以炒股等投资手段来“开源” 或者说“理财”的人能占到5成都已经算是多的，因为大多数的华人在投资上是比较保守的，就好比最近不止一位理财专家和我提到“华人只会做守财奴，少有懂得投资的。”

这话华人理财专家说出来是动之以情，晓之以理的，而从美国理财师那边听来却是刺耳的，因为话里话外的意思不仅是华人不会投资，胆小保守，而且赚了钱还搂在腰包里不肯捐款搞慈善事业。痛定思痛，为什么华人辛苦工作赚了钱还让人急，被人笑，找答案的过程经过一位华人退休资产规划师“点化”，找到完全不一样的一种解释和认识，希望藉此勉励或者开启华人“用投资开源”的模式和思维，认识投资是管理你的财富。

看起来美国人大手大脚，也很少存钱，但是却很少注意到美国人几乎90%以上都进行投资，股票交易，基金买卖，债券，地产，期货，保险等等非常广泛，他们会用收入的一部分来持续进行投资，甚至找理财师帮忙为他们制定投资规划。而且这些投资不是一次性的，而是持续不断，经年累积的，因为这是他们从小所受的熏陶和教育。华人要厘清的一个概念是这是家常便饭的投资理财，而不是让每个人去搞风险投资，买比较好的投资理财产品，包括高额度的保险等，是可以为家庭，为子女提供更优厚资金的。此外，财富流动性比收入流动性更持久，前者衡量的是一生中累积的资产。

返观华人在投资上不是充耳不闻，就是采取鸵鸟政策，其实如果华人肯于用投资开源，从保守的本性上来说，获益率的价值会比惯于冒险的美国人更大也更多。另外一方面，华人即便到了退休阶段也还是死守一生积累，真到了考虑过渡产业给子女时也大多已经坐吃山空，最多留下套值得骄傲供完贷款的房子。而即便这样也越来越难。像华人遗产规划师所说，以往做遗产规划都是制定到90岁，但最近几年以来，大多数的遗产规划和养老计划都是做到120岁，医学越来越发达，人的寿命也经过无数代优化越来越长。以前说60岁退休还要挣够100万可以养活自己应付最普通生活到90岁，现在这数目怎么支持到120岁呢？

美国有社保税现在是6.2%，联邦医疗保险税Medicare是 1.45%。美国的社保税包含了养老，失业，残疾等几个方面，但是并不是养老的全部。如果靠社保养老，有人说那基本只有饿死了。因为一般来说，对中产阶级，社保能覆盖约三分之一的基本生活收入，前提是到时候社保还存在。美国的法定退休年龄是65岁，早退可以，最早62岁，但是要扣退休金，据说以后要提高到67岁，社保基金会一分钱不剩。不过社保局会特意强调如果那时候的年轻人还在交社保，那大概可以给发给2050年退休的人本来可以拿到的70%。这样的有点不着边际的结论看着让人没底，会不会让现在还需要养娃、供房、尽其所能培养他们，以及还要存以后大学基金的你发愁或者不安呢？