解读养老消费的三个层次

“老婆，买车这事儿咱们还是缓缓吧。”躺在床上的大郭盯着天花板，把白天与老魏的对话和妻子小英说了一遍，并且冷静地分析道，“200多万！可真够吓人的。咱俩的工资加起来一年不到10万元，如果就按现在的工资水平，攒够450万会不吃不喝也要20年。”

“那咱们不是还有养老保险吗？而且工资也会涨的。”小英说着自己的观点。

不能只靠养老保险

“如果只靠养老保险，退休后的生活水平顶多就是那时的60%。也就是说，如果现在咱们每个月花销2000元，现在退休了就只能保障1200元，几乎少了一半儿！更何况我们现在的花销远不止这个数；并且工资会涨是没错，但是别忘了我们同时也担负着收入来源不稳定的风险——没了‘铁饭碗’，谁能保证今后几十年中不换工作不失业？谁又能保证我们工资水平的稳定增长？”

资产必须合理配置

当人们意识到自己将要面对的养老危机时，都不禁会有这样的疑问：养老，我们该依靠谁？当然，如果你坚信即使生活水平大幅降低依然能够幸福快乐，那么大可不必为养老问题过分操心；但问题是，谁甘愿放弃追求幸福生活的梦想？谁又甘愿在劳碌半生后，过着紧紧巴巴的生活？都说退休是人生的第二次绽放，谁不想让自己的退休生活丰富多彩呢？

其实幸福生活并非遥不可及，那些在梦境中及时“惊醒”的人们，都能够找到为实现梦想而努力的方式。我们能够通过银行家庭资产配置解决方案来规划健康的财务结构，能够通过商业养老保险、重大疾病保险来为自己的养老生活保驾护航，还能够通过基金定投来为实现更加美好的养老生活添色增光。当我们把视线聚焦在金融投资理财市场，便会看到未来幸福养老生活的希望！这不，就在第二天，小英就拉着大郭去找一位“专家”取经了。

养老并非单一问题

“别看娜姐现在以写字为生，人家以前可是金融专业的高才生！”小英向大郭介绍着自己的同事娜姐——某名牌大学金融学硕士，娜姐说道，“大郭刚才所说的养老问题，确实是目前大多数人都应该考虑的问题。要想解决养老问题，首先要弄清楚养老都包含哪些问题。”

听着娜姐的话，小英和大郭面面相觑。看到二人满脸疑惑的样子，娜姐笑着解释说：“养老问题是个太笼统的概念，养老消费所包含的内容也太多。所以，即便是我们按照现在消费水平推算出了未来养老可能需要的花销，也不能够从根本上找到解决问题的办法，起码找不到最适合的办法。”“因此对你们来说，首先要把自己的养老问题细化，比如吃喝需要多少钱，穿衣需要多少钱，住房、医疗、交通、娱乐需要多少钱等等，只有进行了这样的细分，才能够根据不同的需求制定不同的养老理财目标，而制定与明确目标，是进行所有理财规划的大前提。”

养老消费三个层次

第一个层次是基本保障，也就是要维持衣食住行等基本消费，同时还要有基本的医疗保障；第二个层次是拥有高于平均水平的生活消费和医疗保障；第三个层次是能够拥有更加美好的养老生活，包括旅游、娱乐等方向的较高消费水平。”娜姐分析说。

“明确了这三个层次，也就明确了你们的理财目标。其中第一个层次的目标，依靠社会养老保险和医疗保险基本能够满足；第二个层次的目标，则需要依靠商业保险来完成。第三个层次的目标，通常需要选择风险收益较高的理财产品，来定投一只股票型基金或指数型基金，通过长期投资来实现资产的稳健增长，朝着自己的目标前进。”