13岁前是理财教育的黄金时期，父母最好及早做准备。(Getty Images)
周末去参加一个为儿童举办的活动，其中有个项目是让孩子们做游戏和劳动，获得一些代币卷，然后再用"钱"买喜爱的玩具。北美的教育很注重培养孩子的独立意识和理财观念，这的确值得我们借鉴。
具体怎样教导孩子理财呢？
第一步是定期给孩子零用钱，并严格执行约定时间到才给下一次的零用钱。一开始，可以"周"为单位，等孩子习惯后，时间慢慢拉长为"月"。这种方式可让小孩学习在固定时间内分配金钱，量入而出。
第二步是培养他们记账的习惯。一开始，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记账的习惯，然后放手让孩子自己记账。另外，每次发钱时可以检查上个周期的预算与帐目是否吻合。如果帐目清楚、用途正当，则可以涨"零用钱"，以资鼓励，反之则减。
第三个步骤是帮助孩子建立理财目标。理财的最终目标无非是希望能理性消费，提高消费能力，因此父母可与孩子讨论建立长期目标，例如购买脚踏车、溜冰鞋或小提琴等，然后协助孩子从每个月的零用钱当中，规划出一个时间表，透过目标建立孩子的预算观念。理财目标是需要通过储蓄来达成的，
所以最后要谈的是培养孩子的储蓄观念。储蓄是理财的基本，若儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母们不妨从给孩子买储钱罐开始，鼓励他们存钱。为增加存钱动力，父母可以在孩子通过储蓄达到理财目标时，给予额外奖励。
孩子记账、节俭、有计划消费等习惯将会在他们工作后积累初始财富时发挥重要作用，而投资方面的教育只需告诉孩子基金、股票、国债是什么就可以。有些父母希望孩子从小参与投资，或许这是一个误区。原因之一是社会新鲜人刚开始的财富主要来源于工作收入，对他们来说，更重要的是节流，或者说有节制的消费习惯。对一个学习能力强的人来说，完全可以在工作之后，了解不同投资品，学习投资的技巧和培养投资的习惯。
此外，人生最好的投资莫过于投入自身的"人力资本"，因为它在你一无所有的时候依然能给你带来财富。因此，培养在竞争中"获取好的教育资源"的能力，远远比培养孩子知道如何投资金钱重要。
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