中美两国退休福利的比较



看了“物价飞涨,我高级工程师职称的父母退休后的悲惨生活” 一文感慨万千。有感于国内许多人对国外的退休福利不了解。 试将中美退休福利作一比较。供在美未退休者参考,及早作准备。

我来美留学,工作了23年,今年62。到了美国退休制度规定可以选择退休的最低年龄。1945年生人在美国的正规退休年龄是66岁 (最终将提升到67岁,以弥补联邦退休基金的不足)。选62岁退休,我终身只能拿正规年龄退休金的76%。

美 国的退休税称之为社会安全税。在职者须交工资7。15%的社安税,公司为雇员交同等金额的社安税。所以,总共交了相当于工资的15。3%的税。自雇者则需 自己交15。3%。退休金的多少,对所有人都由同一公式进行推算。根据你在一生中收入最高的35年,420个月的平均收入算出。但是,每年收入在9万(该 数字每年在增加)美元以上部分不需要交社安税。因此,最高退休金是9万年薪的退休金(今年约为每月1833美元)。如果,象我这样,交税不满35年,则未 交的月份按0收入计算。不准事后补交社安税。

由于通货膨胀的关系,越早交的年份,月平均工资要乘以大于1的加权系数。年头越早,系数越大。美国退休金公式实际上是按月加权平均工资算出的:

退休金=609x90% +(3200-609)x33% + (大于3200美元部分)x 10%。
即加权平均月工资的头609 美元乘以90%,609-3200的部分乘以33%,大于3200的部分乘以10%。
例如,平均加权年薪90000:正规退休金约为每月1833。03美元。为退休前月工资的 24。4%。
平均月薪3200等于38400美元年薪(税前)。正规退休金(66-67 岁)约为每月1403。01美元。约为退休前工资的43。8%。
去年美国家庭税前年收入的中位数为45000美元。(即一半家庭收入多于他,一半家庭少于他。所以,年薪30000至38400的个人很普遍。
平均加权年薪20000者:正规月退休金约为897。13。为退休前工资的53。8%。
平均月薪609美元,正规月退休金为548。1美元。 为退休前工资的90%。

在正规退休年龄66岁(将来为67岁)以前退休者退休金按比例递减直至62岁的76%。62岁以前退休者,要等到62岁才能申请退休金。

对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大,年薪6万多到7万加圆。据他说政府每年寄给他的信说,他在65岁退休时的退休金及退休福利共约为1100加元/月。略低于美国。

据报载,德国前总理,施罗德在卸任后忙着赚钱养家,因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次,要承担三位前妻的抚养责任,所以光靠退休金是远远不够的。由此可见,象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。

对 于我来说,希望干到66岁退休。为什么?如果今年退,我才交了15年的税,退休金每月才809美元。虽然我是博士,技术职称比高工还高一级,也不行。谁叫 我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年,因为身体不好,在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是,按美国规定,她可以选择拿我的退休金的 一半(比她本人应得的还多)。这十年来,我的社安税每年都能交满额,如果每推迟一年退休,每月退休金可以增加150美元。到66岁退休,退休金可增加到 1410美元。我太太可拿我的一半,每月705美元,总计2115/月。

如果拿周围生活环境来衡量,这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入1058美元,远低于刚毕业的美国本科大学生的工资(约为1800-2000/月)。我看这很正常,干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。

我住在纽约市,每月最低消费如下:
冬天取暖费:1300/年 以上,就算平均100/月。
水,电,气:210(夏天开冷气除外)
电话:90
汽车保险,汽油,停车,修车:200
伙食费(不包括下餐馆):300
巴士,地铁 票(两人乘12次/月,省油,省停车):50
两人付政府的退休医疗保险月费:160
挂号费,药费自付部分(每个处方药:10-35)现在未退休就已达到200/月。太太是老病号。这钱省不得。
退休医保中须自付20%(如有大病或手术就不好估计了):?
供房:因贷款已付清,房地产税:300/月;
如贷款未清就惨了,每月需付2100)。
修房:200/月。(房顶就要换塑料瓦了,需10000美元)
零用:100。
总 计:1910美元。这不包括退休医保中,需要自付医疗费用的20%,即使无大病也不止205/月。所以,2115美元已全用光,还不够。其实,这2115 美元,不能全部装在自己的口袋。去掉约15000美元的交税减免额,退休金中的10380美元的年收入还要付联邦和州的约21%的所得税。
所以,退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。

我看到的中国退休的例子:

1)在另个帖子中提到 国内高工,月退休金:¥1100
2)我姐姐,今年64,住在南京市。高中毕业后,没有分配工作,1965年下乡当知青。1977年回城,分配到烧饼油条店上班。可以说她属于南京市收入最低的一族。55 岁退休时工资¥500左右。原单位已破产,现在拿统筹退休金:¥1100/月。
3)我弟弟也在南京市。原单位破产,被私人买下另作他用。在60岁退休前,私商付内退费¥900/月。现刚到60岁,拿统筹退休金每月¥1100。
4)弟媳,原在南京市一所大专当职员,属于事业单位。退休不到一年。退休前工资¥1900。退休金为¥2200多。
5)哥哥,现年69。退休前为中部某省某厅副总。副厅级。曾获中央某部及中部某省科学进步一等奖。因该省不如沿海地区发达,去年退休金还是2000多点。今年刚加了¥400。
6)我的一个朋友的弟弟,在某市电业局以一般工人退休。月退休金为5000。近来,网上对电力等垄断企业大力怦击,该企业近来被迫作出姿态,每月减退休金¥50。

对比中美两国的退休福利,发现很多的不同点:

1)中国国家企业退休制度太复杂。企业和事业不同,各省不同。工务员又高人一头。 美国的简单,只和交的所得税挂钩。
2)中国的国营企业甚至可自行定出退休金标准。国家统筹退休金以外,可以自行另加。我亲耳听到一位国内的老同事向我吹嘘他的退休金为每月一万(国营企业)。这种化公为私的行径应当予以制止,否则对社会公平破坏性很大。再则,不干活的比干活的收入多得多,公平吗?
有 人争辩说,美国政府和私企不也有年金吗?所谓年金是政府机构或私企在除了国家退休金以外,另发给本单位退休职工的一种退休津贴,一直到职工去世为止。比如 说在州政府工作二,三十年以上,年金可达每月2000美元。这是稳定人才的措施。过去,人的平均寿命为六十多。在65岁退休后,发几年年金就完了。但现在 人的寿命延长了。退休后还可活二,三十年以上。大多数企业负担不起,已经放弃了年金制。如华尔街大企业,GE,通用汽车,等等。现在还保留年金的不是政府 机构就是垄断企业(如电力,天然气,电话公司)。前者可以用加税,后者用无限制提价来支持。我认为这也是美国的弊病之一。一个小集团利用手中的垄断权力把 自己的所得强行摊派到广大老百性的头上。
3)中国大多数人的退休金不低于大学刚毕业的收入水平(至少象江苏省等沿海地区)。因此,啃老族很普遍。美国的大多数退休者收入低于大学刚毕业学生。如果没有其它生活来源,退休后,生活水平会有大的下降。年轻人要啃老也啃不动。

我 看,将来,中国的退休制,会向大多数工业国家成熟的退休系统靠拢。会进一部简化。逐步实现退休金公平化。退休金也不会一刀切。高工和卖烧饼的根据交税的多 少,退休金应当有所差别。但是在任何社会,多劳多得的人们不一定交的税多的。富人总知道如何避税。退休金应当和所交的所得税联系起来。

在绝大多数国家,想靠退休金丰衣足食,不大容易。特别是在中国这样的一胎化国家实行起来很困难。独生子女们不但要养自己,还要承担全社会父母亲一代和爷爷奶奶一代的退休金系统的重担。真辛苦了他们。
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