中美两国退休福利的比较

2007-10-08 21:28
看了“物价飞涨，我高级工程师职称的父母退休后的悲惨生活” 一文感慨万千。有感于国内许多人对国外的退休福利不了解。 试将中美退休福利作一比较。供在美未退休者参考，及早作准备。

我来美留学，工作了２３年，今年６２。到了美国退休制度规定可以选择退休的最低年龄。１９４５年生人在美国的正规退休年龄是６６岁 （最终将提升到６７岁，以弥补联邦退休基金的不足）。选６２岁退休，我终身只能拿正规年龄退休金的７６％。

美 国的退休税称之为社会安全税。在职者须交工资７。１５％的社安税，公司为雇员交同等金额的社安税。所以，总共交了相当于工资的１５。３％的税。自雇者则需 自己交１５。３％。退休金的多少，对所有人都由同一公式进行推算。根据你在一生中收入最高的３５年，４２０个月的平均收入算出。但是，每年收入在９万（该 数字每年在增加）美元以上部分不需要交社安税。因此，最高退休金是９万年薪的退休金（今年约为每月１８３３美元）。如果，象我这样，交税不满３５年，则未 交的月份按０收入计算。不准事后补交社安税。

由于通货膨胀的关系，越早交的年份，月平均工资要乘以大于１的加权系数。年头越早，系数越大。美国退休金公式实际上是按月加权平均工资算出的：

退休金=６０９x９０％ +（３２００－６０９）x３３％ + （大于３２００美元部分）x １０％。
即加权平均月工资的头６０９ 美元乘以９０％，６０９－３２００的部分乘以３３％，大于３２００的部分乘以１０％。
例如，平均加权年薪９００００：正规退休金约为每月１８３３。０３美元。为退休前月工资的 ２４。４％。
平均月薪３２００等于３８４００美元年薪（税前）。正规退休金（６６－６７ 岁）约为每月１４０３。０１美元。约为退休前工资的４３。８％。
去年美国家庭税前年收入的中位数为４５０００美元。（即一半家庭收入多于他，一半家庭少于他。所以，年薪３００００至３８４００的个人很普遍。
平均加权年薪２００００者：正规月退休金约为８９７。１３。为退休前工资的５３。８％。
平均月薪６０９美元，正规月退休金为５４８。１美元。 为退休前工资的９０％。

在正规退休年龄６６岁（将来为６７岁）以前退休者退休金按比例递减直至６２岁的７６％。６２岁以前退休者，要等到６２岁才能申请退休金。

对于西方主要工业国的退休福利我不了解。但我的表弟在加拿大，年薪６万多到７万加圆。据他说政府每年寄给他的信说，他在６５岁退休时的退休金及退休福利共约为１１００加元／月。略低于美国。

据报载，德国前总理，施罗德在卸任后忙着赚钱养家，因为他的退休金只有一千多欧元。他再婚三次，要承担三位前妻的抚养责任，所以光靠退休金是远远不够的。由此可见，象德国这样的福利国家退休福利和美国大致相当。

对 于我来说，希望干到６６岁退休。为什么？如果今年退，我才交了１５年的税，退休金每月才８０９美元。虽然我是博士，技术职称比高工还高一级，也不行。谁叫 我少交税呢。我的太太过去是新疆支边青年，因为身体不好，在美国打工十年就不能再干了。她的退休金很低。幸运的是，按美国规定，她可以选择拿我的退休金的 一半（比她本人应得的还多）。这十年来，我的社安税每年都能交满额，如果每推迟一年退休，每月退休金可以增加１５０美元。到６６岁退休，退休金可增加到 １４１０美元。我太太可拿我的一半，每月７０５美元，总计２１１５／月。

如果拿周围生活环境来衡量，这个数目还不能维持在纽约基本的生活水平。它相当于我们每人月收入１０５８美元，远低于刚毕业的美国本科大学生的工资（约为１８００－２０００／月）。我看这很正常，干活的人理应比不干活的拿得多。交税少的理应获得低的退休金。

我住在纽约市，每月最低消费如下：
冬天取暖费：１３００／年 以上，就算平均１００／月。
水，电，气：２１０（夏天开冷气除外）
电话：９０
汽车保险，汽油，停车，修车：２００
伙食费（不包括下餐馆）：３００
巴士，地铁 票（两人乘１２次／月，省油，省停车）：５０
两人付政府的退休医疗保险月费：１６０
挂号费，药费自付部分（每个处方药：１０－３５）现在未退休就已达到２００／月。太太是老病号。这钱省不得。
退休医保中须自付２０％（如有大病或手术就不好估计了）：？
供房：因贷款已付清，房地产税：３００／月；
如贷款未清就惨了，每月需付２１００）。
修房：２００／月。（房顶就要换塑料瓦了，需１００００美元）
零用：１００。
总 计：１９１０美元。这不包括退休医保中，需要自付医疗费用的２０％，即使无大病也不止２０５／月。所以，２１１５美元已全用光，还不够。其实，这２１１５ 美元，不能全部装在自己的口袋。去掉约１５０００美元的交税减免额，退休金中的１０３８０美元的年收入还要付联邦和州的约２１％的所得税。
所以，退休后一定要动用自己的储蓄才能应付日常生活。

我看到的中国退休的例子：

１）在另个帖子中提到 国内高工，月退休金：￥１１００
２）我姐姐，今年６４，住在南京市。高中毕业后，没有分配工作，１９６５年下乡当知青。１９７７年回城，分配到烧饼油条店上班。可以说她属于南京市收入最低的一族。５５ 岁退休时工资￥５００左右。原单位已破产，现在拿统筹退休金：￥１１００／月。
３）我弟弟也在南京市。原单位破产，被私人买下另作他用。在６０岁退休前，私商付内退费￥９００／月。现刚到６０岁，拿统筹退休金每月￥１１００。
４）弟媳，原在南京市一所大专当职员，属于事业单位。退休不到一年。退休前工资￥１９００。退休金为￥２２００多。
５）哥哥，现年６９。退休前为中部某省某厅副总。副厅级。曾获中央某部及中部某省科学进步一等奖。因该省不如沿海地区发达，去年退休金还是２０００多点。今年刚加了￥４００。
６）我的一个朋友的弟弟，在某市电业局以一般工人退休。月退休金为５０００。近来，网上对电力等垄断企业大力怦击，该企业近来被迫作出姿态，每月减退休金￥５０。

对比中美两国的退休福利，发现很多的不同点：

１）中国国家企业退休制度太复杂。企业和事业不同，各省不同。工务员又高人一头。 美国的简单，只和交的所得税挂钩。
２）中国的国营企业甚至可自行定出退休金标准。国家统筹退休金以外，可以自行另加。我亲耳听到一位国内的老同事向我吹嘘他的退休金为每月一万（国营企业）。这种化公为私的行径应当予以制止，否则对社会公平破坏性很大。再则，不干活的比干活的收入多得多，公平吗？
有 人争辩说，美国政府和私企不也有年金吗？所谓年金是政府机构或私企在除了国家退休金以外，另发给本单位退休职工的一种退休津贴，一直到职工去世为止。比如 说在州政府工作二，三十年以上，年金可达每月２０００美元。这是稳定人才的措施。过去，人的平均寿命为六十多。在６５岁退休后，发几年年金就完了。但现在 人的寿命延长了。退休后还可活二，三十年以上。大多数企业负担不起，已经放弃了年金制。如华尔街大企业，GE,通用汽车，等等。现在还保留年金的不是政府 机构就是垄断企业（如电力，天然气，电话公司）。前者可以用加税，后者用无限制提价来支持。我认为这也是美国的弊病之一。一个小集团利用手中的垄断权力把 自己的所得强行摊派到广大老百性的头上。
３）中国大多数人的退休金不低于大学刚毕业的收入水平（至少象江苏省等沿海地区）。因此，啃老族很普遍。美国的大多数退休者收入低于大学刚毕业学生。如果没有其它生活来源，退休后，生活水平会有大的下降。年轻人要啃老也啃不动。

我 看，将来，中国的退休制，会向大多数工业国家成熟的退休系统靠拢。会进一部简化。逐步实现退休金公平化。退休金也不会一刀切。高工和卖烧饼的根据交税的多 少，退休金应当有所差别。但是在任何社会，多劳多得的人们不一定交的税多的。富人总知道如何避税。退休金应当和所交的所得税联系起来。

在绝大多数国家，想靠退休金丰衣足食，不大容易。特别是在中国这样的一胎化国家实行起来很困难。独生子女们不但要养自己，还要承担全社会父母亲一代和爷爷奶奶一代的退休金系统的重担。真辛苦了他们。