如果你现在二十多岁，虽然或许还没到发财的时候，但在理财方面肯定已经获得了许多谆谆教导。
比如说，你肯定被告知要勤于储蓄，不要拖延向401(k)计划缴款，避免背负信用卡债务等。这些都是很好的建议。
但也有些并不那么好，比如下面四则广受欢迎的建议：
1.多攒现金
如果你刚出校门，心中很可能充斥着各种理财、消费计划，比如买辆车，置一所房子，或者到股票市场一试身手。但一些财务专家却建议说，你在理财方面的当务之急是攒下一笔相当于你六个月生活费的应急储蓄，这笔钱应保守投资，比如用来购买货币市场基金或存成定期储蓄。
恕我直言，这种做法既不聪明又不现实，一点也不明智。即使你每月都将税后收入的10%积攒起来，要攒够六个月的生活费可能也要四年左右的时间。你将这笔钱攒够后可能就会将其用于低风险投资，听任其在你余生中只换得微薄回报。
听上去不大美妙吧？情况还会变得更糟呢。因为要积攒这笔应急储蓄，你可能无暇顾及向401(k)计划缴款和积攒购房首付款等重要事项，而不向401(k)计划缴款就得不到顾主为你缴付的那笔同额资金。
我的建议是：别去攒什么应急储蓄。首先要保证向401(k)计划足额缴款，以确保公司能为你出那笔同额款项。其次，建一个Roth个人退休金账户并向其足额缴款。如果除此之外你每年还有富余钱，那就将其存入一个常规应税帐户，进行保守型投资。
如果你急需用钱，就先用这一常规应税帐户内的资金。但你也可以向自己的401(k)计划借钱。此外，你可随时动用自己向Roth个人退休金账户的缴款，而且不必缴税和支付罚款。不过这一帐户内资金的投资收益你是不能动用的。
你还可以用自己应税帐户内和Roth个人退休金账户内的资金支付购房首付款。一旦买了房，就开立一个物业套现贷款帐户，它也可以成为你应急资金的来源。
2.买大房子
说到这里，让我想起另一条人们常向二十多岁的人建议的传统理财名言：买尽可能大的房子。
我对这一建议表示理解。如果你事业刚刚起步，并且预计未来岁月中自己的薪酬会大幅增加，你很可能想要买一所尽可能大的房子。
毕竟，如果你对自己所买的房子很快便不再满意，那就很难不动心去买一所更好的房子。而这将意味着要支付相当于售房款5%或6%的佣金，还有一大笔按揭贷款申请费、律师费以及搬家费等。
但请别误解我的意思。我并不赞同房地产是最佳投资的说法，也不认为你应该买尽可能大的房子或借尽可能多的按揭贷款。
借一大笔钱去买一所非生活所需的大房子从理财的角度看是愚蠢的。你会为自己背上沉重的按揭还款负担，还要终生缴纳大笔的公用事业费、维修费、物业税以及房屋保险费。正确的做法是，当购买平生第一所住宅时，所买房屋够自己和家人长期居住就行了。
3.购买人寿保险
保险公司业务员经常敦促那些20多岁的人购买终身寿险，称年青时购买可以少缴保费。
别听他们的。诚然，如果选择的保险公司、险种以及购买时机都合适，购买终身寿险应该是一项不错的投资。但对二十多岁的人来说，这类保险未必能起多大作用。
请记住，购买人寿保险的最主要原因是为你的家庭提供保障，而二十多岁的你可能还没结婚呢，更不要说有孩子了。如果你已婚并有仍在幼年的孩子，你当然需要使自己的家人获得充分保障。达到这一目的的最省钱方式是购买定期寿险，这一险种只在人死后一次性赔付一次，再无其他回报。
而终身寿险不仅有死后赔付，还能给投保人带来投资收益。由于终身寿险的保费很高，你可能会要求缩小一些保险覆盖范围，而这意味着你的家人得不到充分保障。此外，如果你购买了终身寿险，那你可能就没有余钱进行更好的投资了，如向Roth个人退休金账户和401(k)帐户缴款。
4.购买增长型股票
人们常鼓励那些二十多岁的人大量投资股市，因为他们几十年后才会退休，有充足的时间可以等待股市触底反弹。从理论上说这是一个好建议。
但实际做起来可就没有那么轻松了。你肯定不想为自己在股市的大量投资整日担惊受怕，在股市下次暴跌时割肉清仓。但对股市新手以及从未经历过股市暴跌的人来说，这种危险是真实存在的。
我的建议是：用60%的资金买股票，40%的资金买债券。如果你发现自己承受市场波动的能力很强，那么在一到两年后可以将85%或90%的资金投资股市。
年轻投资者还常被告知要购买涨势凌厉的增长型股票。这类股票很可能短期内表现良好，但你的投资初衷是获得良好的长期回报。
不幸的是，这一期望很可能无法如愿。学术研究显示，创造最高投资回报的往往不是增长型股票，而是那些逢低买进的价值型股票。
我并不是建议你只买价值型股票。你建仓时应使自己的投资组合多样化，既买增长型也买价值型股票，既买美国股票也买外国股票。如果你日后想偏重投资价值型股票，那时候你可以放手去做。但投资多样化是你的当务之急。
（编者按：本文作者Jonathan Clements是《华尔街日报》个人理财专栏“Getting Going”的专栏作家）
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