【刘正窍门专栏】信用分数详解

2006-11-07 22:38

 

好的信用能帮助您得到最优惠的贷款、最低的利率和其他好处。(Getty Images)

信用分数是基于你在信用局的记录，大多数都在350和850之间。当然，分数越高越好。分数高，得到你想要的贷款可能性越大。但要记住，放贷方考察贷款申请时，他们通常会要求更多的信息，因为信用分数并不是影响他们决策的唯一因素。

你的信用分数代表什么呢？

如果你的信用分数很高，你可能得到最优惠的贷款，比如最低的利率和其他费用（如果有的话）。当然，你还可以继续提高你的信用分数。但是它可能不会为你带来更好的贷款。这时，额外的信息比如月账单总额和收入就起作用了。这些信息体现了你的偿还能力，并能依此决定是否给你很特殊的低利率和高额度贷款等。

下面分影响信用分数的正面和负面因素来讨论。以重要程度来决定讨论顺序。同时要记住，这些因素对信用分数的影响因人而异。如果你的分数很高，那负面因素的影响就小，反之亦然。

降低信用分数的因素:

1、平均负债额度过高
较高的信用卡未付余额或是汽车贷款分期付款额度都被看作是负面影响。因为高的负债表明你在以一种超过自身能力的方式生活，那么债权方收回放贷的风险较大。同时，从来不用信用卡也被视为负面因素。因为债权方得不到关于你信用度的充分的信息。债权方评估你欠其它债权方额度和自己收入的关系。相反，低的负债额度是有正面影响的。这是因为即使你万一没能偿还债务，债权方的损失也不大。债权方总是把最优惠贷款给经济信誉最好的申请人。
2、 已建立的信用历史太短
可以想象，越长的信用历史越好。最理想的信用报告应包含大约30年的信用历史。7年以下的信用历史被视为太短。只有3年以下纪录的信用报告 是不充分的。为了得到最优惠的贷款，最好是对照信用报告以确保精确。因为有时信用卡公司没有及时上报信用记录，使得信用报告上的历史比实际的短。

3、短期内太多的查询

比如在过去的6个月内有5次查询。 每当你申请新的信用工具，“查询”会出现在你的信用报告上。债权方在考虑你的申请时，会检查信用历史，从而产生一条新的“查询”。尽管在申请信用工具时“查询”的产生是正常的，债权方不愿看见短期内大量的“查询”。因为他们不确定你到底是在寻找最优惠的贷款还是有个人经济危机。所以在寻找最优惠的贷款时，最好圈定尽量少的几家公司。

提升信用分数的因素:

1、信用卡帐户的数目：
比如，在信用报告中你有5个账户。
这会给你加分。有数个账户是个有利因素，因为债权方有足够的信息去评估你还帐情况。当然，信用卡帐户太多是不利的。这会使债权方担忧你正在或是准备去超支。尽管你从来都是按时还钱。

2、还帐历史：
上个月，你按时还清所有账户的钱，这会给你加分。没能按时还钱显然是不利的。但也不能一概而论。比如，如果你近期都按时还钱了，债权方可能会认为你有责任感了并且不会再错过。没能在少数几个账户按时还钱要比在大多数或所有的账户都错过还钱的期限要好。其实债权方也能理解多数人都会偶尔忘记及时还款。还有，错过一次还钱期限要比接连几次不还钱要好得多。因为许多债权方都认为连着三次获更多次不还钱意味着你可能永远也不会还了。显而易见，欠少量的钱不还要比欠的多不还好。因为债权方损失相对小。

3． 信用的使用：
你所有的账户欠款总额是$2,275.32。低的欠款也是有利的。欠款高毫无疑问是不利的，当然分期付款购房和购车不包括在内。这种情况使债权方担忧你的生活方式超出了你的负担能力，你可能都没法还清它们。债权方绝对会评估你的债务和收入的比例。 另外，如果你平均每月消费信用卡的数额占最高额度的比例较小，比如20-40%，你也会得到加分。消费超过信用额度的50%以上是不利的，将卡刷爆的负面影响有100分左右。