【刘正窍门专栏】 信用记录浅谈
各种各样的信用卡为客户提供方便。(Getty Images)
在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等向社会提供有偿服务，包括资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。对个人来说，银行或贷款机构，手机公司，保险公司，雇主和房东都会对你的信用记录感兴趣。我在正式拿到实习公司的offer之前，就曾被公司委托的个人征信公司查了个底朝天。不夸张的说，信用记录与我们求职、买保险、买汽车、开公司等许多社会行为都悉悉相关。那么就有必要了解美国个人信用体系及应用情况。
一、 信用局
对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。换句话说，每个人的信用记录都保存在信用局。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售 后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家 当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax (www.equifax.com)、Experian (formerly TRW， www.experian.com) 和Trans Union （www.transunion.com）三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，从 而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。
二、 信用局的运作方式
美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套成熟的体系，其主要包括三个环节：
1、 个人信用资料的收集和登记
个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面 的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用 分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用 卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局， 使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后难以成功的申请其它信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业 公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信 息。
2、 个人信用数据的加工处理和信用评估
个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关 键。美国采用客观经济计量模型量化 法，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的 大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。然后进行分段定级，不同的机构有不 同的分段定级标准。因为三家credit bureau的记录不一定一致，所以从三家拿到的分数很可能不同。有关信息可以参阅www.myfico.com 在申请贷款的时候，分数高有利于拿到最好的offer。一般来说，通常650以上房贷就没有问题，720以上可以拿到最好的车贷。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的 信用分数。
3、 个人信用产品的销售使用
个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。目前，个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的 三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据全联公司提供，全联公司每天平均卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多 亿份信用报告。
在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。
三、 个人信用报告的内容
在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集 中表现为信用报告。美国的个人信用报告，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：
（1）个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；
（2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；
（3）公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；
（4）查询请求：所有最近查阅你个人记录的商业请求，不包括自己察看个人信用报告的请求。
四、. 怎样索取信用报告？
在你申请信用卡或者贷款被拒后，根据拒信上的说明可以免费去要一份。
你可以写信、打电话或者在该credit bureau的网址上索要。
Experian可以在下列网址申请：https://www.experian.com/consumer/cac/01_loginInfo3.htm
以前只有某些州的居民每年可以免费索要一份。这些州包括：Colorado, Georgia,
Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey and Vermont。好在美国国会已通过议案，让所有居民每年可以免费索要一份。请参见www.annualcreditreport.com
五、 个人信用修复制度
如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。
（看中国首发）
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