工薪族理财要诀

笔者在北京这个生活成本不低的城市里生活,一个月4000多元的工资除去1600元的生活成本,以及还贷款的开支。每年的节余其实也就1万元左右。每年节余下来的这1万元钱,我根据自己的家庭实际情况和自己的特点,做了以下的理财安排:

1、储蓄:有人说钱放银行要贬值的。没错,但是谁都不能说不在银行存钱啊,就好比你出门总不会不多带点钱以防万一要用吧?银行的钱也是这样,我可能会生病啊,可能会出点意外啊,等等。我把每个月的工资雷打不动的存500,基本都是一年的,每个月一笔,叫什么十二存单法。到第二年到期的时候,把本息和新的500再存进去,我这样坚持了5年了,我的目标是总存款有5万就不再继续了。我想我以后的银行理财还可以再做基金定投什么的,以获得较高的收益,尽量避免通货膨胀的影响。

2、保险。很多人对保险都不相信,但我觉得保险其实还可以的。毕竟风险还是挺多的。我有社会保险,医疗报销等保障。但我听从了我的代理人的建议,因为我的钱不多,他推荐我购买的是消费型的保险,意外10万(公交双倍赔偿),5000元的意外伤害保障,还有重大疾病保险保障了10万,总共下来一年不到600,每个月50元。

3、剩下的钱呢我委托一个好朋友去买股票,前几年很亏啊。基本被套了,所以觉得风险投资也确实是有风险的啊。我前前后后投入了大约3万元,最少的时候亏到只有2万,据说还是非常的好的,有的人都亏了一大半呢。但是由于股市的风险太大,我的钱又不多,因此我不大想再在里面增加投资了。

我想把每年大约5000的资金投给我另一个做小生意的朋友,算我的入股,我们几个朋友做点小生意,听说前途还是不错的,我们正在讨论当中,其中有两个是有做生意经验的,听了他们的介绍,我觉得资金真的应该在自己手里周转,减少中间的环节才能获取最大的利益。因此我希望这次能够成功。

案例分析:

  李先生,53周岁,企业管理人员,月税后收入10000元,妻子张女士49周岁,教师,月税后收入2000元左右,李先生年底有4万元左右的奖励分红。拥有自住房106平方米,目前市值70万元。现有52万元的存款,30万元的国债,股票现值8万元。两人每月生活费在3000元左右,无贷款。有一个女儿,24岁,今年结婚成家,自己购房单住。

  -理财诊断

  1.李先生投资与净资产比率23.75%,比率适中,58%为银行存款,33%为国债,安全性较高但收益水平较低,属于轻度保守型投资者。

  2.当前家庭负债率为零,虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的,但也失去了利用财务杠杆进一步扩大家庭资产的机会。

  1.现金规划:保留3000-10000元左右现金,保证日常生活需要。设立家庭应急基金,建议客户预留6个月左右的日常生活开支20000元为家庭应急基金。

  2.不动产规划:大连市区的精装修房地产价格在7000~10000左右/平方米,建议可以通过首付2~3成12万元左右,利用公积金贷款实现购买总房款40万左右房产,预计该房的租赁价2500元/月以上,以租养房无太大还款压力。

  3.投资规划

  信托投资:鉴于客户本身无投资实体的经验,建议客户可以购买一定额度的信托产品,其投资领域广泛,可以涉猎实业,年收益在4%~5%,收益相对稳固。

  税务规划:一旦考虑变现投资性房产,建议在持有该房产2年后执行,减免营业税收。

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