华尔街日报27日发表文章说，中国的大银行都是政府所有，人们普遍认为银行已经从技术上讲资不抵债。但最近暴露的丑闻再次提出更根本的问题：作为中国经济生命线和薄弱环节的银行体系是在走近还是远离金融危机？ 对于中国国有银行来说，坏消息变得更坏。最新报告再次暴露中国金融业的健康问题。它也提出对中国建设银行的新担心，因为至少部份问题涉及房屋贷款，而中国把房屋贷款作为银行业的高增长安全港，并以此推动银行业的改革。
就目前来说，银行改革被面临的深层问题阴影笼罩。上个月，中银香港总裁刘金宝由于对上海商人周正毅的问题贷款而被召回北京。刘已经被拘留调查。那一案件引起对上海银行的广泛调查，参与调查的官员认为上海可能有超过十亿美元的贷款被盗用。同时，中国其它地方银行的小丑闻继续出现，多数都涉及银行、政府官员和商人的勾结。
虽然对于金融危机问题没有简单的答案，但越来越清楚的是，试图解决银行问题的努力看来没有进展，政府需要更剧烈的行动。自从五年前开始认真改革国有银行，政府已经对四大国有银行注入320亿美元资本，资助它们从账面消除1700亿美元坏债。中国还关闭了数千家不盈利的银行分支，并投入数十亿美元建立电脑系统。
但麻烦问题的范围仍然是压倒性的，由于问题太大有些分析家把它说成全世界最大的潜在金融危机。斯坦普评级公司( Standard & Poor's Rating Services)这个星期发表的报告说，估计中国银行百分之五十的贷款都是呆债，总金额高达五千亿美元，大约占中国一年国民总产值的百分之四十。根据改革的步伐，斯坦普评级公司估计需要二十多年时间，中国银行才能把坏债降低到公认的安全水平百分之五。
3月26日，经国务院同意，中国人民银行批准设立的股份制金融机构--中国银联股份有限公司在上海成立。该公司是在合并全国银行卡信息交换总中心和18个城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等银行卡发卡金融机构共同发起设立的。图为中国人民银行行长戴相龙（左）在成立仪式上讲话。新华社 中国银行监管机构官员拒绝那些数字，说呆债接近百分之二十五。即使如此，他们也开始承认零打碎敲的改革不起作用。的确，花旗银行(Citibank)、汇丰银行(HSBC Holdings Inc.)等外国银行都在担心中国可能对外国竞争停止开放金融行业。一名外国银行家在上海说，如果中国不能解决问题，政府就不可能开放金融行业，因为他们知道国内银行难以竞争。这非常简单：政府担心整个国内金融业会崩溃。
对于中国来说，银行改革的问题既简单又复杂：简单到两个字--责任，具体说就是如何迫使银行对自己的决定负责。由于管理中国银行的官员都是出于政治任命，许多人经常受到政治后台的保护，因此作出坏的商业决定时可以逃脱惩罚。
责任问题也是最近建设银行抵押贷款丑闻的核心。根据中国审计官员26日在网站上发表的报告，广东省8家建设银行分支机构提供了一点二亿美元的房屋贷款，而那些人把钱用于其它目的。得到那些贷款的其中一人是汕尾市公安局副局长。报告还细列中国农业发展银行的两宗欺诈案，总金额超过一亿美元。
自从中国九十年代末期开始推动自有住房以来，房屋抵押贷款金额呈爆炸性增长，目前总金额已经超过一千亿美元。建设银行是获准借贷房屋抵押贷款的中国首批银行之一。目前还不清楚中国有多少房屋抵押贷款有问题。
政府审计官员的报告说，他们是随机抽样检查建设银行分支机构时发现那些问题，这说明他们不是全面审计所有贷款。分析家说，那就意味着未来可以发现更多问题。
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