老朱皮 : 我所认识的国有银行

一、国有银行真的是没有竞争力，会被外资银行冲垮？

对于这个问题，有些尚有在学校的弟弟妹妹还不清楚。在内部机制方面，国有银行是僵化的，但这有一个大环境的因素，四大国有银行占据全国80%左右的存贷款业务，可以说，任何一家银行有小小的动静（诸如支付困难等），我敢说马上产生金融危机，国民经济立即倒退。所以到时中央银行自然会新发钞票来弥补，损失转嫁在人民头上。

可能各位不一定知道（内部录像，不对外公开），在某地（不说具体，防止对号入座）清理城信社风潮中，曾有十万人卧轨，要调万名武警、几天时间还疏散不了人群。小小的城信社就是如此，国家敢让网点遍布全国的国有银行产生危机？另外，国有银行的资产质量差，很大一部分包袱是1980年代的“拨改贷”遗留问题和多年来政策性发放的基本建设和扶贫贷款，政府会坐视不管？

二、在国有银行真的没有前途？

我不是这么认为的，以我自己为例，年固定收入3－4万元，有住房、养老保险等保障，每年从单位谋取福利不下三四万元（包括到各地考察－实质是旅游，吃饭报帐等），工作环境优越（室室有空调、办公设备齐全、车辆容易调配），还可利用银行的资源为自己创利（以我为例，利用个人贷款之机获得信息，转手炒卖房地产；利用拟上市公
司客户的信息购买拟上市股票；利用变卖不良资产的机会从中取得手续费，以上获利不下数十万元）。你要我离开银行，不太容易再找到如此高薪的工作。即使有朝一日离开，也不会选择辞职这种愚蠢的方式，跟领导说好，买断工龄（约7－8万元），我有律师资格和银行信贷部门经理的资历，想来找一份工作也丝毫不困难。

我“混”在银行的经验介绍给各位，请不要见笑：
　　
1、做人谨慎，不要把自己的看法轻易透露出来。特别是刚刚毕业的大学生，一般会被分配到基层网点工作，因为与自己的期望值有很大差距，容易说出许多牢骚话，这些话如果被人有意识利用，则几年不能翻身。（在我的身边有太多的例子。）

2、锻炼酒量，接近”红“人，见机行事。国有银行的酒文化非常发达，利用喝酒的机会，多了解内幕消息，选择接近领导身边的人，如有机会，则多多表现自己。

3、形象正派，轧实能干。要勤于参加集体活动，晚上利用时间多写几篇文章发表，显示比一般人要高的能力（作为一个大学生，很容易做到）。

4、了解单位的派别斗争，择善而从。不加入本单位的派别斗争，则永远没有政治前途。要通过各种途径，了解各派的后台、实力，对自己是否有益，选择加入，然后通过派别的强大力量混到一个”官“职。（年轻人有许多优势，一是提拨年轻人可以表现高姿态，二是各派别也需要新鲜血液加入。）

三、国有银行的真实情况？
　　
据我了解的情况，更加触目惊心：
　　
1、资产不实。为完成所谓的数字指标，反映在报表的资产质量水份很大。一是很多贷款经过多次借新还旧，根本还不起本金。二是不良贷款处置后都用来收利息，不冲抵本金，本金挂在账上，资产已经没有了。三是新增贷款热衷于放给风险大的上市公司，动不动一两个亿，潜伏很大的未来风险。

2、负债不实。根据我所见，临时放贷、利用在途资金的伎俩来提高存款数字是非常常用的。

3、国有资产流失。特别反映在处理不良资产上，为完成当年所谓的任务，比市场价低50%以上卖出，当然领导也会得到好处。

4、费用惊人。别看领导对大家说，晚上不关空调的要罚多少钱云云。据我的经验，在接待上级、考察旅游上花钱是毫不吝啬的，两三个人一天就可花二、三万元。

5、利润虚假。一般在计提应收未收利息、收入挂账、内部划转上做文章，水份大得要命。

　　我作为银行的职员，对报纸上所说的所谓”国有银行盈利多少多少“，一直一笑置之，骗得了戴相龙、朱总理、老百姓，可骗不了我们银行员工。
　　　　
以上说这么多，我无非是想说，国有银行的问题是整个社会问题的一个缩影，不必太在意（特别是学校里的大学生，不要太相信那些不从事实际工作的“专家”发表的理论文章）。从事国有银行业，要“既来之，则安之”，积极寻求自己的对策，一样会过得好生活。至少在10年内，国有银行无忧。只要自已勤练内功，不会比在其它地方差。

我所认识的国有银行　　（续篇）

作者：老朱皮 提交日期：2002-12-17 14:20:00

即兴一篇小文，想不到还颇受欢迎，还给了我不少的赞誉之词。看来，各位对我国的国有银行现状还有一些探究的兴趣，我也不揣冒昧，将陆续将一些有意思的话题与各位探讨。至于有的朋友说鄙视我，我也有话要说。

我本人其实也是接受了最正统的教育，在校期间对西方经济学非常感兴趣，也曾经愤世嫉俗。但是，生活在这样的一个环境下，每个人都是趋利避害的个体，难道你要去做与风车博斗的唐吉柯德？而且，话又说回来，我这类人是钻空子，难道到民营企业去工作的人不也是钻空子吗？我们国有企业是不断地侵食国有资产的，那么又有哪几个民营企业、上市公司不是靠假账、偷税漏税、假外资、上市圈钱的方式获利？在这样的企业混难道就心安理得？说到底，在这个社会环境之下，各个企业、各个个体都是参与博弈的经济人，目前的现状就是在这样的环境下的一个平衡模式，没有谁更高尚谁更低劣的说法。好了，闲话少说，再和大家说有关国有银行的话题。

资产剥离的真相。
　　
我国于2000年成立四个资产管理公司，将四大国有银行的不良资产剥离过去。我是全程参与剥离的过程，所有的内幕都逃不过我的眼睛。大多数人认为国有银行已经脱掉了包袱，能够轻装上阵了；不良贷款移至资产管理公司，能够最大限度的保值增值了，实际情况又如何呢？

当年实行资产剥离时，中央下文要求在两三个月内完成资产剥离工作，时间相当紧迫，而国有商业银行又对资产剥离的政策、数额不甚了解，只是要求各下属行准备材料上报，因此，各行都将几乎所有的不良贷款材料准备上报。不料，实际上能剥离的不良贷款顶多是总额的30%，材料已经送到了资产公司。资产公司的人员是从拟剥离资产的商业银行分离过去的，对这些资产是否有价值本身就了如指掌，因此国有银行和公司方不断地交涉，公司方要求一定是手续齐全、不失诉讼时效的才接收，行方则要求按中央要求将最不可能收回的资产剥离出去。胶着状态之际，国务院召集有关部门开会，一声驳斥“为什么进度这么慢”，剥离工作便进入了快车道。如果将原国有银行的不良资产分为好（有足够资产清偿）、中（资产不足，但能清偿大部分）、差（难收回）三部分的话，剥离的结果是将国有银行中等或中等偏上的不良资产剥离出去了，最差的资产还留在国有银行。造成这些的原因有几条：一是中央的急令已让各方乱了分寸，资产公司因为考虑到以后的利益，趁机将好的不良资产接收过去；二是因为指标有限，各二级分行在不断降低条件，总是想占兄弟行的指标，最后两败俱伤。所以说，对国有银行来说，资产剥离的失败的。不过也有人从此获利，一是将自己审批有问题的贷款剥离出去，了结责任；二是某些领导帮助一些关系企业剥出，进入了“避风港”（因为资产公司回
收率要求30%，国有银行要求100%，企业剥离出去实质是减少了70%的债务）。

全国资产剥离14000亿元，据国务院的下达任务，收回率大约是30%，因为这些资产都不是原国有银行最差的不良资产，如果留在商业银行，收回率至少在50%以上。资产剥离也给资产公司的人员以暴富的机会。因此，我敢说，资产剥离绝对是这两年来金融改革最大的失败，国有资产至少流失了3000亿元。而财政拨付的剥离资金以国债的方式存在，留待老百姓去慢慢消化吧！