中國養老不易 個人養老金試點半年盛夏遇寒流(圖)

個人養老金試點半年之後，中國民眾發覺虧損。（圖片來源：Adobe Stock）

【看中國2023年6月25日訊】（看中國記者李正鑫綜合報導）中國人未富先老，養老金收支不平衡的趨勢加大，中國央行前行長周小川曾直言，養老問題沒有可以拖延的機會。然而，個人養老金試點半年之後，中國民眾發覺虧損。

在去年底，中國人力資源社會保障部（中國人社部）宣布，個人養老金制度實施。北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市先行，可通過國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、「掌上12333」APP等全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道建立個人養老金賬戶，同時通過商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶開立後就可向資金賬戶繳費、購買個人養老金產品（包括儲蓄存款、理財產品、商業養老保險和公募基金等，具體金融產品由金融監管部門確定），並將公布產品名單。首批開辦個人養老金業務的金融機構包括6家國有大型商業銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行、11家理財公司、14家證券公司、7家獨立基金銷售機構和6家保險公司等。

中國官媒彼時稱，個人養老金不同於基本養老保險，是政府支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度。

《看中國》記者查閱相關文件，個人養老金的特點總結如下：

1、首先得參加基本養老保險，此為強制性社會保險基金範疇，繳費資金由個人和用人企業共同負擔。然後可以在商業銀行開設個人養老金賬戶，此為個人自願參加，參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元（人民幣，下同）。

2、達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居以及官方規定的其它情形，可以領取個人養老金。可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。

3、有稅收優惠。按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除；在投資環節，計入個人養老金資金賬戶的投資收益暫不徵收個人所得稅。

4、參加人身故的，其個人養老金資金賬戶內的資金可以由配偶和子女繼承。

值得注意的是，在領取環節，個人領取的個人養老金，不並入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅，其繳納的稅款計入「工資、薪金所得」項目。個人所得稅由開戶的商業銀行代扣。

根據中國人社部的數據，自開始啟動個人養老金制度以來，截至2023年3月，已有3038萬人開立個人養老金賬戶。

試點半年後的現在，個人養老金現狀如何？

綜合中國大陸媒體6月24日報導，有中國民眾說，「個人養老金正式運行近半年，我看了一下自己的賬戶，去年底存入的12000元按1/4定期存款+3/4公募基金的安排進行投資，竟然還虧了20多塊。」

也有的人說，「本來是奔著個人養老金的抵稅與穩健增值去的，12000元全部投了公募基金，但不是養老金嗎，怎麼連老本都虧了啊？」

虧損的這些人都是被去年底的那一波官方宣傳打動的，一個是抵扣個稅，而另一個則是銀行的開戶獎勵。開戶的銀行不僅有開戶獎金，還有禮品。

實際上，公募基金與權益類資產掛鉤，投資過程是有波動的。並且今年上半年中國股市動盪，多家銀行的個人養老金產品中的基金收益率均為負值，部分基金已跌破淨值。

這反映出個人養老金制度本身在運行過程中暴露出來的問題。中國保險資管業協會執行副會長兼秘書長曹德雲認為，個人養老金投資產品供應不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意願不強。

中國央行前行長周小川今年2月25日在《財經》雜誌主辦的「第5屆全球財富管理論壇」上表示，中國現有的養老金基礎並不太好。

周小川表示，中國養老金有比較大的缺口，國家統籌安排的養老金只能「保基本，不會太高」。而中國新推出的個人養老金制度激勵機制偏弱，現有個人所得稅還存在一定缺陷。

周小川針對企業配合個人養老金制度意願不高的情況，直言中國企業繳納的社會保障資金數量並不少，前幾年繳納比率是20%，這個水平使得企業的成本負擔過重，影響了企業的競爭力；後來雖然調降4個百分點，但16%在全球也是相當高的水平。

周小川強調：不要認為養老問題還有拖延的機會，以後再做選擇會更艱難；國際上多數國家預籌養老金的總量佔GDP的50%-100%，有的國家佔比超過100%，中國這個比例較低，約在10%以下。

從周小川的言論可以看出，中國的養老金缺口不斷加大，養老危機步步逼近。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)