簡天倫：金融改革會打破國有銀行壟斷嗎？
目前整個中國大陸銀行體系仍然是由國有的四大銀行（中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行和建設銀行）所壟斷的。中國這麼大的一個國家，現在經濟在世界已經是第二位，中國十三億人口，銀行總共所有加起來才幾十家，再加上外資銀行分公司的話，也不過百家；美國只有三億人口，可是有八千多家銀行。而即使是在這百家中國的銀行當中，中國的國有銀行的四大銀行壟斷了80%以上的業務。
壟斷產生暴利
可以說中國的銀行利潤是天上掉下來的，就是由於中國大陸這個體製造成的。從事銀行業工作的人錢就是要比其他地方多得多。為什麼呢？由於中國的利率是由政府規定的，存貸款利差是由政策規定的--銀行可變動的幅度極端小。所以在這種情況下，四大銀行就等於壟斷了中國的銀行業，壟斷了銀行業務的利潤。例如，目前中國的一年定期儲蓄存款利率是3.50%，而一年到三年期的貸款利率是6.56%，也就是說只要銀行將存款貸出去了，一年的利息就要差出三個百分點。那麼一年就可以賺3%，穩賺不賠。
由於存貸款利率政策上的限制，中國銀行董事長肖鋼說：「人民幣貸款的淨利差幾乎是國際市場上外幣貸款利差的兩倍。在這中環境下，哪家銀行不想增加貸款呢？銀行貸得越多，賺的利潤越多。」
中國的銀行業，通過這種利差所得的收入佔銀行業總收入的70%以上。而國有的四大銀行就更加突出，他們的利差收入佔整個銀行總收入的85%以上，四大銀行都是這樣。中國銀行業到底賺了多少錢呢？中國的銀行業在2011年賺了1萬億還多的利潤，而其中70%多都是由利差賺來的，其中國有四大銀行則賺達85%以上。而在其他的國家大概是50%∼60%，所以明顯的中國的銀行業是靠利差吃飯，是靠政府的利息政策發財，而國有銀行的壟斷地位使得它做好做壞都賺錢。沒有什麼競爭他就可以賺到很多很多錢。某種意義上來說只要你進了中國的銀行業，那就是錢要比別人要多的多。反過來講大家都可想而知這些銀行業的領導人都是百萬、千萬富翁，中國的貧富差距光從行業壟斷這一點就可以得出，只要你進了銀行業，你自然是中上層以上的個人收入。
然而，銀行的利潤率到底有多高呢？民生銀行行長洪崎的話即生動又真實：「企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布。」民生銀行的利潤率高得都不好意思說了，2011年淨利潤上漲58.81%。銀行業淨利潤也從2005年的1850億元增加到2011年的10412億元，年均複合增長率達到28.96%。
從銀行員工的收入來看，一位普通的工作人員，並不是說有什麼官職，一年光獎金就是10萬元以上，比2011年中國城市居民年收入23，929元的四倍還要多。大家都知道，一般都以為中國的石油業最壟斷，但是中國銀行業的營業收入、利潤收入比石油行業還要高。實際上連他們銀行自己都感覺到這個利潤太高了，不好意思說了。他們也知道這根本就是不合情理的，民怨也很大。
壟斷滋生腐敗
中國大陸中央人民廣播電臺週二（4月3日）報導，溫家寶在廣西及福建調查企業經營狀況時呼籲要對中國陳舊的金融體系進行改革，打破國有銀行壟斷金融業的局面。為什麼要進行金融體系改革，其實在中國因為銀行業長期壟斷，中、小企業長期得不到資金，或者需要得到資金的時候得不到資金。這些國有大銀行把住了這些企業的命脈，想給你就給你，不想給你就不給你，你的資金鏈一斷，你的企業就得倒閉。尤其是中、小企業，你訂單來的時候，他要是沒有錢，他就沒辦法運作了。那怎麼辦？在這種情況下，中國就出現了許多非法經營的地下錢莊、貸款公司等等。
這種非法現象存在也是因為幾方面造成的，一方面這種融資活動是由於壟斷的銀行業無法滿足國民經濟的需要而應運而生；另一方面，國有銀行利用手中的權力來獲取暴利。往往這些地下錢莊、貸款公司也是從銀行分行儲蓄所挪借來的錢，然後付一些佣金給國有銀行的工作人員，然後以很高的利息大概30%、50%甚至70%、100%都有，貸給需要錢的公司、企業，從中賺取高利潤。因此，那些中小企業就增加了成本。
金融改革前景
打破中國國有銀行的壟斷也就是要打破中國的計畫經濟殘留下來的國有企業，國有公司和國有大銀行，這是一個總的方向。而在這個時候溫家寶放出要金融改革的信息，我覺得主要是現在中國的經濟在放緩，如果金融體系不能夠充分發揮他的作用，搭建儲蓄者和需要資金的企業一方的橋樑的話，資金就無法充分的運用，不能促進經濟增長。所以現在要打破這種壟斷，批准一些貸款公司或者是私營銀行。建立小銀行、地區性銀行、社區性銀行。其實美國也好，別的國家也好，主要還是一些中小銀行在幫助一些小的企業貸款，推動了經濟發展。
再一個因素也是改革的時機，因為經濟在放緩。銀行業因為行業壟斷，造成高額的壟斷利潤，就是在不公平的競爭中獲利。這不但引起社會的不滿，而且提高了資金成本，不利於經濟發展。目前中國的生產總值中大約百分之六十五是由中小企業創造的。然而，正是這些企業得不到發展資金。打破金融壟斷有助於發展中小企業，推動經濟健康、均衡地發展。
從中國2011年的情況來看，銀行業的人均利潤達到將近40萬元，而中等規模以上的工業企業利潤人均還不到4萬元，也就是說銀行業的利潤相當於一般企業的利潤10倍以上。因此，現行銀行體系中和與銀行相關的利益集團的人很可能會千方百計的阻撓這個改革。另外一方面，審批這些銀行的地方政府也好，監管銀行體系的這些官員也好，可能會從中大撈一把。即便如此，我覺得打破銀行壟斷的金融改革會得人心，所以不管從上到下，支持的人應還是主流的，可能會緩慢一些，也可能效果不盡人意，但還是應該會往這方面走的。至於整個中共政府換屆，中國政局變化後金融體系改革會不會還繼續走下去，這個根本不用考慮。因為中共下臺了以後，金融改革肯定會進行的。
但從現在的報導來看，目前只是在整頓現有的一些鄉鎮貸款公司、地下錢莊，也就是要興辦私營的銀行或者是金融服務公司之類的。這樣，在目前的金融體制下，就會出現一些合法的私營金融服務行業。充其量只是對現有的金融體制做了一些補充，目前還沒有看到要將國有銀行私有化的實際改革內容出籠。
金融改革誰受益
我最擔心的問題，就是如果要實行金融體制改革的話，是不是會出現更多的貪官。因為共產黨的獨裁統治，無法讓人相信他們不會以手中的權力換取更多個人的利益。過去國企的改革，股份制改革，其結果都是肥了貪官，國有資產都變成了共產貪官的私有財產。
如果把這些國有銀行私有化做為下一個經濟改革的目標，那麼在這個過程中一定要防止這些資產被瓜分到了個別權貴的手中，讓他們冠冕堂皇地以私有化為名，分割中國的銀行業資產，把這些國有資產再一次侵吞為個別的權貴家族或者是利益集團，如果這種情況發生的話，中國的金融改革就可能走向負面，導致中國的經濟發展和貧富不均的情況更加惡化。
目前存在的困難，總的來說兩個方面，一個就是國有銀行他們不會那麼心甘情願的把自己的肥肉讓出去，再一個就是政府官員可能通過各種手段也來撈錢。因為這四大國有銀行的業務佔中國金融市場的比例相當大，打破這些壟斷就等於把他們口中的肥肉給拿走了。他們當然會想方設法以各種方式來阻止的。還有就是要審核這些區域銀行、貸款公司，就存在批還是不批，又有一個權力怎麼資產化的問題，因為現在中國大陸的這些政府官員把權力的資產化做為一個正當的收入來源，所以在這個過程中也有可能使一些政府官員利用手中的權力來賺錢，使得改革有可能在一定程度上受阻。再有因為中國的誠信方面還是很成問題，如何在制度上保障貸款的回收，減少壞賬，也是改革成敗的重要因素。所以這個金融改革在現行的政治制度下阻力重重，不一定能夠順利進行。
(文章僅代表作者個人立場和觀點)