單身女子理財規劃（圖）

大部分的女人都幻想成為《慾望城市》女主角凱莉，但是現實生活中，像莎曼珊這般不婚單身女子人口反倒逐年升高。這時候，妳需要的並不是一個男人，而是個人理財規劃。

根據英國一項研究報告，單身人士一輩子所要支出的開銷遠比有配偶的人，還要多出25萬英鎊。報告指出，由於單身人士要獨自承擔房貸、保險費、水電費和旅遊費等，沒有另一半可以分攤，因此經年累月下來，實在是很不划算。

平心而論，這項研究的確有些道理，就像到大型量販店購物，買愈多省愈多，若能多一個人分攤，成本相對也會跟著降低。不過，聰明一點的人或許會馬上反應，怎麼沒將生育小孩的花費計算進去呢？

《理財專員不告訴你的40件事》一書作者李雪雯指出其中盲點，此項研究並沒有顯示出在英國，生育小孩都有政府補助經費，即使單親媽媽都能靠著救濟金把小孩養大的事實背景。因此，不見得能真實反映其它國家的狀況，尤其是亞洲社會。　　

無論如何，把單身人士和已婚人士放在同一個天秤上衡量價值，最後再依據結果貼上「虧很大」標籤，任誰都會感到不舒服。套一句凱莉的招牌台詞：「我忍不住揣想，關於單身這樣那樣的新聞，究竟企圖引起單身女子的恐慌，還是有意製造單身與已婚兩者之間的對立！？」

站在經濟專家的角度，隨著全球單身人口數字年年成長，如何在單身經濟的大趨勢底下創造財富效益，才是值得關注的焦點。因此假使《慾望城市》有機會拍到第三集，單身的莎曼珊絕對是吸金賣點之一，如果把莎曼珊拿來跟已婚姐妹們比較，相信她會說：嘿，本小姐可不是這麼輕易就給嚇唬大的！

不懂投資，先從儲蓄開始　
　
Susi，42歲，天蠍座單身女郎。從小就經常看著家人進出醫院的她，很早就領悟到健康的重要性。因此在她踏入社會工作之後，就開始陸陸續續為自己添購壽險保單，包括生病住院的醫療照顧、癌症與重大疾病保險。

此外，由於現今職場生態瞬息萬變，換過兩三份工作的她，很早就體認到要在同一傢俬人公司待上20年才能拿到退休金，似乎是不太可能的事。倘若日後要完全依賴勞保退休金，數目似乎也不夠應付老年退休生活，加上未來的通貨膨脹快速，同一筆金額不見得能買到同樣的商品，因此她決定再加買退休金保險，為自己累積多一點老本。算一算，目前她手頭上至少有六份保單，每年必須要繳交的保險費用總額，則約莫20萬元。

自認為個性保守且不懂投資的她，在一片追尋致富熱潮中，卻不傾向投資型儲蓄保單，也不曾透過銀行購買基金、股票等投資型商品。她選擇最傳統的銀行定存方法，每個月定期強迫自己存下五千到一萬元的金額，一方面作為緊急資金戶頭，另一方面更是旅費的主要來源。喜愛旅行的Susi，每年固定會出國玩耍一趟。

除了保費與旅行支出之外，Susi每個月的開銷主要以房租與日常生活消費為主。曾經考慮要買房子的她，在評估過自己的財力狀況之後，決定放棄。她說，也許退休之後會搬回老家居住，但是目前她不想要為了買房負債，卻得勒緊褲頭過日子。她認為，不管是定存或買保險，任何理財和消費行為都應該量力而為。

像Susi這樣的單身熟女，比比皆是。雖然她的理財態度看似保守平淡，卻是相當基本且實用的理財方法。臺灣理財達人李雪雯則再三強調，「理財的第一步驟，永遠都是從記帳開始做起，因為你必須先知道你的錢到底都花到哪裡去？接著，一定要養成固定儲蓄的習慣，不管要不要投資或買保險，‘每月收入－每月儲蓄＝當月支出’絕對是不變的理財公式。」

小心，單身理財迷思！
　　
但是當保險業務員口口宣稱，只要年繳多少錢，20年後就能月領多少錢時，妳是否也跟著心動了呢？聽到「唯有多買幾份保險，才能保障未來」這樣的廣告語，妳心底是否也曾經興起相同念頭呢？　
　
李雪雯提醒容易被「保障未來」口號給沖昏頭的單身熟女，進行每項交易或投資前，最好先瞭解這項商品再出手。投資理財沒有標準答案，但是透過業務員的巧妙話術包裝，許多保險商品的實際效益並非想像中那麼美好，像是近年來所流行的退休金保單，一般人往往被「時間復利」這個名詞所迷惑了，以為在20年後，月領XX元對自己是有好處的。

事實上，未來的錢真的有那麼值錢嗎？如果把通貨膨脹算進去，錢只會變得愈來愈薄，如同20年前的10塊錢可以買一碗陽春麵，現在卻至少得花25塊錢才買得到。換句話說，妳知道妳正在用現在值錢的錢去換未來較不值錢的錢嗎？　　

此外，保守的人往往會被保守的名詞給騙了，例如，有多少人知道保本型保單的內容架構是在玩有風險的選擇權，其實一點都不保險。儲蓄型保單的預定利率，也不等於投資報酬率，必須計算每一年的利率浮動才能知道實際報酬率，問題是，有誰能精準預測兩年後、三年後、十年後？

再者，當妳仔細去比較計算債?型基金與儲蓄型保單的報酬率，就會發現，前者的投資報酬率比較高。進一步來說，這類型的儲蓄險並沒有多麼了不起，許多基金都能達到更好的效果，但是保險業務員卻不見得會告訴妳這些事。這並不表示他們說謊，只是他們選擇性地說出部分真相。當保險業務員告訴妳，賺多少都是妳的，妳是否試著反面去思考，賠多少又是誰的呢？相對地，單身花的錢雖然比較多，但得到的享受也不少。

「就算對方告訴妳，這是在幫助妳強迫儲蓄，妳也必須誠實面對一個道理：嚴守紀律，是任何投資理財都必備的原則，強迫儲蓄更是理財的基礎關鍵。因此如果妳連強迫自己都做不到，即使透過別人逼妳也不見得會真的有用。」她說。

婚姻與投資先想清楚自己要什麼　
　
Susi不反對婚姻制度，卻也不打算結束單身狀態。追求獨立自主的她，坦承自己只想享受被追求的戀愛過程，卻不願忍受經歷委屈求全的磨合狀態。她不諱言自己是個不合格的情人，也不否認這樣的想法比較自私，但她就是寧願多愛自己一點。

最重要的是，她很清楚她的安全感不需要透過婚姻得到滿足。如果為了減少開銷而終結單身，或是因為無法獨立而依附另一個人，只會陷入拚命想要向對方索取、接著產生摩擦爭執的惡性循環，這樣的婚姻生活難保日後不會產生更多問題。反之，真心想要與另一半共度人生的人，會主動去克服婚後所有難題。
　　
李雪雯認同保險存在的必要性，以及理財投資的重要性。但是她不贊成一昧地汲汲營營於各種生財之道，卻忽略了要好好經營自己。尤其是身處在中高齡失業人口迅速增加，以及就業環境變化莫測的現代社會裏，沒有人可以保證妳會不會在進入40歲時就失去工作競爭力。

因此她認為，不要把賺錢的順序搞錯了，先把自己的本業顧好，或是培養第二專長，才是降低風險的最好方式。唯有好好投資自己，讓自己的價值升等，永遠保持個人的競爭優勢，才能保住大未來。至於妳要當凱莉還是莎曼珊？不管哪一種選擇，都比不上做自己快樂。