掌握五階段 從生活中教孩子理財（圖）

五年前臺灣的卡債風暴造成很多的卡奴，其中有一部分就是學生。許多父母幫孩子辦附卡，讓孩子手上的錢來得輕鬆，刷卡不手軟，這就是沒有做好理財教育的結果。其實從生活上、從學齡前就可以養成孩子的金錢觀念，讓孩子知道如何支配錢財。

臺灣的父母最怕跟孩子談兩件事，一是性，二是錢；然而，金錢是人生重要的課題，理財知識是生存的必需品，要避免讓孩子成為理財文盲，父母就應該學會和孩子談錢。理財教育專家們提到，理財教育正是一點一滴從生活累積，透過生活化的方式來教導孩子。

中華理財教育發展協會理事長黃曲欣指出，家庭理財教育有三大重點可讓孩子從小知道，包括：錢的來源、家庭支出、如何節約儲蓄。

在買菜、買玩具時的消費支出，孩子都看得到，但是背後賺錢的辛苦，孩子不見得會知道。告訴孩子，父母是透過什麼方式賺錢，讓孩子知道賺錢是需要付出勞力才行，唯有瞭解「錢的來源」，才會曉得父母賺錢的辛勞，而不是以為站在提款機前就一直有錢能領，或是皮包自己會生出錢來。像「每月的固定支出」、「月支出佔去家庭總收入的比重」已經是可以和小三以上的孩子交談的內容了，例如：每個月需要固定提撥的保險費、固定要存下的錢、固定要花的教育費等各有多少。

另外，有時也可利用舉例的方式教育小孩，「最近衛生紙漲價了，但爸爸媽媽的薪水沒有增加，所以要節約使用衛生紙。」這類生活化的對談，孩子比較能理解，也比較有感覺。

學齡前應認識「錢幣」

財金智慧教育基金會秘書長陳琬惠則強調，理財教育的重點，不是為了讓孩子以後變得多有錢，甚至變得過於功利，陷入追逐金錢的遊戲；而是要讓孩子知道，如何學會支配錢財，並且在不透支的情況下，讓自己的生活變得更快樂。

一般來說，不同年齡層的孩子需要知道的理財知識與深度是不一樣的。大致可分為學齡前、小學、國中、高中、大學等五階段。

這個階段的孩子不見得瞭解「錢幣」的價值，五元、十元、五十元或是紙鈔，對他們而言，只是大小形狀的不同。父母可以透過一些方法，教孩子認識錢幣，例如：準備不同面額的硬幣，在紙上繞著這些硬幣畫圈，並且寫上所代表的金額，當父母說出「一元」、「十元」時，看孩子能不能從一堆硬幣中挑出正確的硬幣，並且擺放在圓圈中。

等到孩子開始有簡單的數目觀念之後，也會對很多物品感興趣，多半可以知道「錢」是用來買東西的。黃曲欣建議，父母如果帶小孩外出購物時，像是隨處都有的便利商店，不妨讓孩子參與付錢及收取找零的生活訓練，讓孩子知道架上的物品是要通過付款才能換取的，不是看到喜歡的就拿走。

小學應學習管理零用錢

小一的孩子已經學會識字，可以從遊戲中訓練，例如：自製一本簡單的記帳本，欄位可分為日期、錢多多（收入）、金額（元）、快樂花（支出）、金額（元）、剩餘金額。這個階段很適合父母與孩子共同啟動「親子理財」。陳琬惠建議，利用「點數活動」不僅讓孩子學會記帳，甚至學會延遲享受。像是自動自發念故事書能換一點，蒐集到一百點能換十元，如果集滿一百點不想馬上兌換金錢，父母可改贈送更多點數回饋孩子，等到點數愈積愈多，兌換的金額隨之增加，未來能購買的物品也會更多。集點數的過程中，孩子就知道錢得來不易，要達成目標之前，必須延遲享受。

到了五、六年級後，黃曲欣認為，要開始與孩子提到「提高風險意識」的議題，例如如何防詐騙？如何辨識偽鈔等……

父母應避免對孩子說的５種話

1.「我們買不起」

這是最常見、最方便用來拒絕孩子要求的響應，但身為父母必須以自己的價值觀或花費預算來對孩子說不，像是「今天已經買給你其它想要的東西了」，而不是讓孩子誤會家中的經濟狀況，等到之後他會在看父母買其它物品時發現，這都只是藉口。

2.「以後再說」

當孩子想買什麼東西時，不要直接說：「以後再說。」這可能無形中灌輸孩子一種觀念，這個話題不應該也不適合討論，失去了金錢教育的機會，而是應該分析給孩子聽，可以選擇打折時或在暢貨中心再買相同的東西，建立節約觀念。

3.「你問這要幹嘛？」

「我們家很有錢嗎？」或是「我們家很窮嗎？」當孩子問父母這類的問題時，他潛意識裡擔心的其實是，「我們的生活安定嗎？」父母也不要用「現在跟你講你也不懂，以後長大你就知道」搪塞孩子，應該用孩子能瞭解的方式和語言，來和他們談金錢問題。

4.「你如果……，我就給你錢」

這種類似收買的行為，並不是教養孩子的健康方法，獎勵不一定要用錢，這會讓孩子太過功利。獎勵可以有很多方式，比如說孩子愛看電視，當孩子得到嘉獎點數時，可用10點換看電視的時間等。

5.「你如果……，我就不給你……」

盡量採正向教學，不要用威脅、恐嚇的方式。例如讓孩子集點數時，不要動不動就用「扣點數」的方式懲罰，而可以改用不增加點數的方式，讓孩子知道分際。