我們需要多少養老錢？

大部分希望通過社保渠道養老的人，其實並不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休收入。

案例解讀

那讓我們計算一下：以23歲的張小姐為例，在廣州一家企業上班，目前月工資大概是4000元，擁有社保、醫保。以4000元稅前月收入計算，假設張小姐的工資按照4％的速度增長，計畫53歲退休時，其每月可以有10253元收入。扣除失業保險（1％）、醫療保險（2％）、養老保險（8％）、住房公積金（8％）和個人所得稅（1025元）後的收入為7280元。預計退休時，她可從社保領取養老金1989元，相對於退休前月工資總額7280元，退休後社保養老金替代率為27％左右。

對於養老金的數額，主要評價原則是以生活質量不因退休而受到影響。從理論上講，一個人退休時的工資替代率應達到在職時工資的80％，就能保持退休前的生活水準。目前，社保的替代率不到30％，只能保障基本的生活水準。如果想確定需要多少錢才能安穩養老，可以參照工作所在地的平均收入來測算。比如，目前廣州市月社會平均工資為3020元，假設按照4％的速度增長，30年後廣州市社會平均工資為7741元，那時如果退休能領到6193元（7741元×80％），就基本可以滿足退休後的生活保障需要。當然，具體的數額還要根據個人的收入水平確定。

仍以張小姐的收入為例，53歲退休時的社保可以提供養老收入為1989元，而充足的額度應該為7280元×80％=5824元，缺口為3835元。在不考慮通脹的情況下，假設要養老到80歲，則需要補充的養老金總額為115萬元（3825元×12個月×27年）。按照國際通行慣例，商業養老保險提供的養老額度，佔全部養老保障需求的25％-40％為宜，所以投保29萬元至46萬元的商業養老保險是比較合適的。其它缺口資金可再通過銀行儲蓄、固定資產投資（如房租）等實現。