一個加拿大男人的奮鬥生活：三年內還清房貸

你有沒有想過把收入的80％都存下來會得到什麼？那麼我可以告訴你，因為我做到了。

大多數人發現存下收入的5％到10％就很難了，但我和妻子蒂芬妮決定如果生活想有質的飛躍，像叫花子一樣生活幾年是非常值得的。省下儘可能多的錢確實不容易，但收穫也是驚人的--我到現在有時還不能相信自己做到了。

開始的時候，我們有一輛舊豐田，沒有房子，少的可憐的財產以及多達 37,000元的債務。幾年後，我們有兩輛近乎全新的汽車和一套坐擁安省米爾頓(Milton)46英尺土地的全新4臥室房子，所有的債務都還清了。這段時間內，我們兩人所做的任何一項工作年收入都不超過6萬元。但多做幾份工作並且存下幾乎所有收入，我們的淨資產在不到5年內從負債37,000元增加到純擁有42萬元。

我是於母親節，在馬尼托巴省鄉下祖父母的汽車裡出生的。我的家人現在還笑話我說，我匆匆忙忙地來到這個世界而且從沒有歇腳過。不過雖然我一直精力旺盛，但也年少輕狂，犯下許多後悔不已的錯誤：我是名少年犯，15歲輟學，拉幫結夥、酗酒生事，靠零活維繼生活。20多歲的時候，生命彷彿跌到了低谷。我意識到自己沒有路可走了，唯有作些巨大的改變才能回到正軌，所以毅然離開了那些老朋友和曾經自以為是的生活，搬到卑詩省阿伯斯弗德市 (Abbotsford)開始新的生活。

那裡，我遇到了未來的妻子，蒂芬妮。交往兩年後我們訂婚，然後在1995年我27歲的時候穿著禮服一起進入教堂。這段時間裏，我改變了很多，開始自願參加一個幫助問題少年的組織並喜歡上了這份工作。蒂芬妮和我的家人一直鼓勵我回到學校，所以結婚後不久我申請進入了卑詩省藍裡市一家名為 Trinity Western的私人天主教大學。四年後，也就是1998年，我以心理學學士的身份畢業。

我以自己的學位為榮，但成為一名學士並沒有為我打開原本嚮往的大門，我又決定考取社會服務碩士。安省滑鐵盧羅理爾大學(Wilfrid Laurier University)在這方面成績不錯，所以我們背上行囊，驅車跨越大半個國家來到這裡。說起這趟旅程還真得不可思議，我們只用了49個小時以及在一家小旅館待的4小時。然後我們在米爾頓的一間小公寓裡住了下來。妻子找了份教師工作，所以公寓選在大學和工作地的中間。接下來兩年的求學生活非常拮据，我不得不四處借錢交納學費和書費，等2000年畢業時，我們的學生貸款已經達到52,000元。

正是這時，我們作出了這個改變一生的決定。拿到學位後，我很快找到了工作，但我們沒有好好獎勵一下這麼多年來的辛苦，而是決定像窮學生一樣繼續生活幾年。我們相信以後的生活一定會有一個新的開始。

在沒有完成碩士學位前，我就找到了一份危機干預的工作。畢業後時間多了，他們又在另一地方給我找了第二份工作。出於對這項工作的熱愛，我同時又在密西沙加的祈德醫院(Credit Valley Hospital)找了第三份相同的工作。也許我真得是太瘋狂了，我又找了第四份工作，另外還利用工作優勢時不時地接待一些自己的客戶。

接下來的幾年就像搗漿糊。我平均每週工作90到100個小時，大約1天14個小時，全周無休。有時我連續工作22個小時，回家睡上一兩個小時，起床，洗個冷水澡然後開始另一輪的12小時。我曾經連續工作99天，休息2天，然後又連續工作60天。同時，蒂芬妮也兼做輔導和教鋼琴增加教師收入。

按常理說這根本不是在生活。妻子認為我太急了，朋友和家人以為我看到了世界末日。不過父親教會了我工作道德，而且我感覺自己少年時浪費了太多時間，現在必須趕上。就這樣兩人做6到7份工作，在畢業後的短短几月裡，我們的收入合起來就超過了6位數。即使這樣，我們仍然住在這間900元1月的公寓裡，傢俱也大多都是從垃圾堆裡撿來的。我們很少買新衣服，也不上網，不經常外出。最後，為了小小地炫耀一下，我們為那臺老電視機買了一組室內天線。

就這樣，我們存下了稅後收入的80％，大概一年8萬元。雖然這聽起來有點荒謬，但你會驚訝於自己究竟有多快就能還上巨額貸款。政府給我免除了一些債務，學生貸款從52,000元減到37,000元，我們僅用短短4個月就還上了。這麼快就能還清貸款的感覺無法用語言來表達。我們發現自己已經習慣於省下大多數收入了，所以決定在打破這個習慣前多完成幾個目標，接著開始儲蓄買房子的首付，不到一年就存了82,000元。

2002年6月，我們在米爾頓一個新地區購置了價值302,000元的房子，並借了5年期，5.2％固定利率的22萬元抵押貸款。起初，我們打算在10到15年內還清，但我想看看雙倍速度還款，每年多還10％會怎麼樣。不可置信，你會發現自己能省下很大一筆利息。所以我們決定每兩個星期就多還一倍的錢，從670元增加到1,340元。我們還年預付10％，也就是一年22,000元。

在還款的第一年年底，我們發現省下的錢大大出乎預料，所以問銀行能否將年付提高到20％。這花去了我們一堆巧言密語和Tim Hortons的幾杯咖啡，但戰果還是可喜的，你會發現銀行的彈性比你想像的還大：不要以為抵押貸款期限是不能改變的。

以這個不可思議的速度，我們成功地在952天內將按揭還清。不到3年代替25年的結果是共節省15.3萬元利息，佔房價的一半還多。同時，這棟房子已經升值到42萬元了。

現在我有自己的房子、車子，而且無債一身輕。最棒的感覺就是我們能做許多以前不可能去做的事情。蒂芬妮現在懷孕了，孩子大概在7月份就能出生。因為沒有債務，支出就減少了80％，我們中的一個可以在孩子出生後一直待在家裡，直到不想待為止。現在我每週不僅只工作55小時--過完以前那種生活，這點工作時間像是兼職--而且還在為退休儲蓄。我的夢想就是像我父親一樣在52歲退休，這樣就有足夠的精力和體力環遊世界。

需要說明的一點是，我並不建議大多數人都做到我的工作量。不過它確實值得，雖然有挑戰性而且令人疲憊，但刺激，回報很多。

如何給生活開個頭

如果希望經濟狀況有個質的開始，你不需要像我們一家這麼極端，但可以領會精神。

早開始

在30多歲省下的1元錢的價值比50多歲省下的3元錢還大，因為投資恰當，錢會成倍地增加。所以年輕時省下的一小筆錢也能有個大收穫。比如從21歲開始，RRSP賬戶中每週供款20元，若以年6％增長，等60歲就能積累到16萬元。

確立實際目標

建立實際的目標是實現儲蓄的心理鑰匙，因為如果目標總是完不成，你就沒有動力繼續下去。

按照五年前的方式生活

一旦適應了更加奢侈的生活方式，就再也不想回到過去，但按照目前的生活方式生活下去卻很容易。發誓在接下來的5年或10年時間裏支出增幅不超過通貨膨脹。你不會，也不必放棄現在享受的一切，但只要支出合理增長，將差額儲存，很快就能積攢下大筆資金。

如果可能的話付現金

另一個積累財富的習慣就是，可能的話就現金付錢。現金付款省下的錢比大多數人認識到的都多。如果用標準年率19.75％的信用卡支付5千元的客廳組合傢俱，並在兩年內還清，那就比用現金多付1千元。所以購買前先存夠錢就相當於獲得18％的折扣。

盡快還清按揭

安省密西沙加MortgageBroker Inc. 的總裁麥克唐納(Andy MacDonald)指出，25萬元5％固定利率按揭，如果頭五年每年多還款1千元，那25萬元按揭就能省下1萬元利息。如果每年都多付這些的話，按揭還款的速度會大大加快。

經驗而談，麥克唐納發現儲蓄以及還清按揭的最好方法就是按周或半周而不是按月還款。如此，你就能每年省出相當於一個月的還款額，25萬元按揭總共能節省出3萬元錢。而且你還能提前3年半還清貸款。

(文章僅代表作者個人立場和觀點)