與成年子女同住的六大原則

孩子們長大"遠走高飛"，以前自己上班的辦公樓也已是褪色的回憶，有大量的時間和空間給自己，這都是退休能帶給人的樂趣。但人生不如意之事，十之八九，遇到家庭情況突然又變故，有時還是不得不去考慮要和自己的已成年的子女再次一起生活。

越來越多的醫療和家庭開支或殘疾困擾，讓老人有邀請成年子女來和自己同住的想法；也可能是孩子失業了，一時找不到工作無法獨立生活，或子女因為離婚而帶著小孩主動登門求住。看著到了家門口的孩子和大大小小的行李箱，做老人的能忍心拒絕嗎？

閆·羅斯是亞利桑那州的一名律師。他和妻子和89歲的岳母同住。他表示，他這種生活安排，比和自己這個年齡段的人和其成年子女同住更普遍。他說，在可以看到的未來，會有更多的成年子女會尋求他們父母的庇護、要求同住。

"隨著經濟一路滑坡，我懷疑這種現象會更常見，"羅斯說。他在亞利桑那州"嬰兒潮一代養老"部門工作，該機構是為退休人士和成年子女同住的家庭提供財務規劃服務。

和睦共住的一個大原則就是多交流、講道理，有些原則該寫下來的寫下來，有人違反，可以有據可循。

無論你或你的孩子有"同住"的想法，要記得按照下列六個秘訣，來解決"大團圓家庭"的財政分配和情感保鮮問題。

1，合理分擔家庭開支

開支分擔的公平性可能因為每個人的財務狀況不同而容易受到挑戰，所以一定要事先說清楚，並在有問題的時候，拿到桌面上公開討論解決。必要的時候，可以讓律師或財務顧問幫助起草一份正式文件。

"我們通常提供家庭費用分擔協議，列下所有需要分擔的開銷，以及各自需要承擔的比例，"揚·華納說。他是南卡哥倫比亞市"Warner, Payne & Black"律師事務所的合夥人。該事務所專門從事老年人權益保障法。

揚·華納建議說，最好把財產稅和抵押貸款還款這類開支剔除在共同開支分擔以外，因為這些開支不受多少人住在家裡的影響，而且也不會在以後有糾紛時，給房產所有人的產權帶來不必要的麻煩。

2，謹慎對待共住家庭裝修改建費用

除了日常家庭開支之外，就是提高房屋舒適度的家庭裝修、方便殘疾或老人的家庭改建的開支。華納所在的公司常常遇到老人把自己的房屋賣掉，用這筆款項給成年子女的房屋裝修並讓自己入住更順理成章的事情。還有入住方資助家庭裝修，以獲得終身產權權益等法律保證。

終身產權擁有人對房屋有持續、終身的居住權。但當擁有終身產權利益的人死亡後，此終身產權自動轉至擁有剩餘產權利益的人名下，無需遺囑認證。

華納說，這樣的安排對搬入和子女同住的老年人非常有利。他們在子女家終身居住的權利能得到保證。

終身產權所有人對房屋價值所持有的比例，可以通過精算表來算出和計畫。一般來說，雖然產權購買和持有人歲數越來越老，那麼他的產權權益也應越來越小。舉例來說，一個75歲的老人，他的終身產權收益應該達到房屋價值的52％，而作為業主的子女則持有剩餘的48％。

一般來說，當住房所有人賣出部分死後不得轉移的終身財產所有權時，會有資本利得稅的問題。當牽扯到這些繁雜的財務問題時，一定要找一個好的律師諮詢。

有時候幾個子女合夥湊錢給一個兄弟或者姐妹，讓他/她擔負起和老人同住的情況也很常見。具體每個子女的投入和他們及老人的權益，也應該事先通過協商或者律師說清楚。

Drew Tignanelli是馬里蘭州亨特谷的一名註冊理財規劃師和財務顧問。他說，他的一個客戶的岳母要搬來和客戶一家同住，而他岳母的四個子女一共湊了10萬美元用於他房屋的擴建和裝修。因為這裡面牽扯的人多，各自的權益一定需要在律師的諮詢下公證。

3，做一個體貼的室友

共住的各方要能夠容忍對方的習慣，並對彼此不能接受的地方事先達成共識，形成約束。這點至關重要。這和學習和大學室友相處有相似之處，但因為家庭成員關係固有的複雜性而肯定會更加棘手。

有人喜歡晚回家、深夜看電視，而且把音量開的大得讓人無法忍受、衛生習慣讓人作嘔，而有的人需要早睡早起、喜歡安靜、喜歡家裡一塵不染，如果決定要共住，這些生活矛盾一定要事先得到協商解決，所有人要對生活習慣上的妥協有所準備。

瓦萊麗·維納是《滿巢症候群：成年子女住在家中》一書的作者。她把這本書專門送給她的父親。她的父親是一個成功的律師和商人，在他77歲的時候開始和瓦萊麗住在一起，並度過了他人生最後的4年。

談及自己的父親，現在已經是內華達州參議員的瓦萊麗充滿感情："他一搬進來就向我表明，你不用刻意來照顧我。第一天，我做好飯叫他吃飯時，他就說自己不餓，現在想看會兒電視，讓我自己先吃。"

瓦萊麗補充說："我和父親相處的非常好，也是非常好的朋友。"

由於父親的獨立精神，維納有時不得不提醒他讓她知道他去哪裡了或現在在哪裡，免得她擔心。"就是朋友，你也會這麼做，一家人也沒有什麼不同的，"她說。

4，保護好自己的資產

也許你寧願切斷你的手指頭，也不願新搬進來的這幾個整天盯著你的財產。華納建議說，讓和你同住的孩子遠離您的個人財務事務。"和有太多的密切關係的人同住，更需要日常避免這些財務話題"。不過另一方面，科羅拉多州理財服務公司Beecham的所有人、執照退休理財顧問Evan Beecham說，有時候這也和你同成年子女的關係融洽度有關係。

還有一件事要格外注意，更改地契產權所有人一定要三思而後行。 Tignanelli說，他的一個客戶是一名60歲的寡婦，正在分期付款供房。這個時候，她已婚的女兒要帶著丈夫一起搬進來，並同意幫著支付按揭款。而女婿則認為如果他們幫著付房款，那麼他們的名字也一定應該加到地契房產證上。"儘管她的律師一再警告她不要同意女兒女婿的要求，但她還是把兩人的名字添加到房產證上了。一年以後，雙方無法再忍受各自的生活習慣，決定分開居住。"

當媽的最後把房子賣掉並且搬走。在支付了9600元的按揭款後，女兒女婿得到6萬元的房屋款收入，而當媽的辛苦供房好些年後，也只得到9萬元。

Tignanelli說："我們不知道是當女兒女婿的是最'傑出的投資家'，還是他們揩起油來連自己的母親也不放過。"

就算和子女及兒媳女婿關係再好、再密切，也不要輕易把他們的名字先放到房產地契上。完全通過信託、遺囑等方式顯示自己的母愛或者父愛。

5.一定要考慮到長期需要

有時候給子女提供財政支持或者給他們"報銷"一些花費時，一定要先想清楚自己的財政狀況，尤其是長期財政需求。人到了一定的時候，就要考慮住進養老院，但因為你當時搬到子女家時出錢幫他們裝修了房屋，那養老院的費用可能讓你捉襟見肘。還有，當你申請醫療援助（Medicaid）時，也會因為你曾經"出手闊綽 "、出錢給子女的房屋做過裝修而失去資格。

養老院可能不是你的唯一選擇。"除非是臥床不起，需要隨時護理，對父母來說，也沒有什麼理由不能讓他們長期居住在子女家，"北卡羅來納州夏洛特 Wealth Capital Group公司總裁丹·泰勒說。他也是"和父母談養老"一書的作者。關鍵是需要提前規劃好。他警告說長期病護費用"可能是讓人財產流失最快的方法之一。"

6，讓別人知道你的想法

羅斯說，他和他的妻子鼓勵與他們同住的岳母講出自己的顧慮，也鼓勵她在家庭開支、生活方式和醫療保健等問題上表達自己的意見。他也鼓勵他的客戶用於把自己的想法和家人分享。對於做父母的，他補充說："如果你現在還沒有遺囑，馬上設立一個。"

遺囑之外，泰勒建議年老的父母們把律師授權書和法定醫療代言人加入到必須具備的文件明細中。"他們沒有必要把這些東西傳一一讀給子女，但他們應該讓孩子知道這些文件放在哪裡，尤其是子女在遺囑等文件中是指定辦理人時。

和成年子女共住可能並不是你退休計畫的一部分。但最好還是""未雨綢繆，事先考慮好，不得已需要這麼做的時候，應該怎樣協調方方面面的事，做到事先心中有數。那以後和子女同住不僅不會讓人沮喪，說不定是一段令所有人回憶的幸福生活。

非常有獨立精神的維納父親對同事說，他最愉快的幾年是和女兒一起度過的。