用年金建立自己的養老金

2008-10-05 21:03
在您已經儲蓄足了您的401 (K)或者IRA後,還有多餘的錢想存起來用作養老金時,應該怎麼辦呢?或許您不喜歡401 (K)或IRA呢?那麼年金可能會是您的選擇.年金,有的時候被稱為個人養老金,因為它可以在您退休後,為您提供固定的收入.那年金是如何工作的,是否適用於您呢?

您將錢存入年金,然後在您退休後,年金會定期地給您付款.由於年金的設計就是作為養老金的,因此需要有至少數年的儲蓄期限,如果在59?前提出來的話,不但年金公司會扣去您許多的錢,稅務局也要向您增稅,還要罰款10%.大多數年金公司會允許您每年提取10%的儲蓄.

年金的最大優點就是其增值的部分在提取前是沒有稅收的,當您提出來用的時候,才會按照您那時的稅率來繳稅.如果您預測那時的稅率是比較低的情況下,年金就更為適用了.

當您需要用錢的時候,只需要給年金公司打個電話,他們會為您計算出您每個月可以得到的收入.這個月收入是基礎在年金公司對您壽齡的估算和年金的金額.在年金上的一些特殊的條款也會影響您每月的收入.比如說,您將您的配偶包括在壽齡的估算裡,或要求年金公司至少保證您數年的收入等.要知道,越多的附加條件,您每月得到的錢會越少.

雖然市場上有許多種年金,但基本的也就是二種:即時年金和推遲年金.即時年金一般是用在您一下子收到一筆比較可觀的錢,比如當您中了彩票.當然,其他情況也可以用到即時年金,比如當您退休的時候,您可以將您所有的財產全部轉入年金,然後享受每個月固定的收入.

另外一種更為普遍的年金就是推遲年金.這種年金可以讓您的儲蓄不斷地增長,而在您退休時,為您提供穩固的收入.在儲蓄階段,您的增長都不需要納稅.而在提取這養老金的階段,您可以有許多種提取的方法,比如,可以是固定的提取;隨用隨提;定期定額度地提取.您可以選擇在限定的期限內取完,或者可以讓您的有生之年一直有種固定的收入.

推遲年金可以是固定利息的,也可以是利息浮動的.對於利息浮動的推遲年金,一般您可以得到一個基本的利息,也可以有機會得到額外的投資回報.這額外的投資回報是根據市場的波動而定的,有的時候好,有的時候不好.因此,您的年金也會有可能比存入的多,也會有可能有虧損.如果您希望能夠有機會得到比較高的市場回報率,而又可以在退休的期間得到固定的收入,那麼利息浮動的推遲年金可能就很適合於您.

如果安全是您最為關心的,那麼固定利息的推遲年金就比較適合了.這年金主要是投資於低風險的,低成長的投資項目,其可靠性及安全性是基礎在該年金公司的金融實力,而不是市場的波動.

當人們在普通的養老基金儲蓄已經存滿的時候,他們會用年金來擴大他們的儲蓄.而有些人只用年金來作為他們的退休養老
基金,因為年金可以給他們提供死亡保險.年金並不適合於所有的人,請與您的理財專家商量,這畢竟是另外一項幫助您儲蓄養老基金的方法.