《劉正竅門專欄》:個人理財中的五大壞習慣(三)

第三種浪費錢的習慣是把錢花在買支票上。現在到一些知名的大銀行如美國銀行，韋爾斯.法戈(Wells Fargo)開戶，都只給幾張臨時支票，需要更多的支票就得買：$25/150張。貴是不貴，但如果這個花費不必要，那就是浪費。更別說放在普通支票賬戶中的錢是沒有利息回報的。現在，你其實可以擁有一個既可以用借記卡方便地存取或網上付賬，又可以拿到高利息的支票賬戶。這樣的賬戶在以下兩個典型的網上銀行可以找到：荷蘭國際銀行集團網上銀行（ING，下簡稱荷國網），匯豐網上銀行 (HSBC OnlineSavings)。下面就以荷國網的免費的網上支票賬戶為例簡單說明。

把錢放在這個賬戶裡，不但可以生利息，還可以方便地用於消費。這個賬戶對網上付帳單是非常適用的---你不需要拿個支票本來寫支票。至於利息率，因為是浮動的，還是以網上的即時信息為準（http://home.ingdirect.com/products/products.asp?s=ElectricOrange ）。筆者上週日查的年利率為3.15%， 如果存款額高於五萬，年利率則可高達4.65%。你可以用以下幾種方式花錢：1、在網上付帳單；2、把錢轉到你的其他賬戶中去；3、用提款機取款或是用借記卡花費。那麼，怎樣才能在網上付帳單呢？很簡單：1、在網上電子轉帳（比如付電話公司的賬單）；2、讓銀行把支票列印並郵寄給你；3、直接把錢轉到對方（收錢方，個人）的銀行賬戶裡。你可以讓銀行把支票直接寄給你的債方，也可以是寄給你自己，這樣你就可以直接當面把支票交給別人。注意，如果你要採用第三種方法（叫作電子支票），你就會需要對方的銀行賬戶信息。這個賬戶沒有月費，以上提及的服務都是免費的。只是在你要求特殊服務比如加急的支票投遞（連夜或當天），會需要付些費用。他們還免費提供一個透支信用度，但是超支部分要付利息。根據網站上的說明，他們不檢查申請人的信用記錄。但如果他們願意，還是有權察看你的信用的。

當然，這種賬戶也不是沒有缺點的。在正式採用這種賬戶之前，你需要瞭解以下可能的注意事項：你不會拿到支票本；要處理賬戶相關事宜，沒有銀行分行可以進；電子支票需要交換彼此的銀行信息。

據荷國網的介紹，用這個賬戶的藉機卡，可以在屬於全點（Allpoint）網路的取款機上免費取款。而這類取款機共有32,000臺，遍佈美國50多個州，佔全美取款機總數的1/12。即使如此，對習慣拿著支票本寫支票，或走進熟悉的銀行取錢的客戶來說，這個網上賬戶還是沒那麼方便。所以，不管怎樣，開一個當地實體銀行的賬戶，放一部分應急的錢在裡面還是必要的。

總的說來，這是個很好的很划算的賬戶。他的亮點就是，你的現金可以生利息，同時還隨時可用。而在大多數其他銀行，你必須把錢從高利息的賬戶轉到支票賬戶，然後去付帳單。 (未完待續)

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