談談我家在加拿大的理財經

2007-10-30 13:28 作為一個加拿大老移民（在加5年以上的），我想向大家分享一下我們家的理財經，希望可以為準備上路或有意移民加拿大的朋友提供一些比較實在的信息。

話題一：稅

加拿大是一個高稅的國家，這裡的國人開玩笑的說，人生輾轉反側，但有兩個事實是永遠不變，逃也逃不掉的，一個是，人總有一天會與世長辭，另一個是，人活著必然會納稅。加拿大的稅，在發達國家裡算是比較高的。不同的省，納稅比例也不是很一樣，但大概其說一下吧。如果你年薪在三萬七以下，你要準備付大約22%的稅，如果你的收入是7萬左右，那你的稅就會是30%，如果是10萬左右，你要付40%的稅。所以，如果掙了10萬，拋了稅就6-7萬了。這還不算，買東西，還有付14%購物稅。1000塊的東西，就要多交140塊的稅。聽了是不是很恐怖？

不過這個稅還是有可以避免或少交的辦法的。比如，我老公除了有一份全職的工作外，他還在做幫人家投資理財的生意，這生意是以我們兩個人的名字註冊的，這樣，因為我們是自雇，我們家就是我們的辦公室，所以我們每月的房租的５０％可以用來抵稅，還有就是，開車的費用（油錢加保險），外面吃飯的費用，等等只要有收據和自雇的工作有關的都可以用來抵稅。所以，簡單算一下，我去年的收入大約７萬，交了兩萬多的稅，年底用這些費用抵完稅，政府退回我１萬多，等於我交了１萬的稅而已。不光這些，還有如果你搬家，或讀書，或為孩子付托兒所的費用，或投資自己的養老基金，都可以抵稅的。我老公做個人理財的生意，我又在讀加拿大會計師證，所以，我們對這個比較熟悉。所以，如果瞭解國家的稅收制度，可以利用這些少繳些稅，積少成多，真的是很必要的。

話題二：買房與租房

碑詩省的房價可以算是加拿大最高的。如果是在列志文，本拿比，溫哥華市區等地，一套比較好的兩室一廳的樓房都要４０萬到５０萬。我住在阿波斯福特，這裡４０－５０萬可以買４００－５００平方米別墅了。加拿大的房子分為大體三類。在我住的地方，獨門獨院的別墅要３５－１００萬，連體房要２０－３５萬　（ｔｏｗｎｈｏｕｓｅ），還有就是樓房要１５－３０萬（ｃｏｎｄｏ）。　我和老公在島上時，買過一套連體房，三層樓的大約４００平方米，住起來很寬敞，很適合像我們這樣年輕的家庭。但是，無論是連體房還是樓房，都存在一個問題，就是要每月交管理費，我們那時每個月除了交貸款還要交１４０塊的管理費，後來１年後漲到１７５，這還算少的，一般是２００－５００的管理費。　我們賣房時還讓我們交了近１萬塊的房屋外部的裝修費，管理部門一整修就找住戶要錢，我們這要了一萬，我還聽說有一下要３－４萬的，普通的家庭，哪裡有動不動就能拿出這麼多錢的啊。這還不算，住連體房或樓房還有很多不便，有很多限制。比如，我家後院那時候幾個月沒除草，還被管理部門罰了款，說必須要除草，可是那是我家的後院，我們想怎樣就怎樣啊，總之一言難盡。很多的樓房還限制住客年齡，比如如果你喜歡這套樓房，但人家要求必須是４５歲以上的人才可以，如果你４０歲，你就不能住那裡。我有一個朋友，兩年前買了套樓房，那時他們小兩口剛結婚，那樓房是１８＋，就是說，你必須１８歲以上才可以住那裡。後來我的朋友懷孕了大著肚子，進出電梯時就被住戶指指點點，告訴他們等孩子生了，他們必須搬走，儘管他們說孩子不會打擾其他住戶，但還是被迫賣了房子，搬到政府資助的低收入家庭的房子裡（因為買不起別墅一時也找不到價錢合適而且可以帶孩子一起住的樓房）。

所以，因為以上對連體房和樓房的認識，我和老公堅決不買連體房或樓房。所以唯一剩下的就只有獨門獨院的別墅了，以我們現在的收入，貸款買房是沒有問題的，但是，我本身在銀行做貸款的，老公在做個人理財，我們兩個碰到一起，開始計算買房和租房的得失。

先說買房，如果我們今天就要買別墅，假設４０多萬的，假設把積蓄用來交首期，然後再代款３０萬的話，２５年付清的貸款，在加拿大，５年的利息現在在5.7%左右，這樣算起來，每月的貸款要19００（加拿大的貸款利息很有可能還要漲，預計近2-3年會漲到7%，那就是2100）。除了貸款費用，還有房產稅。我的房東，現在的房子價值５０萬左右，她一年要付５０００塊的房產稅（政府的稅，不交不行的），所以稅合為每個月４0０左右；還有就是房屋的保險，這麼大的房子一個月保險要１５０塊左右吧，還有就是垃圾收購廢，每月５０塊。這些事不交不行的費用，1900+400+150+50=2500塊。這些是買房的固定支出，然後就是其他日常支出，電視天線，上網，一個月100-150塊，水電，一個月100-200塊（冬天比較費電取暖）。最後，房屋的保養和維修，加拿大的人工很貴。前幾天我們租的房子的電插銷壞了，請了個電工來修，用了不到一個小時，換了一個零件320塊。水管漏水，請管工來修，380，房子的外面每3-5年要粉刷一次，3000-5000左右，我的房東最近剛洗了房頂（每1-2年就要洗），修了修陽臺，3000塊。我房東的房子地基出現了問題，下陷得很厲害，據說如果要修，要3-5萬塊，所以總結一下，如果養房每月一般要3000塊，還時不時會有意外開支，都是比較大筆的。

現在講到租房，如果租一套同樣級別的別墅，包括五樣電器，（洗衣機，甩干機，電烤箱，冰箱，洗碗機）一個月在1８00-２０00左右，加電100一個月（一般水勢含在房租裡的），再加上網電視，100塊，室內保險100塊，都加起來，２１00-2４00一個月。如果家用電器壞了，是房東的責任修，所以一切的室內室外維修和維護都是房東承擔。所以，如果只是租，一個月2４00，沒有其他的意外開支，不用擔心房屋維護維修，不用交房產稅，垃圾處理費，等等。享受一樣的生活質量。在給你算一個帳，如果你把６00一個月剩下來的錢存進一個養老基金，６00在加返回來的稅可以變成７00，然後再放進基金投資裡，７００一個月，一年不加利息就有８５００左右。加拿大的基金在過去的幾十年的平均增長是12%，如果就算按10%增長的話，８５00一年就可以賺８５０利息，利滾利，再加上你每月都存７００， 25年以後等那些買房的把貸款還清時，你會有多少錢了？我算了一下，不加利息，光是你的本錢都要２０多萬，如果算利息的話，那就是近１百萬了。

當然，很多人會說，買房是一種投資，房價每年都在升，等２５年以後，４０萬的房子也會賣１００萬或更多了。說的也是，但如果你貸款３０萬，你知道２５年的利息是多少嗎？如果按６％算光利息要３０萬左右。２５年內你還付了１２萬的房產稅（５０００一年＊２５年），當然，隨著你房子的升值，你的房產稅也會逐年遞增，這只是個保守的估計。還有就是２５年內，你還要花錢維修吧？１０－２０萬都算起來不算多吧？還有就是２５年的舊房子，恐怕也不會有全新的房子那麼值錢吧？唯有一點就是，那買的地皮有可能會升很多，比如我們這裡溫哥華北地地皮非常貴，不過那也是將來的事了，誰也說不好。不過如果你買了這房子只是為了自己住，那這個升值也和你沒關係，因為，除非你賣了這房子才能拿到錢。

所以，總結，我和老公決定現在還是租房子，把剩餘的錢存進長期的基金項目，當然投資是有風險的，但通過投資基金的分析，在加拿大過去的幾十年的平均增長是１２％，他會跌會漲就像股票，但我和老公離退休還有３０年呢，我覺得如果是長期的投資很保險。

順便說一下，如果你是掙加幣的話，你會發現加拿大的物價非常的便宜。一雙彪馬的鞋子50-150就夠了，衣服，一件大衣40-200塊，GAP的大衣也不過100多。鞋子，20-80塊就可以買到樣子很好的鞋子了。還有這裡的東西質量都很好的，也沒有什麼假冒產品。像什麼Doir,channel,都不是向中國那麼看似那麼奢使得東西。口紅幾十塊就夠了。

下面講一下我和老公的每月收支

老公年薪稅前２萬７，我稅前７萬，平均家庭月收入稅前８０００多。剛講了稅收，反完稅後，我們平均稅後月收入６６００。這個數字也拋去三險。

每月的必需的支出：

房租　７００塊（我和老公就兩個人，租了房東別墅的一層，兩室一廳外加廚房廁所，生活面積１００平方米左右），這７００塊一個月包括了水電費，還有４樣電器（不用自己買），還包括電視天線費。非常划算！

手機費，兩個人每月８０塊

電話上網，每月６５塊

車　　我們有兩輛車，每月保險３００塊，油錢２００塊

吃喝，在家做飯，每月350塊（看起來不是很多，但在這裡４００塊一個月兩個人吃，可以吃得非常好了，保證每頓有肉有菜，有水果，我們去超市，是想吃什麼拿什麼的），我們這裡的中午飯都是自己從家帶，在國內恐怕沒有吧？我們公司每個人都是從家帶飯的，所以都不覺得有什麼不妥。

固定開支共計：1700 左右


每月的非必要但習以為常的支出

外出吃飯： 我們每週出去吃２次，有時工作忙就去吃漢堡王，麥當勞什麼的，週末去吃自助餐，或去比較好的高級的餐廳吃飯，一個星期５０塊足夠了。一個月就是２００塊。

我的健身房會員費用：這個會員很合算，在加拿大的朋友可能知道叫just ladies fitness，只有女性的健身房，每月32塊

我和老公的零花錢：我和老公每人各200， 200*2=400，給自己想買什麼買什麼的，我老公喜歡買一些電子音樂方面的器械，我喜歡買衣服化妝品什麼的

我的衣服補貼，１００塊左右，我一個月１００的零花錢不夠花，所以一到換季我都要每個月多花些錢買衣服包包和鞋子。

週末出去玩，我們每週末都出去玩，有時去遠的地方，開車２小時以上的，有時去周圍，所以平均每月１５０塊

存給我媽的錢：１００塊

共計：１０００塊左右

每個月總開支：２７００塊左右

每月存進養老基金：1000塊

每月餘下：2900塊

一年餘下：35000左右

一年一度的開支

聖誕節：總共花銷 （包括去看親戚的路費，包括互相送禮物）1000塊

我們兩個的生日：８００塊

一年一度的出國旅行：8000塊

車的修理總記：５００塊

老公的個人理財執照：１０００塊

我的會計師課程學費：２５００

一年淨餘下：２１０００塊

其中１萬到１萬５存進養老基金，剩下的就用來買家用電器傢俱，應付以外開支，或是隨便享受了。