【劉正竅門專欄】信用額度的小秘密

好些信用卡持卡人都認為：信用卡消費，總是在到期還款日之前還清全部的款項，所積攢的信用度肯定會高於選擇最低還款額的。因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但實際卻恰恰相反。

在 同一個公司上班、收入水平相當且年齡也相彷的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了信用卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向 這家銀行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬元，並且按要求提供了同樣的材料(就連房產證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們不解的 是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。

李 先生後來向一位銀行朋友訴說了這一「信用歧視」。他說，王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下，他每次透支消費後都及時地全額還款；而王先生卻有好 幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說：「信用卡的信用額度象徵著一個人的信用。我的信用程度怎麼會不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視 ’。」 銀行朋友聽完之後，笑著告訴李先生，銀行這樣做有他的道理。

信用卡持卡人向銀行申請提高信用額度，銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力，一般還會根據持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。

一 是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個月的消費額約在2000元上下，那麼銀行就會認為5000元的信用額度 已經足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請提高信用額度，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元，銀行就會 根據其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。

二是持卡人給銀行創造的收益。根據李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是「日常的消費額度」的問題；而是李先生和王先生給銀行創造的效益不同造成的。因 為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是「有點不情願的」。而王先生 卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了。

為 了提升你的個人信用，你可以使用一個技巧：就是在刷卡消費後，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還「最低還款額」，然後在下期賬單來時還清透支 款；此外，還可以在購買大宗消費時選擇「零利率零手續費」的分期付款業務。這樣做，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用度！但為了節 約利息支出，在故意選擇「歸還最低還款額」時，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

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