銀行不告訴的秘密，看完豁然大悟

2007-08-17 06:10 提前還貸反而多付利息

　　2006年，江小姐用房產抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%(在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%)，貸款於2007年3月29日到期。為了節約利息支出，她於今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。

　　還款後，江小姐回家仔細一算，發現有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少佔用銀行資金一天，卻還要多支付利息？後來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧。

　　原來銀行有規定：1年期的貸款，實行「一次性還清貸款本息」的還貸做法：貸款到期還款，利息按「貸款本金×年利率」計算；貸款提前還款，按「貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數」計算利息。銀行對於日利率的計算公式為：年利率÷360天。

　　根據銀行的規定，江小姐若於3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：

　　貸款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。

　　而江小姐4月28日還款，銀行則按實際貸款天數364天計算利息，計算公式如下：

　　貸款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×實際貸款天數364×1年＝36582元。

　　其中，日利率＝年利率7.254%÷360

　　如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大虧了。

　　江小姐的吃虧經歷，給我們一個教訓：對於是1年期的貸款，提前還貸並不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天，你就能節約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實際天數大於360天，你就會很冤枉地多支付利息了。

　　因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實隱藏著很大的學問，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的「真諦」，會讓你節約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。　　

定期存款收益不如「活期」

　　定期存款的收益不如「活期存款」。乍一聽，肯定認為是不可能的事。但還真有此事，只不過這裡所指的「活期存款」是貨幣市場基金。

　　今年3月19日升息後，銀行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得稅之後，收益率為2.79%×(1-20%)=2.232%，而2007年許多的貨幣市場基金的七日年化收益率(類似於年利率)都在2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅，購買貨幣市場不需要任何的費用)。例如，2007年3月30日華寶現金寶(B級)七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達3.486%。可見，貨幣市場基金的收益明顯高於1年期及以下期限的銀行定期存款。

　　假設拿10萬元投資貨幣市場基金，以2.4%的七日年化收益率計算，其投資收益為2400元；而10萬元投資儲蓄存款，1年期的稅後投資收益2232元、半年期的稅後投資收益才1944元、3個月的定期存款稅後投資收益更是少至1584元。後三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。

　　而且，貨幣市場基金流動性好、變現快，具有「收益賽定期、便捷似活期」的特點。投資者可以不受到期日的限制，根據自身對資金的需求，隨時贖回變現，贖回的款項第2天(通過基金公司網站直接買賣)或是第3天到賬(通過銀行櫃臺或是網上銀行買賣)。且收益率不會因為贖回而受到影響，也就是說貨幣市場基金不會有「定期存款提前支取，收益變活期」的不足。

　　例如，擬投資1年期10萬元貨幣市場基金，因急需資金於投資於半年之後贖回變現，則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元；而10萬元的定期存款存了半年後提前支取(按活期利率計算)，稅後收益才為288元。收益真是天壤之別。

　　利息收入，是貨幣市場基金收益的主要來源。人民幣升息後，市場利率會越走越高，貨幣市場基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環境下，流動性極好的貨幣市場基金非常適合於活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。　

什麼是七日年化收益率？

　　是指貨幣市場基金最近7日的平均收益水平，進行年化以後得出的數據。比如，某貨幣市場基金當天顯示的七日年化收益率是2%，並且假設該貨幣市場基金在今後一年的收益情況都能維持前7日的水準不變，那麼，持有一年就可以得到2%的整體收益。

　　貨幣市場基金的投資範圍導致其性質類似於銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來講六天左右是一個週期，單純的看某一天的每萬份收益並不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指標。

全額還款信用不如最低額還款

　　幾乎所有信用卡持卡人都會認為：當持卡消費透支時，在到期還款日之前還清全部的款項，如此還款的信用肯定會高於選擇最低還款額的信用，因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實卻不一定是這樣。

　　在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬元，並且按要求提供了同樣的材料(就連房產證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房)，但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。

　　李先生後來向一位銀行朋友訴說了這一「信用歧視」。他說，王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下，他每次透支消費後都及時地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說：「信用卡的信用額度象徵著一個人的信用。我的信用程度怎麼會不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視’。」

　　銀行朋友聽完之後，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理。

　　信用卡持卡人向銀行申請提高信用額度，銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力，一般還會根據持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。

　　一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個月的消費額約在2000元上下，那麼銀行就會認為5000元的信用額度已經足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請提高信用額度，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元，銀行就會根據其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。

　　二是持卡人給銀行創造的收益。根據李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是「日常的消費額度」的問題；而是李先生和王先生給銀行創造的效益不同造成的。

　　因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是「有點不情願的」。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了。

　　為了提升你的個人信用，你必須使用一個技巧：就是在透支消費後，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還「最低還款額」，然後在下期賬單來時還清透支款；此外，還可以在購買大宗消費時選擇「零利率零手續費」的分期付款業務。這樣做，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了節約利息支出，在故意選擇「歸還最低還款額」時，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。(文章僅代表作者個人立場和觀點)